三家純網銀續拚突圍，將來銀行、LINE Bank（連線銀行）二業者近期積極搶攻財富管理相關業務；樂天銀行則是從企金聯貸業務下手，並看好聯貸案參貸業務發展，預期今年第3季後存放比有機會接近五成，另外包括房貸、外匯、甚至理財業務，都在規劃中。

目前擁有36萬用戶數的將來銀行NEXT BANK在今年3月推出財富管理業務，昨（29）日也公布好消息，開業一個月即有破萬名用戶加入，成為市場上投資平台新寵兒，也順利達成將來銀行當初立下的目標。將來銀行分析主因應為目前在市場上罕見的「終身0元手續費及信託管理費」超吸睛方案及200N點回饋，吸引了大批有意降低終身交易成本的用戶轉進將來銀行基金交易平台。

將來銀行董事長鍾福貴日前指出，該行目前有經營全線上房貸、法人戶薪轉、聯貸參貸等多項業務。其中，線上房貸帶來很大效益，持續吸引客戶，目前範圍在台北、新北、桃園及台中，逐步南下擴展。產品齊備之後，最重要的是擴大規模，讓客戶數及存放款成長加速，中期目標是要早日達到損益兩平。

擁逾172萬用戶的純網銀龍頭LINE Bank（連線銀行）積極進軍財管業務，今年1月獲央行許可，取得外匯執照，其攜手凱基證、富邦證，推出了台股證券交割帳戶平台，希望打造保險理財、台股投資、多元理財等功能合一的「快金融」生態圈。

LINE Bank也將持續維持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主，如與聯邦銀行、渣打銀行聯手發行的「LINE Bank聯名卡」，目標於2025年實現獲利。

樂天銀行開業三年多，截至今年2月底，戶數來到21.3萬戶，除了強化跟國票金集團合作外，也持續跟外部公司策略結盟，樂天銀目前存放款業務上，也推出不同存款專案，個人信貸持續成長，樂天銀今年1月也已經取得聯貸案參貸試辦業務的核准，預期樂天銀行開辦法人金融業務後，今年第3季後存放比有機會接近五成，有助盡快達成「損益兩平」目標。

此外，樂天銀逐漸拓展更多業務，包括房貸、外匯、甚至理財業務、證券，都在規劃中。

　　5月綜所稅將近，短期資金需求高漲，預期稅季將迎來一波貸款高 峰。銀行主管指出，可善用銀行優惠信貸，輕鬆跨出「稅」月，可比 較利率或是免手續費、免開辦費等，幫助需求者減輕負擔。其中，更 有多家銀行推出首期利率只要0.01％，以吸引民眾申辦。

　　滙豐銀行祭出稅季減壓專案，超低首期利率0.01％，第 二期最低貸款利率2.54％起，限定通路申辦享開辦費0元起，且符合 條件最優享攜帶式藍牙喇叭或宜睿即享券6,000元二擇一，核貸後最 快1小時撥款。

　　玉山銀行稅月優貸，祭出首期利率0.15％起，手續費最低688元起 ，指定通路申辦符合條件享momo幣回饋500點，再抽玉山信用卡刷卡 金最高8,888元。

　　凱基銀行一段式低利率專案，最低貸款利率1.98％起，指定通路申 辦享最低開辦費0元；永豐銀行搶攻貸款高峰，數時貸手續費0元起、 首期固定利率0.01％，指定通路申辦符合條件再享宜睿2,000元即享 券。

　　王道銀行信貸優惠專案，一段式利率2.1％起機動計息，指定通路 申辦享手續費0元起，適合小額資金需求者24小時申貸，資金彈性運 用。

　　樂天銀行樂天貸在報稅季提供一段式利率1.97％起，原價6,000元 的開辦費限定活動減免至666元，以減輕民眾繳稅季的資金負擔。

　　中國信託Online貸祭出首期年利率0.01％，以貸款金額30萬元試算 ，第2期起年利率2.90％起，開辦費3,000元起、貸款84期為例，最低 每月還款額約3,573元，只要成年且有固定收入，即可透過線上申貸 。

　　台北富邦銀行Money101通路限定專案，提供首期年利率 0.01％， 第2期起年利率2.58％起，優惠免手續費，以貸款金額10萬元試算、 36期還款期為例，最低每月還款額約2,778元，提供急需小額資金參 考。

　　公股銀主管提醒，民眾申辦信貸不能只注意利率高低，更要留意契 約是否有綁約條款，若有則提前清償就得多負擔3～4％不等違約金， 務必多加留意。

三家純網銀去年財報全數出爐，業務量均有相當成長，從財報數字來看，虧損幅度也呈現收斂。

「國家隊」將來銀行，去年稅後虧損9.68億元，較上年度微幅收斂，每股稅後虧損1.29元。擁逾172萬用戶的龍頭LINE Bank（連線銀行），稅後虧損11.81億元，EPS為-0.79元；較上年度的-1.78元，虧損明顯減少。樂天銀行去年EPS為-0.52元，是虧損最少者。

截至去年底止，連線、將來及樂天，累積虧損分別為27.6億元、6.5億元及17.3億元，三家合計累虧51.4億元。其中，連線、將來均已經過減資彌補虧損並增資。

晚同業一年、於2022年開業的將來銀行現有36萬用戶，去年代表存放本業的利息淨收益為7,913萬元，年成長三倍。稅後虧損9.68億元，較上年度微幅收斂、每股虧損1.29元。用戶數遠超另兩家同業的LINE Bank，去年利息淨收益4.3億元，年成長高達418倍。稅後虧損11.8億元、每股虧損0.79元；較上年度虧損20億元、每股虧損1.78元，虧損已大幅縮減。

中央銀行在今年1月核准純網銀連線銀行為外匯指定銀行，將來銀行也預期將在今年第2季獲准，兩家純網銀有望搭上美元高利末班車、搶攻外匯業務商機。

據了解，連線銀行已於今年1月獲得央行核准、取得外匯執照、將來銀行也已提出申請，樂天銀行則尚未遞件。

將來銀行董事長鍾福貴預期，應能在今年第2季取得外匯執照。將來銀行指出，若發展順利，下半年則有望配合先前開通的基金申購服務，進一步啟動境外基金業務。

純網銀業者分析，開辦外匯業務除了能夠受理客戶的外匯定存、外幣貸款及境外基金等業務外，也代表純網銀可擴大海外投資部位，對於純網銀獲利具有很大的幫助。

將來銀行總經理許柏林表示，去年已投入自有資金布局美國3年期公債，不過占整體投資的比重不大，「在風險可控的情況下，先讓交易室練練兵」，待未來外匯業務上線後，便可進一步擴大投資規模。

國票金控昨（22）日舉行法說會，由董事長魏啟林主持。魏啟林指出，央行周四意外升息半碼（0.125個百分點），對金融機構影響不大，展望未來，一旦美國聯準會啟動降息循環，外幣資金成本可望下降，授信與債券投資雙引擎運轉可望帶動業績成長，今年營運展望可望漸入佳境。

魏啟林昨日強調，國內經濟受到AI產業興起影響，股市活絡，經濟呈現「內熱外溫」情況。

對於國票金的股利政策，魏啟林指出，國票金控2023年稅後純益20億27萬元，每股稅後盈餘0.58元，較前一年成長55%，迴轉去年特別盈餘公積後，可分配盈餘33億6,792萬元。

考量股東利益、法人投資以及同業盈餘分派趨勢，在不影響公司財務結構及資本適足的狀況下，董事會通過配發現金股利每股0.73元，股票股利每股0.246元，提報股東會核議。國票金控股利政策仍延續過去的股利政策，兼具股利殖利率及公司成長，採取現金股利及股票股利並行。

魏啟林指出，國票金控透過一定比例之盈餘轉增資，逐年增加淨值規模，強化資本結構。

對於目前外幣債操作，魏啟林指出，歐美將開啟降息循環，已逢高建置中長年期的美元優質債券，同時增持歐元區主權債券，養券利差逐季提升。

業務發展上，國票金控今年設立國內租賃公司，將可望延伸授信客戶資源以及綠能融資業務，有利於提供中小型企業多元靈活融資服務。

對於國票金轉投資純網銀樂天銀行，魏啟林指出，金管會擬開放網銀承作法人金融業務，國票金也將擴大子公司在法人金融業務的合作，預期樂天銀行開辦法人金融業務後，存放比將大幅提升，有助盡快達成「損益兩平」目標。

　　國票金控15日公告，新設國票金租賃並選任第一屆董事長，由原任 國旺國際融資租賃董事長蘇松輝出任，同時指派第一屆董監事名單， 共有董事五位及一位監察人。

　　14家金控有設租賃子公司的有永豐金、中信金，即永豐金租賃與中 信資融，國票金是第三家，其餘金控的租賃多是銀行子公司，即金控 孫吾，由於國票金控雖有轉投資純網銀——樂天國際銀行，但目前金 管會尚未開放純網銀承作企業金融業務，因此考量業務需求，增設租 賃子公司。

　　國票金控表示，日前金管會核准國票金設立國票金租賃，目前的進 度是要向經濟部申請設立登記。國票金租賃新上任的董事長為蘇松輝 ，法人董事代表人有蘇松輝、國際票券金融（股）公司副總經理王世 熙、國票副總徐啟誠、國票協理朱耀華、國旺國際融資租賃董事李憲 宗，法人監察人代表國旺國際融資租賃監事黃朝泰。

　　國票金控指出，票券業主要客戶是中大型成熟客戶，如今新設租賃 平台，業務操作較為彈性，期望可以對國票授信客戶資源及綠能融資 業務延伸發展，可提供中小型企業多元靈活的融資服務。

　　此外，國票金控提到，透過國票創投轉投資大陸國旺租賃，歷年來 績效良好，國內設立租賃公提供人才流動平台，將有利未發展經營。

　　市場推論，預期未來可能會採用類似台新銀轉投資台新租賃的整併 模式，與大陸的國旺租賃進行整併。

　純網銀開業滿三周年，從初期強攻開戶數，大撒幣獲客戰略已趨於 飽和，今年致勝關鍵轉向提高放款，積極爭取試辦新業務，包括房貸 、企金、聯貸案等，力圖打造完整金融生態圈。

　　首家純網銀樂天於2021年初開業，至今已滿3年，但三家純網銀連 線銀行（LINE Bank）、將來銀行、樂天國際銀行均持續虧損，拉高 存放比將是首要任務。純網銀業者強調，授信放款是銀行主要獲利來 源，三家純網銀除了原本信貸業務，也持續爭取試辦其他貸款，將來 銀在房貸業搶得先機，樂天銀則全力爭取企業放貸，而連線銀則持續 鞏固消金版圖。

　　樂天銀母公司國票金表示，國票金擅長法金業務，樂天主要還是先 針對企金及聯貸案爭取試辦，若主管機關對於企金業務全面開放，樂 天將積極爭取相關業務，而依照金融科技藍圖，預計下半年才會開放 法人開戶，這部分對三家網銀而言很重要。

　　國票金強調，以台灣授信特性及規模來看，有55％是企金、45％是 消金，消金中有85％是房貸，銀行要生存下來，企金及房貸一定要做 ，但房貸是紅海市場，樂天已相對較晚，首要方向還是先鎖定企金業 務為主。

　　將來銀去年4月首先推出房貸，為業界首創試辦全線上申辦房貸， 經過半年試辦期成效良好，已於農曆年前獲准正式開辦，也是業界第 一家申辦全程零接觸房貸服務的銀行。承作區域除最早雙北、桃園、 新竹外，今年1月更擴大至台中市，並積極規劃陸續開放台南、高雄 ，今年目標達成六都大滿貫。

　　將來銀強調，開辦房貸後金融服務更完整，隨放款餘額持續帶來長 期且穩定利息收入，有助持續穩健發展，目前也已拿到信託執照，預 計首季可開辦信託業務，外匯業務預計第二季獲准開辦。

　　連線銀固守強大消金版圖，自帶純網銀最多的百萬戶商機，全力維 持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主，消金藍圖 規畫按部就班，今年全力衝刺業績，強調持續重視客戶需要，提供創 新與受歡迎的產品服務。

　　力拚2025年損益兩平，今年成三大純網銀獲利關鍵年，但純網銀點 出兩大關鍵，一是純網銀要轉虧為盈，一定要拉高放款，二是下半年 若能開放企金開戶，才是真正打開獲利大門之鑰。

　　純網銀開業之初，都先以開戶數為優先衝刺項目，截至去年第四季 底的統計，目前LINE Bank開戶數172.5萬戶、將來銀行34.6萬戶、樂 天銀行20.4萬戶，合計已達227.6萬戶，但目前不再積極衝刺開戶數 ，轉向拓展更多放款動能。

　　純網銀指出，主管機關開放試辦業務，但相較其他國家純網銀發展 ，台灣確實相對落後，外國純網銀可直接做房貸或法人業務，但台三 家純網銀成立三年，法人開戶一直未開放，成為純網銀的「緊箍咒」 ，什麼業務都無法做。

　　純網銀提出兩大關鍵，一是轉虧為盈必須拉高放款，二是開放企金 開戶。

　　目前企金業務一直沒有開放，獲利確實很難拉上來，純網銀也不敢 過度去吸引存款，就怕存款拉太快、放款跟不上，銀行要付利息就會 加深虧損數字，若試辦業務快速開放，三大網銀一定有機會在目標時 間內轉虧為盈。

　　觀察國外案例，新加坡純網銀分為企金為主「批發金融」（whole sale banking）與消金為主的「零售金融」（retail banking），兩 者是完全不同的經營模式，且各自開放不同業務，這部分值得思考。

　　國內來看，連線銀因生態圈規模夠大，可用零售金融方式獲利，但 相較下，走小而美路線的樂天及將來銀，都以批發金融為主，開放企 金業務才能打開獲利之門。

　　多數傳統銀行去年獲利大爆發，但三家純網銀仍處於虧損狀態。根 據金管會銀行局公告，截至去年10月底，三純網銀累積虧損已達74. 24億元，市場預期最快明年損益兩平，其中，連線銀行及將來銀行， 因累積虧損直逼資本額100億元的三分之一警戒值，前年及去年陸續 完成減增資；財務資優生的樂天銀，兩年內都無需增資，且資本適足 率水準也充足，短期內沒有增資計畫。

國銀持續祭出高利定存專案搶攻市占率，聯邦銀行NewNewBank最高喊到8%，樂
天銀也打出七天7%的超優惠價格。國銀業者指出，不只如此，外商渣打銀行也鎖
定財管客戶，給予新台幣200萬元以上可以拿到2%的高利優惠，為新台幣高利專
案中存款額度最高的業者。

國銀數位帳戶為了增加新客戶與存款資金，2024年持續開出高利專案，適合小資
族停泊手中閒置資金。聯邦銀NewNew Bank數位存款帳戶，針對新戶開出活儲利
率最高8%活動，成功開戶的次一個月可享有高利，上限為10萬元，專案到7月20
日為止。

純網銀中的樂天銀行近期持續給超殺的高利存款利率，最新推估新戶存七天可享
7%高利活儲，存款金額為1萬到7萬元，專案到3月底；將來銀行同樣給出高利，
且存款額度高於樂天銀行，存入5萬到20萬元，新戶可拿到3.5%活儲利率，專案優
惠利率為期90天，既有存戶如果存入5萬到30萬元，活儲利率調升至1.5%。

台新銀Richart則推出新戶專屬3.2%利率專案，活動到7月1日，新客戶可有10萬元
起內3.2%年利率。遠東銀Bankee則持續推出社群圈高利專案活動，只要邀請一位
以上好友申辦數位存款帳戶與開戶成功，就可以與好友共同享有加碼6個月2.6%利
率，存款額度最高5萬元。

渣打銀推出的「利中之龍」新台幣活存優惠利率專案，鎖定財富管理客戶，新資
金80萬元以上，最高可以拿到1.8%年利率活存，200萬元以上可以拿到2%，但必
須符合三大條件，第一為新資金，第二為符合VISA金融卡刷卡滿額2萬元以上或
設定公共事業代繳等，第三為必須為新渣打優先理財貴賓客，資產餘額必須在5月
底前維持等值新台幣300萬元。

美元高利存款中，星展銀給出3個月5.5%、6個月5.18%高利，最低起存金額5萬美
元；台新銀Richart則推出3個月期5.3%年息，及1年期4.5%年息的美元定存，專案
到2月29日。

　　三家純網銀樂天國際銀行、連線商銀（LINE Bank）、將來銀行爭 取開辦全
新業務，加強備戰2024年競爭新局，使得金龍年成為獲利關 鍵年，力拚2025年達
成損益兩平目標，積極加速申辦新業務，除原本 消金吸客，進一步誓言打造
「存、放、外匯、理財」四大產品線。

　　純網銀業者表示，今年將透過多元產品組合張資產負債規模，穩健 增長收入
來源，並結合東開發股東客群，進一步提升客戶數，帶動業 務成長，再藉由信
貸、房貸、聯貸三大放款業均衡速長，可望進一步 提升銀行存放比及利差。

　　樂天銀指出，金龍年將積極爭取企金及房貸業務，因國銀法金及消 金比重各
約占5成5、4成5，且個金有85％集中在房貸，若要將存放比 拉高，爭取法金及房
貸市場兩大業務勢在必行。目前房貸業務尚處於 內部規畫階段，將來也會持續強
化與國票金合作，兼顧樂天、國票雙 生態圈。

　　連線銀維持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主 ，維持消
金藍圖規畫，今年全力衝刺業績，由「無腦神卡2％現金無 上限」聯名卡領頭，
國外最高19％、國內最高12％，聯邦、渣打兩張 卡各強攻網購、分期付款族群，
回饋優於一般信用卡，占據網友心中 神卡地位。

　　連線銀說明，金龍持續提供創新與受歡迎的產品服務，個人信貸標 榜「有勞
保就能申貸」、也是首家做到「無須自行上傳財力證明」即 可快速申貸的純網
銀，另強調申請到撥款最快十分鐘、即使是500萬 元大額信貸也能24小時線上撥
款。

　　將來銀強調，預計今年開辦信託、外匯及證券交割業務，將有助跨 業合作，
提供更多元的金融服務，並藉此大幅提升獲客動能。且加強 房貸及聯貸，今年將
步穩健擴大服務範圍至南部，預計下半年完成六 都大滿貫。目前已拿到信託執
照，預計在首季就會開辦信託業務，外 匯業務則預計第二季獲准開辦，屆時存、
放、外匯、理財四大基礎商 品都備齊。

當年純網銀的開放，從「三搶二」變成「三家統統有獎」，原因之一就是，三家各自擁有社群媒體、電商平台及電信的生態圈及客群目標，讓金管會改變決策三家都准，如今最大的生態圈利基卻未見明顯發揮，原因出在哪？

首先，大股東是否屬同一集團。一位純網銀的股東分析，以連線銀行LINE Bank為例，LINE的持股將近一半，LINE Bank跟LINE是同一集團，生態圈的拓展，同一集團在溝通上相對方便、有效率。

這位股東形容，樂天銀行雖然也跟樂天電商屬同一集團，且日本樂天持股過半，但可能因集團文化不同，感覺樂天集團的各個部門，相對都很獨立。

而擁有電信生態圈優勢的將來銀行，中華電信持股最大有41.9%，電信生態圈的建立不致有太大障礙，但初期發生的人事爭議造成虛耗，後來，將來從華銀找來許柏林擔任總經理，制度才慢慢建立、上軌道。

第二個關鍵則是，生態圈的活躍度。台灣LINE每月活躍用戶有2,100萬人，成了連線銀行建立生態圈的基本優勢，一位連線銀行股東說，「連線銀行就住在LINE裡面」，社群對連線有很大的幫助。生態圈的活躍度相對高，使得連線銀行的業務規模在三家中持續坐穩首位。

而根據日本樂天集團去年第2季財報資料，日本樂天每月活躍用戶數高達到4,050萬戶。不過，樂天銀行發言人魏瑜玟坦言，樂天在台灣的生態圈沒有像日本樂天那麼活躍，所以需要跟外部廠商、合作夥伴加強擴大客戶群，這是要面對的挑戰。

至於中華電信手機用戶雖然也有上千萬人，但跟將來銀行的連結及生態圈的拓展，尚待觀察。

第三個關鍵是，跨業資料取得。透過生態圈的整合，客戶可直接在純網銀買旅平險、買國際漫遊服務，一站搞定。而且不止這些，有了資料的串接，透過生態圈，未來會有更多的商品，一次滿足純網銀客戶需求。不過，這些都涉及跨機構資料的運用，尚待突破。

純網銀設立邁向第四年，整體而言，純網銀業務有擴大，但仍在虧損中，也還不具經濟規模。外界擔心，面對傳統銀行數位競爭，純網銀要如何活下去？

去年前三季止，三家純網銀累計虧損70億元。細究純網銀成立以來，面臨的眾多挑戰，首先就是，品牌與信任問題。

將來銀行總經理許柏林坦言，純網銀是新型態銀行，知名度與信任感還需花時間來建立；1990年代新銀行的設立，即便有實體分行，也是需要時間贏得客戶的信任。金管會官員也說，的確有民眾來電確認，純網銀真的是銀行嗎？

第二，產品線不完整。由於法規及相關系統尚未建置，純網銀可以提供的業務或商品有限，像是外匯、基金等基礎投資理財商品，三家都還沒做。疫後美國快速升息，外匯存款成為消金市場主流，但純網銀只能以新台幣存款跟傳統銀行的外匯存款競爭，相對不利。

第三，數位存款帳戶交易限額太低。數位存款帳戶依身分驗證方式分三類，各有不同的交易限額，2021年新增，第三類數存的驗證方式，如果能搭配「視訊」，可提高為每筆5萬元、每日10萬元、每月20萬元。

不過，對純網銀來說，現行的交易限額還是不方便。一位純網銀股東說，純網銀業者曾建議提高，但主管機關仍然有顧慮。

第四，線上風險控管與集中度問題。

純網銀光吸收存款不行，要擴增授信業務才能賺錢，但線上授信無法面對客戶，風險本來就高；而純網銀的客群較單一，風險相對集中，不像傳統銀行有企業戶、房貸戶、信貸、外匯融資等，客源多元、風險較分散，一旦景氣不好，碰到類似雙卡風暴，就會很慘。從金管會資料可以看出，三家純網銀已有兩家出現金額很小的逾放。

第五，純網銀拓展業務面臨難題不少，而在掃除這層層障礙過程中，也面臨來自為數眾多的傳統銀行及金融科技業者的挑戰。

許柏林說，傳統銀行實體分行利率低，可補貼數存帳戶利率較高的損失，「但我們沒有」，純網銀的競爭者不是三家，而是30多家（傳統銀行）。

樂天銀行發言人魏瑜玟也說，不論是純網銀或是傳統銀行的數存帳戶，大家利率都相差不大，「所以很辛苦」。而傳統銀行如果線上不通，就轉線下來做，但「純網銀沒有選擇」，傳統銀行的「線上線下夾攻」，對純網銀是一大挑戰。

　　國人春節出國旅遊首選地日本，成為各大銀行信用卡海外消費主戰 場，哈日族近日敲碗旅日神卡最新權益。觀察市場上旅日信用卡權益 ，日本消費回饋最高以北富銀J卡回饋衝上10％，其次為玉山熊本熊 卡衝上8.5％、純網銀樂天銀行樂虎卡也有7.5％；聯邦銀行2日宣布 吉鶴卡最新權益，日幣最高4.5％回饋，綁定Apple Pay指定場域感應 交易再加碼1.5％，合計最高也有6％。

　　春節期間赴日旅遊血拼，刷對信用卡賺高額回饋，更增加旅遊興致 ，手上握有神卡將無往不利。觀察市場上旅日神卡，以北富銀J卡為 例，各優惠疊加後高達10％LINE POINTS與刷卡金回饋，鞏固旅日最 強神卡地位，不只是神卡更是名副其實的「省」卡。

　　而玉山熊本熊卡日本消費2％現金回饋，指定日本通路加贈5％刷卡 金，再加上雙幣卡免收1.5％海外手續費，合計回饋也有8.5％；純網 銀樂天銀行樂虎卡，日本消費送6％刷卡金，且在3月底前海外實體商 店交易限時加碼1％，合計7.5％。

　　聯邦銀行2日宣布聯邦吉鶴卡最新權益，日本消費最高由原本3.5％ 提升至4.5％回饋，綁定Apple Pay並於QUICPay場域感應交易，再加 碼1.5％，合計最高6％。但民眾須留意，吉鶴卡權益調整後，轉為有 條件的最高回饋，日幣「無腦刷」回饋無上限部分，已由去年3.5％ 降至3％，權益反而是縮水，甚至有民眾認為是神卡跌落神壇。

　　若只想要一張卡打天下，也可選擇中信LINE Pay卡，包括日本等指 定國家，每季完成登錄後，刷卡額外加送刷卡金，最高回饋均為5％ 。而國泰世華銀的CUBE卡及純網銀LINE Bank兩張聯名卡，海外也一 律3％回饋無上限。

　　至於台新FlyGo卡則精選航空、交通、訂房（票）最高5％回饋、海 外3％回饋無上限。

　信貸市場開春迎來資金需求大潮，三大純網銀加速放款動能，信貸 競爭更加白熱化。將來銀行18日推出全新「將將龍來貸」信貸專案， 打出利率最低1.97％起；連線銀行利率最低1.98％起；樂天國際銀行 則有樂天貸，利率1.95％起。

　　三大純網銀持續力拚損益兩平，因此要積極擴大放款等業務量。據 去年第三季底財報，連線銀存放比60.9％，仍是三家中最高；將來銀 存放比37.7％；樂天銀存放比23.6％，今年首要目標均是加強放款量 能，將存放比大幅拉高。

　　將來銀近期來勢洶洶，專案貸款一波接一波，為使更多國人享受到 線上金融的便利及優惠，18日搶推信貸轉增貸限時0開辦費專案，額 度最高500萬元、且綁約期僅一年，並主打利率最低1.97％起跳、限 時0開辦費等兩大優惠，搶攻信貸轉增貸商機，相較市場同業，將來 銀專案立即幫客戶省下5,000元～9,000元的轉貸費用，給客戶十足的 誠意。

　　將來銀統計，至今累計申辦信貸客戶已近6萬人次，內部數據並顯 示，有高達7成信貸件為轉貸整合他行貸款，若選擇將來銀專案，以 貸款金額100萬元，轉貸後年利率由4％降至2.8％，並重新以7年期分 期攤還計算，一年下來約可減少逾1萬2,000元的利息費用，月付金負 擔也更輕鬆，有利資金靈活調度。

　　連線銀表示，個人信貸全年無休，24小時都可申請或撥款，更於去 年3月領先業界打通申貸關卡，標榜有勞保就能申貸、且是首家無須 自行上傳財力證明即可快速申貸的純網銀，即使是500萬大額信貸也 能24小時線上撥款，申請到撥款最快僅10分鐘，客戶實測申貸快速有 感，網路推薦熱度居高不下。

　　樂天銀推出的樂天貸，目前利率為1.95％起，貸款額度最高同為5 00萬元，3月20日前申請此專案，開辦費限時優惠為3元。

純網銀虧損正緩步止血。據金管會截至2023年10月底統計，三家純網銀累積虧損74.24億元，又以2023年6月起，樂天商銀平均每月虧損壓在0.45億元最少，最燒錢的連線商銀（LINE Bank）平均每月虧損也僅0.88億元，顯示2024年如何「虧轉盈」已成純網銀最重要目標。

就金管會觀察，過去兩年的純網銀聯繫會議，發現純網銀已從「如何獲客」走向「資金運用、縮減損益兩平」的方向，如積極爭取擴大放款業務、拓增基金、網路投保等銷售通路等，都是「開源」、增加獲利。

金管會公布三家純網銀財務狀況。截至2023年10月底，將來銀行累積虧損31.05億元，居三家純網銀之冠，LINE Bank累虧25.48億元次之，樂天累虧17.71億元最小，合計三家累虧74.24億元。

若與2023年6月底將來銀、LINE Bank、及樂天各累虧28億元、21.93億元、及15.91億元相較，等於後四個月，這三家純網銀僅各增加3.05億元、3.55億元及1.8億元的虧損。

進一步估算後四個月，將來銀、LINE Bank及樂天平均每月虧損額僅0.76億元、0.88億元及0.45億元，與2023年上半年相較，虧損正逐步縮減，又以樂天平均單月虧損少了近三成最多。

　　鯰魚拚求生，三家純網銀虧損持續擴大，統計至2023年10月底，三 家純網銀共累積虧損逾74億元，虧損幅度擴大、年增26億元，但純網 銀在代表銀行「傳統本業」的指標存放比已有顯著改善，從只有25％ 提高到近50％，金管會預期，純網銀存放比將逐步往一般銀行的70％ 邁進。

　　金管會統計，至2023年10月底，將來銀行、LINE Bank（連線銀行 ）與樂天銀行三家純網銀，累積虧損74.24億元，較2022年10月底累 虧48.07億元，年增26.17億元或54％。其中將來銀行虧損31億元、年 增46％，在三家純網銀中虧較多，但以增幅來看，則是連線銀行虧損 25.5億元、年增89％較多。

　　金管會本來就預估純網銀要達到損益兩平至少要三年～五年，三家 純網銀在2020年底～2022年開業，最早開業的樂天銀行也才剛要滿3 年，但三家均抱持信心，盼能在2025年～2026年達到損益兩平，像連 線銀行目標是五年內獲利轉正，力拚2025年達標，將來銀行目標在2 026年獲利轉正。

　　純網銀雖然持續虧損，但在銀行的核心業務「存放利差」上已有顯 著提升，最重要指標的存放比來看，根據金管會統計，2022年10月底 三家純網銀的存款餘額808億元、放款206億元，存放比僅25.5％，等 於銀行的閒置資金過多，當然不利於獲利，但到2023年10月底，存款 餘額增加到989億元、年增22％，放款大增1.4倍到490億元，帶動存 放比提高到49.54％，相較一般銀行存放比70％來說，差距已大幅縮 小。

　　銀行局表示，純網銀開業時間短，銀行在開業初期勢必會收受存款 較快，但吸收貸款客戶較慢，2023年三家純網銀在貸款業務上有增加 ，存放比已有50％，相信純網銀貸款業務將持續拓展。

　　近兩年已有兩家純網銀啟動增資，連線銀行在2022年6月曾減資25 億元以彌補虧損，並增資75億元，實收增本額從100億增加到150億元 ；將來銀行也在2023年12月減資26.43億元彌補虧損，同步增資26.4 3億元，實收資本額不變。

　　純網銀鯰魚求生，加強備戰2024年競爭新局，積極加速申辦新業務 ，主要鎖定加強放款動能，仍以提升存放比為首要策略，陸續跟進爭 取法人授信及房貸市場，並積極申辦外匯業務，各項產品備齊後，將 可強化推展生態圈，力拚如期損益兩平。

　　據去年前三季財報揭露，包括LINE Bank、將來銀行及樂天國際銀 行，累積虧損分別達24.07億元、30.27億元、15.98億元，三家累虧 70.32億元。三家開戶數至去年第三季底，合計達217.8萬戶，仍以L INE Bank的165.6萬戶最高，其次將來銀33.5萬戶，樂天銀有18.7萬 戶。

　　純網銀吸收存款快速，因為沒有實體通路，放款成長緩慢，根據去 年第三季底財報，LINE Bank存款達525.4億元，放款達319.8億元， 存放比60.9％，仍是三家中最高；將來銀存款258.9億元、放款97.7 8億元，存放比37.7％；樂天銀存款206.8億元、放款達48.8億元，存 放比23.6％。

　　市場人士指出，純網銀要獲利，提升存放比是重中之重，目前三大 銀行存放比仍低於傳統銀行，若要拚獲利轉正，各家放款量能成主戰 場，將是決勝首要策略。

　　為備戰2024年，樂天銀表示，將積極爭取企金及房貸業務，因國銀 法金及消金比重各約占5成5、4成5，且個金有85％集中在房貸，若要 將存放比拉高，爭取法金及房貸市場兩大業務勢在必行。

　　將來銀去年已獲准開辦聯貸業務，今年也會加強房貸及聯貸，尤其 房貸數字大、利率高，有助於去化資金，除原本北北桃竹，後續再新 增台中市，目標六都全包。另已拿到信託執照，預計首季將開辦信託 業務，第二季也有望獲准開辦外匯業務，屆時存、放、外匯、理財四 大基礎商品都備齊。

　　LINE Bank維持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金 為主，強調對消金有藍圖規畫、未來可獲利。LINE Bank也指出，所 有消費者所需金融商品或金融服務，都會積極向主管機關申請開辦許 可，獲准且已確定業務開辦日期，將適時對外說明。

　三家純網銀農曆年關前戰場，鎖定國人最愛的新台幣高利存款，將 來銀行、LINE Bank及樂天國際銀行不惜成本推出誘人高利率活存， 期限都到第一季底止，強調幫客戶準備紅包，也讓自己加薪。

　　將來銀行宣布3月底前，新戶活儲利率最高3.5％，其中5萬元內利 率為1％、5萬元～20萬元達3.5％優利，以存滿20萬元計算，利息1, 400元，是目前存網銀最高，對小資族不無小補。既有存戶優惠也加 碼，5萬～30萬內活儲利率調升至1.5％，超過30萬元利率1％，且無 金額無上限。

　　LINE Bank主打不分新舊戶，活存利率0.63％、金額無上限，主打 口袋帳戶利率加碼專案，也是3月底止，新台幣高利活儲優惠利率1. 5％，最高可存5萬元，且1元即可起息，只存1天也有高利。

　　LINE Bank表示，旗下台幣定存專案也頗具競爭力，無論存短期、 存長期都享優利，4個月利率1.7％、1年期利率1.78％，不限新戶、 舊戶、無任務，年終獎金存下可獲取優利。

　　樂天銀行目前活儲利率最高1.35％，且同樣金額無上限，但條件要 過三關，包括付款5次、網購3次、並用基富通平台綁定扣款，後續即 可無上限拿高利，期限一樣是3月底止。樂天建議，次月可將月均活 儲增額的50％存入樂天高利定存，利率達2.2％，就是要讓客戶「越 存越有錢」。

　　樂天也針對新戶推出超短的7天期利率1.6％，期限只到1月14日止 ，7天期等於「類活存」，周周期滿再續存可周周領息，專案期間無 上限資金一率到底都是1.6％。

　三家純網銀誰能第一家開始獲利，答案浮上檯面。將來銀行27日表 示，目標在2026年全年獲利轉正；樂天國際銀行原喊出2025年轉正， 但母公司國票金控在法說會指出，樂天銀獲利轉正可能比預期2025年 晚；至於LINE Bank（連線銀行）始終強調五年內獲利轉正，最有把 握2025年如期達標。

　　據前三季財報揭露，連線、將來及樂天，累積虧損分別達24.07億 元、30.27億元、15.98億元，三家合計累虧70.32億元。金管會主委 黃天牧日前表示，三大純網銀中有一家預估在2025年損益兩平，引起 市場討論究竟是哪一家。

　　市場人士指出，純網銀要獲利，必須提升存放比，放貸餘額至少要 拉高到1,000億元左右，才有機會損益兩平。觀察三大純網銀放款數 據，至第三季LINE Bank已達319多億元，為三大純網銀最多，其次為 將來銀98億元左右、樂天銀49億元，2025年拚獲利轉正，各家放款量 能成主戰場。

　　將來銀總經理許柏林表示，目前已獲准開辦聯貸業務，2024年會加 強房貸及聯貸，尤其房貸數字大、利率高，有助於去化資金，另也已 拿到信託執照，預計明年首季將開辦信託業務，第二季也有望獲准開 辦外匯業務，屆時包括存、放、外匯、理財四大主要基礎商品都備齊 ，後續將可逐步加強創新及生態圈推展。

　　樂天2024年也將積極推動企金及房貸業務。國票金指出，由於純網 銀沒有通路、放款成長較慢，因此明年將加強爭取法人授信；另觀察 國銀法金及消金比重，法人約占5成5、個金約4成5，且個金有85％集 中在房貸，若要將存放比拉高，樂天在法金及房貸市場兩大業務「勢 在必行」。

　　而LINE Bank持續維持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用 卡消金為主，LINE Bank總經理黃以孟先前強調，對於消金有藍圖規 畫、未來可獲利。

　　至於增資議題，三家純網銀中，樂天還是「財務資優生」至後年都 無須增資，而去年LINE Bank完成增資，將來銀行今年啟動增資，目 前資金已到位。

國票金控25日召開法說會，法人聚焦旗下純網銀樂天國際銀行的經 營情況，國票金表示，市場環境與原先預期有很大不同，樂天銀力拚 損益兩平，將比原先預期時間更長一點，目前樂天銀存放比約25％左 右，仍以提升存放比為首要策略，明年將爭取法人授信及房貸市場， 兩大方向勢在必行。

　　除純網銀外，市場亦關注是否有實體銀行併購計畫，國票金重申， 還是要看市場條件及各項財務條件，包括股價、財務表現是否在合適 水準，將與股東間協調，靜待市場有無併購機會，也強調「要看緣分 」。

　　國票金表示，樂天銀積極擴大生態圈，除與國票金子公司合作，也 持續與異業合作，已攜手街口、基富通，盼持續提高用戶黏著度。樂 天銀目前累計虧損約18億元，今年前11月稅前虧損5.98億元，戶數達 19.8萬戶。

　　國票金指出，存放款已有穩定成長，目前存款有209億元、放款也 成長至53億元，存放比逾25％，將以拉高存放比為首要策略，2024年 樂天銀將積極申請試辦業務，包括國票金業務強項的企金業務，及同 業將來銀行已開跑的房貸。

　　國票金強調，市場環境與原先預期大不同，純網銀存款可透過行銷 方案獲取，但放款沒有通路、成長較慢，因此希望後續在法人利基的 集團基礎下，開始推動法人授信；另觀察國銀法金及消金比重，法人 約占5成5，個金約4成5且個金有85％集中在房貸，因此，若存放比要 提升，法金及房貸市場兩大業務「勢在必行」。

　　不過，國票金預期樂天銀損益兩平時間點，可能比預期更晚，雖然 主管機關積極開放純網銀試辦項目，但樂天銀積極爭取的跨境外匯銀 行牌照及法人業務，目前開展進度都落後，未來要繼續努力。

　　國票金也強調，依照銀行法規定，虧損達資本額1/3，即須限期增 資，依此條件，樂天銀兩年內都無需增資，且資本適足率水準也充足 ，短期內沒有增資計畫。

　　對於明年股利政策，國票金則說明，停止升息後，授信及養券利差 逐季提升，債券部位靜待未來降息周期來臨實現資本利得，帶動獲利 成長；停止升息循環後，資產負債表的淨值也會逐季修復增長，若特 別盈餘公積可回轉，今年度未配發的股利可於明年配發。