兩大國營銀行臺灣銀行、土地銀行最新預算書出爐，根據行政院核 定版本，臺銀
預估2026年淨利為154.85億元，較2025年預算數127.6 5億元成長21.3％；土銀預
估2026年淨利115.01億元，較2025年預算 數105.14億元成長9.39％。

　　觀察各項業務展望，兩家銀行對於明年放款成長情形均較保守看待 ，臺銀評
估明年放款業務營運量為3兆1,625億元，年增幅僅0.53％； 土銀預算數為2兆
3,419億元，年增幅約2.22％。

　　主要因房市有所冷卻，土銀表示，土建融為該行核心業務，由於政 府陸續實
施各項管控措施，抑制房市交易熱度，預期建築貸款將呈下 滑；中央銀行不動產
貸款政策調整亦使民眾購屋轉為審慎，建物買賣 移轉棟數呈下跌趨勢。

　　此外，受美國政府經貿政策變動、美國聯準會（Fed）較晚啟動降 息且貸款
利率仍維持高檔、大陸經濟成長放緩外溢效應及地緣政治衝 突等不確定性因素影
響，恐將影響企業融資需求。

　　土銀指出，未來除持續鞏固土建融專業利基外，將積極辦理中小企 業放款及
各項專案貸款如綠能產業、六大核心戰略產業貸款等，持續 選擇優質客源承作，
拓展民營企業及消費者貸款，以提升主要獲利來 源。

　　臺銀表示，明年持續控管消費者貸款區域、建築業集團、縣市別土 建融、不
動產集中度、特定產業、行業別、大陸地區與集團企業授信 曝險，並實施經權授
信差別授權，遵循央行對金融機構辦理不動產抵 押貸款業務規定，加強控管授信
風險。

　　臺銀強調，未來將持續優化授信結構，加強辦理中小企業放款、國 際金融業
務分行（OBU）及海外地區放款，並持續深耕具貢獻度的大 企業放款及房貸業
務，提升客戶整體貢獻度。

　　輸出入銀行於24日再次舉行「金融支持措施貿易融資利息減碼（收 ）－政策宣導暨利息減碼（收）作業平臺實務」線上說明會，吸引數 百位簽約金融機構先進參加，互動熱烈。

　　為因應美國關稅造成之衝擊，財政部推出「金融支持措施」，提供 廠商「貿易融資利息減碼（收）」及「輸出保險費用減免」兩項措施 。其中「貿易融資利息減碼（收）」措施由輸出入銀行攜手28家簽約 承貸之金融機構共同辦理，並建置網路服務平臺，供簽約辦理之承貸 金融機構就其受理之案件，於該平臺辦理利息減碼（收）登記、金額 核算及額度控管，以提升受理效率。

　　截至9月24日止，「貿易融資利息減碼（收）」已完成受理3,174件 ，協助2,408家廠商，成效顯著。受理件數排名前五名皆為公股銀行 ，受理件數依序為兆豐銀行744件、臺灣企銀708件、合作金庫376件 、臺灣銀行257件及第一銀行236件。同時，民營銀行亦展現支持動能 ，其中以台北富邦銀行135件表現最為亮眼。該措施不僅協助廠商緩 解資金壓力，也使金融機構得以即時協助與其往來之客戶，兼顧客戶 向心力提升暨資產品質維護。

　　此外，受美國關稅影響廠商亦可充分善用輸銀辦理之「輸出保險費 用減免」措施降低貿易風險、積極開發新客戶、新市場，減少對單一 地區依賴，同時增加金融機構與其客戶業務往來之機會，創造互利共 贏。

　　輸出入銀行為協助簽約承貸之金融機構熟悉相關政策內容及網路服 務平臺操作流程，自措施開辦以來已陸續舉辦多場說明會，並製作平 臺操作流程影片同步上架，另彙集廠商每日來電詢問，更新問答集， 併同已簽約之承貸金融機構名單等資料，掛載於輸銀官網首頁，與財 政部全球資訊網連結，供各界查閱。

　國際金價屢創新高，臺灣銀行黃金存摺牌價24日盤中一度掛出每公 克新台幣3,700元，同步刷新天價，統計2025年以來漲幅已逾3成，與 2024年同期相比，漲幅更達36％。外銀指出，受大陸儲備舉措影響， 黃金漲勢延續，目前關注下一個阻力位，即每盎司3,870美元。

　　臺銀指出，美國聯準會（Fed）後續降息預期持續壟罩市場，使金 價持續呈現易漲難跌的技術面強勢，加上法國領銜歐洲多國承認巴勒 斯坦國，外交施壓以色列，另傳出美國將制裁國際刑事法院，以報復 其調查以色列，國際局勢詭譎紛亂，市場追價與避險資金價大舉流入 金市，推升金價盤堅站穩3,750美元之上。

　　同時市場對美國聯準會獨立性仍有擔憂，加上新任理事米蘭表示將 力推擴大降息幅度，金價有機會再往上挑戰新高價位，但近期漲幅已 大，不排除出現獲利了結賣壓。

　　臺銀分析，近期支撐金價因素包括大陸有意放寬黃金進口管制、市 場擔憂美國聯準會獨立性受影響等；利空因素有高金價恐影響印度實 體黃金旺季需求、聯準會對進一步降息持謹慎態度。技術面來看，目 前金價各天期均線多頭排列，但中期指標MACD柱體於零軸之上縮減。

　　據傳人行正在透過上海黃金交易所，爭取友好國家的央行購買黃金 後，將其存放於大陸境內。外銀主管表示，大陸此舉凸顯出地緣政治 多元化，不再依賴西方託管機構；渣打銀行認為，市場正在消化大陸 儲備舉措等相關報導，黃金延續漲勢，若報導成真，在黃金市場上將 扮演更重要的角色，可能意味著進口限制放寬，且黃金在金融服務中 的作用也將擴大。

　　星展銀行強調，儘管近期黃金表現強勁，但基本面驅動因素依然穩 固，支持金價進一步上漲的因素持續存在。多國央行購買量第二季略 有放緩，但仍保持健康水準；ETF資金流目前比疫情期間的高點低約 17％，顯示資產重新配置空間相當大；去美元化和貨幣貶值相關風險 ，也進一步支持黃金投資價值。

　立法院預算中心最新報告指出，從2021年至2025年6月這段時間， 公股銀行的ROA（資產報酬率）及ROE（權益報酬率）多低於同業平均 、權益、資產總額相當的四家民營銀行；若與權益及資產總額相當的 四家民銀相比，多數公股銀行的ROA及ROE亦相對較低。建議公股銀行 應在兼顧風險控管下，持續強化獲利能力以提升競爭力。

　　根據預算中心最新評估報告，公股銀行的ROA及ROE，除多低於同業 平均水準外，亦低於權益及資產總額相當的四家民營銀行，另部分公 股銀行實際繳庫數存有未達預算數7成，或2026年預計繳庫數較2025 年減少等情形。

　　資料顯示，公股銀行於2021年至今年6月間的ROA及ROE與同業平均 水準相比，ROA部分，除一銀於2021年高於國銀平均數0.01個百分點 及兆豐銀自2022年起高於同業平均水準外，其餘公股銀行在這段期間 內的ROA皆較同業平均數額為低。以今年6月底而言，國銀平均數，R OA為0.41％，ROE為5.7％。

　　至於ROE，一銀在這段時間，以及華銀、臺企銀自2022年起，皆高 於國銀平均數，合庫、兆豐銀於部分年度雖較同業平均水準為高，但 至今年6月，仍分別低於國銀平均數0.93及0.42個百分點，臺銀、土 銀及彰銀在這段期間內的ROE皆低於同業平均數。

　　對此，財政部國庫署回應，主要是因公股銀行肩負增裕庫收、配合 政府政策及穩定國內金融市場等任務，才會導致獲利能力財務指標不 如民營銀行。

　　另外，截至今年6月底止，淨值及資產總額皆排名前十名的國銀中 ，有六家為公股銀行，四家為民營銀行。銀行局公布資料顯示，以資 產總額而言，排名前十大依序為臺灣銀行、中國信託銀行、合作金庫 銀行、國泰世華銀行、第一銀行、台北富邦銀行、華南銀行、兆豐銀 行、玉山銀行、土地銀行。

　　若就這四家民營銀行於2021年至今年6月的ROA及ROE分析，僅玉山 銀行在2022年及2023年的ROA，分別低於國銀平均數0.07個百分點及 0.03個百分點，其餘各家民營銀行各年度的ROA及ROE皆較同業平均水 準為高，且高於多數公股銀行。

　　預算中心報告建議，近年國際政經情勢持續動盪，應在兼顧風險控 管下，持續強化獲利能力，以提升競爭力。

川普2.0政策是全球經濟金融市場最大變數，考驗金融業韌性與應變能力，在追求成長與創新同時，如何持續落實公平待客原則，是金融業不可迴避重要課題。臺灣銀行昨（22） 日舉辦研討會，以「川普2.0全球經濟金融情勢展望暨公平待客趨勢」為主題，進行兩場專題演講，分別邀請中華經濟研究院院長連賢明，就川普政策及其影響進行深入剖析，以及財團法人金融消費評議中心董事長杜怡靜分享金融詐騙與防制機制最新趨勢。

臺灣金控暨臺銀董事長凌忠嫄致詞表示，川普2.0政策不確定性增加，但歷經川普第一任期及疫情衝擊，我國企業已逐步調整經營策略及全球布局，近期隨美國關稅措施逐漸明朗，全球經濟展望略有改善，我國銀行業整體資產品質良好，風險承受能力穩健，得以持續做為企業堅實後盾、支持實體產業調整。

對於公平待客趨勢，凌忠嫄表示，防制詐騙是金管會今明兩年評核重點之一，臺銀長期貫徹政府打詐政策，成立跨部處「防制詐騙推動小組」，橫向整合推動防詐作業，亦運用AI科技精進警示帳戶模型，提高預警防詐成效。並積極參與反詐聯防機制，針對高齡、弱勢等高風險族群加強關懷提問，全面打造阻詐防護網。2020年至2025年8月臺銀成功攔阻民眾被詐騙案2,862件、逾新台幣20.8億元，2024年阻詐金額更逾5億元，為公股銀行第一。2019年至2024年連續獲內政部警政署表揚攔阻被詐騙款項有功金融機構，2022年至2024年獲金管會表揚臨櫃關懷提問成效優異行員，守護民眾財產安全。

　　川普2.0政策為當前全球經濟金融市場最大變數，考驗金融業的韌 性與應變能力，在追求成長與創新的同時，如何持續落實公平待客原 則，為金融業不可迴避的重要課題。臺灣銀行9月22日以「川普2.0全 球經濟金融情勢展望暨公平待客趨勢」為主題規畫兩場專題演講，第 一場講座邀請中華經濟研究院院長連賢明以專業角度就川普政策及其 影響進行深入剖析，第二場講座由財團法人金融消費評議中心董事長 杜怡靜分享金融詐騙與防制機制之最新趨勢。

　　臺灣金控暨臺灣銀行董事長凌忠嫄致詞時表示，川普2.0政策雖造 成全球金融市場不確定性增加，但我國企業歷經川普第一任期及疫情 衝擊，已逐步調整經營策略及全球布局，且近期隨美國關稅措施逐漸 明朗，市場不確定性趨緩，全球經濟展望略有改善，加上我國銀行業 整體資產品質良好，風險承受能力穩健，得以持續做為企業最堅實的 後盾、支持實體產業調整。

　　該研討會另一項重要議題為「公平待客趨勢」。凌忠嫄表示，「防 制詐騙」已被金管會列為今明兩年評核重點之一，臺灣銀行長期貫徹 政府打詐政策，不僅成立跨部處「防制詐騙推動小組」，橫向整合推 動防詐作業，亦運用AI科技精進本行警示帳戶模型，提高預警防詐成 效。

　　此外，更積極參與反詐聯防機制，針對高齡、弱勢等高風險族群加 強關懷提問，全面打造阻詐防護網。2020年至2025年8月臺灣銀行成 功攔阻民眾被詐騙案共2,862件、總金額逾新台幣20.8億元，其中20 24年成功阻詐金額更超逾5億元，名列公股銀行第一名。

　　臺灣銀行亦於研討會現場分享永續金融理念，今年8月新推出全台 首張木質信用卡「綠行卡Green Go Card」，傳達臺灣銀行對環境保 護與減碳的堅定承諾，並將攜手消費者及產業夥伴共同打造兼具競爭 力與社會責任的永續金融生態系。

　　中央銀行房市信用管制措施見效，房市熱度明顯降溫。央行18日公 布8月五大銀行新承做房貸金額及利率，單月新增房貸較7月減少92. 66億元、降至616.58億元，創去年3月以來的18個月次低水準，新房 貸利率持平在2.303％，續位在2009年1月以來的逾16年半高點。

　　五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承做放款加權平 均利率為2.196％，較7月微幅下降，主因週轉金及資本支出貸款利率 下降所致。

　　央行經研處副處長葉盛說明，8月購屋貸款、資本支出貸款、週轉 金貸款金額，均較7月下降，尤其週轉金月減944.58億元最多，主要 是民營企業週轉貸款比7月減少。對外界最關心的房貸，8月新承作金 額下滑，主要受移轉棟數減少所致，8月六都建物買賣移轉棟數月減 11.63％，且年減32.06％，前八月年減27.65％；反映當前移轉棟數 減少，買氣下滑，8月信義房屋大台北房價月指數小幅年減幅達2.35 ％，創2017年10月來新低。

　　央行同時公布8月消費者貸款及建築貸款餘額統計，8月購置住宅貸 款餘額11兆4,235億元，年增率僅剩6.28％，增速為2023年11月以來 新低，供給面的建築貸款餘額3兆4364億元，年增率同步降至0.71％ ，寫2016年12月以來新低。

　　從房貸餘額年增率觀察，去年9月來到高點11.26％，但隨各部會打 炒房措施推出後，增速已開始放緩，至今年6月已跌破8％、7月再跌 破7％，至8月底已連11月呈現放緩，反映出近期房市降溫狀況。

　　新青安占整體房貸比重，根據央行統計，8月五大行新承做新青安 房貸占五大銀行新承做房貸的占比微幅上升至40.54％；8月占整體房 貸餘額占比也略升至12.4％。央行官員表示，目前新青安房貸比重拉 高，符合政策導向，房市信用資源都流向首購或無自用住宅，這部分 是各部會都樂見。

　　新台幣7月回穩，加上三類資金湧入，國銀外幣存款激增。金管會 公布7月國銀外幣存款餘額狀況，整體餘額達14兆3,742億元，7月單 月增加3,260億元、月增2.3％，不只終止連四黑，還創21個月來新高 ，銀行局官員分析，主要三因素：法人客戶營收入帳、投資款匯回， 加上資金調度需要。

　　國銀外幣存款餘額從3月起就受到新台幣升值因素狂掉，尤其4月、 5月、6月僅三個月就蒸發破1.1兆元，也面臨14兆元大關保衛戰，但 7月新台幣回溫，加上股利發放的傳統旺季等因素，總算守住14兆元 大關，但若與去年同期相比，已連三個月都不如去年同期水準。若排 除匯率因素，以7月底美元匯率29.916換算，7月底外匯存款為4,805 億美元，較上月底增加107億美元，月增金額亦創了2023年12月以來 的新高。

　　外幣存款兆元俱樂部依然維持六家，包括中信銀行1.43兆元、台北 富邦銀行1.25兆元，兆豐銀行、玉山銀行、臺灣銀行、第一銀行皆在 1兆元以上，其中年增率最大的是北富銀年增8％，其次為玉山銀年增 4.7％。

　　中信銀表示，2025年7月外幣存款增加約216億元或1.53％，主要來 自外幣定存增加297億元或約3.44％，除了7月美金兌台幣匯率升值以 外，依照財政部公告，今年3月開始每月台灣出口金額均屢創歷年新 高，7月累計出口金額年增率28.3％，後續訂單收款亦會帶動外幣資 金流入，外幣存款相較去年同期外幣存款減少775億元，主要還是因 為美金較去年貶值幅度大所致。

　　北富銀指出，個金部分，7月外幣存款餘額較前月及去年同期皆成 長，主因為新台幣兌美元匯率升破29元，客戶換匯動能提升，加上有 推出理財會員專屬大額優利定存，存款吸收效果佳，法金部分，7月 外幣存款較前月及去年同期皆有10％成長，主因電子科技產業出口暢 旺，出口貨款的匯入款增加，及海外分行存款的增加。

　　一銀說明，今年7月底全行外匯存款餘額較上月底增加約2.4％，增 加主因為美元匯率升值。另較去年7月底減少約0.7％，主要為美元貶 值匯率換算所致。今年前七月較去年底減少約1.5％，亦為美元貶值 匯率換算所致。

　　公股銀行調整海外布局策略，撤點成為新趨勢，包括第一銀行、合 庫銀行相繼裁撤緬甸辦事處，兆豐銀行一口氣宣布裁撤7家海外分支 行，臺灣銀行也進入辦事處整併評估期。至於土地銀行、華南銀行、 彰化銀行及臺灣企銀等，暫無裁撤規劃。

　　一銀、合庫銀裁撤的緬甸仰光辦事處的主因是，當地政局不穩，綜 合考量員工人身安全與當地經濟環境，決定裁撤。其他銀行則因成本 、資源等因素考量，多從辦事處著手評估調整。

　　公股銀高層指出，海外據點成本高，由於辦事處無法從事業務，升 格分行又有難度，舉凡人力、租金都是筆不小開支，長期下來「持續 燒錢」。銀行現階段多以鄰近分行、OBU（國際金融業務分行），來 服務未設立據點或僅設立辦事處的相關業務。

　　合庫銀表示，海外據點布局上，部分地區仍具利差優勢，依舊是銀 行重要獲利引擎，還是會繼續拓展據點，但外部環境變化大，整併與 開拓將同步評估。

　　兆豐銀說明，因應全球金融市場變化與數位化趨勢，推動海外營運 據點整併計畫，藉由整併同地區分支行，撙節營運成本、有效配置資 源及提升整體經營效益。此外，金融業務推展方式已不像以往仰賴實 體據點，多透過數位平台與跨境整合服務，達成業務拓展目標，據點 設置策略亦隨之轉型。

　　臺銀強調，在支持台商企業及本國重要產業發展的前提下，海外布 局視各國政經情勢及准入政策，尋找具有商機及發展潛力的國家設點 ，或者現有據點適時評估升格營運據點。

　　彰銀目前未有擬合併或裁撤的海外據點，海外布局主要依據整體營 運策略與風險控管原則進行，審慎評估各地經濟暨政局穩定性、金融 監理要求強度及資本門檻等因素，並參酌評估地區與台灣雙邊經貿往 來緊密程度及政府政策發展方向。

　　臺企銀同樣表示，現階段仍以持續擴大既有分行的營運規模，及深 化當地客戶關係為目標。

　美國聯準會降息預期帶動黃金現貨價格飆漲，16日一度突破每盎司 3,700美元。但金價17日自歷史高點回落，原因是投資人觀望利率決 策結果、趕緊獲利了結。

　　黃金現貨價17日盤中下跌0.62％至每盎司3,666.16美元，有別前一 日最高觸及的3,702.95美元。紐約12月期金挫低0.7％至3,700美元。 美元指數反彈回升0.2％，令黃金對其他貨幣持有者而言變得更貴。

　　國際金價今年以來漲幅高達40％，臺灣銀行黃金存摺牌價距重返每 公克新台幣3,600元之上，只差臨門一腳。臺銀指出，樂觀看待美國 今年降息幅度持續提高，進而激勵金價漲勢。此外，印度與波蘭官方 皆有意提高黃金儲備，各投行亦紛紛調高對金價未來預估價格，技術 面來看，各天期均線多頭排列，支撐金價表現，後續需密切關注美國 與各國貿易談判進展，及俄烏、中東間的摩擦是否能降溫。

　　公股行庫主管表示，聯準會降息預期增加投資人持有黃金的意願， 加上降息循環使國際美元相對走弱，有望吸引外國買盤進駐。此外， 美國關稅政策可能具通貨膨脹效應，中期而言，為黃金提供適度助力 。

　　星展銀行認為，地緣政治與總體經濟不確定性，帶動投資人避險需 求、美國「大而美法案」加劇，與去美元化和貨幣貶值相關的風險等 。

　　投行高盛近日發布報告指出，若私人投資於美債市場的資金有1％ 轉向黃金，黃金價格便可能達到每盎司5,000美元，預測到2026年中 時，金價可能攀抵每盎司4,000美元。德意志銀行17日也將2026年黃 金平均價格預測上調至每盎司4,000美元。

黃金價格上周來到每英兩3,674美元歷史新高，臺灣銀行表示，本周美國聯準會（Fed）預期至少降低1碼，若會後Fed主席鮑爾談話偏鴿，使得今年降息幅度更大，有機會激勵金價挑戰歷史高檔，反之則可能會回測3,600美元整數關卡。法國巴黎銀行則看好未來一年，金價上看4,000美元大關。

臺銀表示，上周因日本與法國政治動盪、美國非農就業人口下調、投資人預期Fed年內可能多次降息等因素鼓舞金價漲至3,674美元再度推升歷史高位，但是高檔賣壓不輕。另外，美國與其他國家談判出現進展，加上本周為超級央行周，追價買盤漸趨觀望使金價拉回，全周呈現上漲後區間震盪走勢。

臺銀認為，若無意外Fed本周至少降息1碼，會後若鮑爾談話內容較為偏鴿，投資人將樂觀看待美國今年降息幅度有望提高至3碼甚至更多，有機會激勵金價重啟漲勢挑戰歷史高點3,674美元，反之可能使失望賣壓出籠而回檔測試3,600美元整數價位。

法巴銀指出，金價的漲勢主要來自四大因素支撐，首先，美國就業數據疲弱，市場對聯準會降息的預期升高，推動避險資金湧入金市；其次，地緣政治與財政不確定性加劇，使市場尋求避險資產；第三，全球央行積極增持黃金，以分散美元資產風險；第四，在降息環境下美元走弱，低利率有利於黃金與白銀等無息資產走強。

　據金管會統計，公股銀行2025年上半年大陸地區分行稅前淨利合計 為10.62億元，年減幅逾4成。公股銀主管指出，大陸地區獲利衰退， 主要受到景氣不振、中美貿易戰等因素影響，未來持續保守看待大陸 獲利表現。隨著營運據點績效轉差，各銀行內部亦評估優化大陸地區 據點的營運效能，採整頓與開拓同步進行。

　　觀察各公股銀上半年大陸分行獲利情形，以第一銀行稅前盈餘2.8 5億元居冠，其次包括台灣銀行、合庫銀行及兆豐銀行獲利也均逾2億 元；土地銀行上半年大陸地區分行則虧損1.78億元。若與去年同期相 比，僅合庫銀、臺灣企銀大陸分行獲利逆勢成長，其他銀行均呈現衰 退。而彰銀為子行未計入大陸分行獲利。

　　兆豐銀表示，今年以來大陸地區分行獲利較去年同期減少，主要受 到景氣低迷、中美貿易摩擦與地緣政治影響，加上當地放款利率持續 下調，利差空間縮小，導致整體獲利衰退。

　　土銀指出，在風險管控下，授信政策趨於緊縮，造成大陸地區分行 獲利不如預期，但在風險可控前提下將持續推展業務，仍有改善的可 能性。合庫銀說明，大陸地區獲利表現優於去年同期，主要受惠於資 產品質提升。

　　公股銀大陸分行客戶多以台商為主，近年因全球政經情勢、通貨膨 脹等因素，導致績效不如過往。兆豐銀在大陸地區設有2家分行及2家 支行，近期已決定整併同質性較高的兩家支行，以撙節營運成本、有 效配置資源，並將主力業務及資源投入存續據點，持續服務當地台商 、深耕市場，力拚提升整體經營效益。

　　臺銀表示，目前於大陸地區設有3家分行，基於成本效益及大陸地 區整體業務發展規劃考量，現階段以集中現有資源穩健經營為首要目 標。合庫銀同樣指出，海外布局考量重點包括台商經營脈動、營運成 本、當地市場環境及數位轉型趨勢等因素，目前大陸地區共5家分支 行，未來將視外界環境變化，適時進行區域整頓與開拓。

　公股銀行2025年上半年對陸曝險續降，根據金管會最新統計，截至 6月底，八大公股銀對大陸地區授信、投資及資金拆存金額合計共1, 226.56億元，與第一季底相比減幅高達14.14％，占前一年度淨值比 例也從第一季的7％減降至5.78％。

　　進一步觀察各銀行情形，八家公股銀對大陸地區曝險占淨值比率全 數降低，其中，臺灣銀行比重為2.64％，為公股銀中最低；彰化銀行 為11.31％，為公股銀中最高，仍較第一季的12.53％下降；減少最多 的則是兆豐銀行，從第一季的10.65％下降至第二季7.95％，其次為 合庫銀行從8.87％降低至6.65％。

　　若從曝險金額來看，包括兆豐銀、彰銀、第一銀行、合庫銀、臺銀 及土地銀行均分別逾百億元，其中又以兆豐銀253.34億元、彰銀221 .4億元與一銀211.25億元最高；華南銀行、臺灣企銀則未超過百億元 ，分別僅70.67億元、47.75億元。

　　公股銀主管評估，中美貿易競爭、大陸經濟成長乏力與地緣政治風 險等影響下，對於大陸市場將採取更保守態度，預期下半年對大陸地 區曝險金額仍將呈現下降趨勢。

　　臺灣銀行指出，面對中美間關稅不確定性持續及大陸經濟下行情勢 ，未來將持續以審慎態度積極管控風險，採取穩健授信策略，妥慎管 控授信風險，以因應經營環境變化，維持營運穩健發展。

　　兆豐銀行表示，由於近年大陸政經情勢下滑、中美對抗及關稅議題 持續，經濟未見復甦，基於風險管控，因而逐步調降曝險，目前預估 下半年曝險持續呈現減降趨勢，仍將視大陸景氣及客戶需求調整。

　　合庫銀行提到，截至今年第二季為止，大陸曝險金額占淨值已連續 多季持續下降，下半年將持續控管曝險額度，並優先承作優質台商與 具有風險移轉效果的授信案件。土地銀行同樣預估，未來對大陸地區 曝險金額將持續下降。

國內兩大公股行庫土地銀行及臺灣銀行最新預算書出爐，其中土銀認為，由於政府陸續實施各項管控措施，抑制房市交易熱度，預期土銀建築貸款呈下滑；央行不動產貸款政策調整亦使民眾購屋轉為審慎，建物買賣移轉棟數呈下跌趨勢。臺銀也表示，將控管消費者貸款區域、建築業集團、縣市別土建融，審慎評估土建融案件。

國內唯一不動產專業銀行土銀2026預算出爐，針對土建融核心業務預估，由於政府陸續實施各項管控措施，抑制房市交易熱度，預期土銀建築貸款呈下滑；央行不動產貸款政策調整亦使民眾購屋轉為審慎，建物買賣移轉棟數呈下跌趨勢。

在明年放款業務方面，土銀指出，受美國政府經貿政策變動、中國大陸經濟成長放緩外溢效應以及地緣政治衝突等不確定性因素影響，恐將影響企業融資需求。

再者，土建融為土銀核心業務，由於政府陸續實施各項管控措施，抑制房市交易熱度，致土銀建築貸款呈下滑；央行不動產貸款政策調整亦使民眾購屋轉為審慎，建物買賣移轉棟數呈下跌趨勢，因此，除持續鞏固土建融專業利基外，積極辦理中小企業放款及各項專案貸款，並持續擇優質客源承作，拓展民營企業及消費者貸款，以利提升主要獲利來源。

臺銀明年預算顯示，控管消費者貸款區域、建築業集團、縣市別土建融、不動產集中度、特定產業、行業別、大陸地區與集團企業授信曝險，並實施經權授信差別授權，遵循「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」，加強控管授信風險。

此外，臺銀將加強推展優質自住型房貸業務，承作適用較低風險權數之購置自用住宅貸款，提升授信品質。

　為解決房貸緊縮爭議，協助首購、自住族群買房，金管會、中央銀 行相繼放寬房貸相關措施後，具體執行面上，公股銀行龍頭臺灣銀行 11日正式宣布，在既有授信風險控管基礎下，即日起，對於符合無自 用住宅條件購屋者辦理購置自用住宅貸款時，收支比率審核基準由2 00％調降至180％。

　　臺銀為最具政策指標性的大型行庫，此作法形同全體國銀的房貸政 策定調，不僅公股銀行會陸續跟進，也將影響其他銀行的房貸授信規 範。

　　行庫主管指出，基於風險控管的考量，銀行會要求借款人收支比須 達到一定比例，才能取得規定的貸款成數，否則將減少放貸成數。臺 銀先前一度將房貸審核所得收支比拉高到200％，代表貸款人每月收 入必須為支出的2倍，才能取得最高8成的房貸成數，為市場上相當嚴 謹的做法。

　　9月1日起，已撥款的新青安優惠貸款不計入《銀行法》第72條之2 限額，臺銀也率先放寬此項標準，配合政府強化對自住需求民眾，提 供購屋融資的金融支持，決定調降收支比率審核基準。

　　臺銀強調，審查授信案件時，恪遵銀行公會授信審查原則及主管機 關規範，依個案的信用狀況、資金用途、償還來源、債權保障等條件 綜合評估，核給適宜的融資額度及條件。收支比率為評估還款能力的 重要指標，此次調降無自用住宅者還款能力審核基準，即在相同收入 及其他條件下，將提高購屋貸款可貸額度，最高仍不逾購價或該行核 估時價孰低的8成，以減輕無自用住宅者購屋資金籌措負擔，協助更 多無自用住宅者安心成家。

　　臺銀董事長凌忠嫄曾指出，為避免民眾會因還款能力造成生活困難 ，銀行訂有收支比標準，核貸時會，會綜合考量借款人的收入與支出 狀況，房貸成數衡酌因素除了收支比，也與擔保品本身鑑價結果有關 ，呼籲民眾申辦貸款要評估自身財務條件，審視家庭收支規劃，避免 金融波動風險影響生活品質及還款能力，維護良好信用。

在全球RWA（現實世界資產）代幣化浪潮下，臺灣銀行8月啟動「貴金屬業務運用RWA代幣化技術跨行應用聯合實證」專案，是國內金融機構針對貴金屬進行的大型RWA代幣化實證計畫。該專案由臺銀提案，攜手土銀丶華南銀行、彰化銀行、上海商銀丶臺灣中小企銀丶永豐銀行、中國信託銀行及將來銀行等8家金融機構，透過金融科技創新園區FinTechSpace的聯合自主實證機制，共同探索區塊鏈技術在貴金屬業務的創新應用。

此次實證專案臺銀選擇以貴金屬有形資產作為主題，研究運用智能合約達成跨機構有形資產交付的服務模式，並評估實體分行服務與代幣化技術的整合可能性。

臺銀貴金屬部經理楊天立指出，此次實證採用雙層式架構設計，各銀行間交易帳務採聯盟鏈代幣方式清算，透過智能合約自動執行交易規則，不僅能實現銀行間的高效清算，更能為貴金屬業務創造更多創新可能。

臺銀創新實驗室主任盧建志表示，此次實證將委託區塊鏈技術廠商BSOS（灣谷科技）進行技術支援，深入探討代幣發行的完整生命周期管理，包括鑄造、轉讓、提領、銷毀等環節，透過跨行合作累積的實證經驗，將協助建立產業標準與最佳實務指引，為我國金融業在虛擬資產領域的發展奠定堅實基礎。

該專案預計今年底前完成初步實證成果，屆時將提供主管機關制定相關政策參考。

　在全球RWA（現實世界資產）代幣化浪潮下，臺灣金融業邁出歷史 性一步。臺灣銀行日前宣布，正式啟動「貴金屬業務運用RWA代幣化 技術跨行應用聯合實證」專案，這是國內金融機構針對貴金屬進行的 大型RWA代幣化實證計畫。

　　該專案由臺灣銀行提案，攜手土地銀行、華南銀行、彰化銀行、上 海商業儲蓄銀行、臺灣中小企業銀行、永豐銀行、中國信託商業銀行 及將來銀行等八家金融機構，透過金融科技創新園區（FinTechSpac e）的聯合自主實證機制，共同探索區塊鏈技術在貴金屬業務的創新 應用。

　　此次實證專案有別於國際潮流多聚焦於無形金融資產代幣化，臺灣 銀行選擇以貴金屬有形資產作為主題，特別研究運用智能合約達成跨 機構有形資產交付的服務模式，著重探索如何提升客戶服務、效率及 降低成本，並評估實體分行服務與代幣化技術的整合可能性。

　　臺灣銀行貴金屬部經理楊天立指出，此次實證採用雙層式架構設計 ，各銀行間交易帳務採聯盟鏈代幣方式清算，而客戶端仍維持以黃金 存摺進行交易，在模擬環境中測試此架構與不同行庫間的黃金商品提 領等應用情境之可行性。未來消費者持有黃金代幣除資產保值外，還 可能透過流動性質押等創新機制獲得額外收益，創造更多元的價值。

　　臺灣銀行創新實驗室主任盧建志表示，此次實證將委託區塊鏈技術 廠商BSOS（灣谷科技）進行技術支援，深入探討代幣發行的完整生命 周期管理，包括鑄造、轉讓、提領、銷毀等環節，透過跨行合作累積 的實證經驗，將協助建立產業標準與最佳實務指引，為我國金融業在 虛擬資產領域的發展奠定堅實基礎。

　　該專案預計於今年底前完成初步實證成果，屆時將提出具體的代幣 發行架構、業務模式及相關建議，可提供主管機關制定相關政策之參 考。

　公股銀行陸續啟動下半年徵才計畫，除傳統金融人員外，數位、資 安及高資產財富管理人才成為招募重點。公股銀指出，數位轉型、E SG與高資產財管是未來發展主軸，徵才將朝多元化發展，藉由穩定的 薪酬福利、完善的培訓機制，吸引人才加入。

　　兆豐銀行指出，未來除持續招募一般金融業務人才外，亦規劃招募 高資產財管、數位金融及資訊科技等專業人才。其中，一般金融業務 人才除遞補退休人力外，並預為培訓基層儲備幹部；高資產財管人才 、數位金融及資訊科技人才則為因應亞洲資產管理中心業務推展及A I智能快速發展所帶來的人力需求。

　　臺灣銀行表示，近年聚焦數位轉型、金融科技與資訊職缺，同時重 視法遵法務、資安及國際人才，以應國際趨勢與海外布局，並適度培 訓ESG專業，打造兼具數位與永續的核心競爭力。

　　合庫銀行提到，目前已設置私人銀行部及永續發展辦公室，積極發 展高資產理財與ESG業務，亦持續透過電子金融、資訊、資安及業務 部門跨部門合作，推動數位金融發展；後續將視業務需要，持續對外 招募資訊及理專人員，並透過內部養成專業人才。

　　臺銀目前展開今年第二次新進人員甄試，預計徵才250人，涵蓋資 訊、資安、法遵、數金及智慧金融等人員，試用期間月薪約3萬9,00 0元至6萬1,000元，期滿後月薪約4萬元至6萬3,000元。

　　土地銀行下半年則規劃對外招募240人，除一般金融人員外，並開 出AI應用人員、國內外分行資訊人員、電子金融業務人員及高資產財 管業務企劃人員等職缺，起薪最高約為5萬3,000元。

　　兆豐銀說明，下半年除常態性理財人員招募，亦規劃招募財務、資 安及機電業務人員等，預計數十人，基層人員起薪最高為5萬5,200元 ，資深經驗人員起薪則依工作經歷及專業能力面議。

　　金融業海外人才搶手，公股銀行陸續釋出下半年海外職缺，一般多 以對內招募為主、對外招募為輔。公股銀主管坦言，由於外派工作負 擔大，除了面臨語言能力及當地法令適應問題外，銀行也因疫情後通 膨導致人事成本壓力上升，使得徵才難度升高，但觀察年輕員工普遍 具有一定程度的外派意願，未來將透過培訓、內部輪調及完善福利機 制等，密切觀察市場需求，適時增加派駐人力，以強化海外據點營運 。

　　臺灣銀行指出，海外人才對於金融專業職缺誘因包含國際工作舞台 、專業發揮空間等；對銀行端而言，海外單位因營運需要，須延攬高 薪專業領域如法遵合規、資訊安全、會計法報等所需人力，且疫後海 外通膨劇增，導致市場平均工資水準攀升，加上近年陸續增設代表人 辦事處，用人需求及人事成本提高。將持續透過內外部培訓管道，培 養自有人才，提升國際布局，並因應海外市場需求適時增加派駐人力 ，同時積極培訓就地雇用員工及激勵其工作表現，減輕外派人力負擔 。

　　合庫銀行現行除對內每年舉辦海外儲備人員甄選，對外亦持續招募 儲備菁英（GA）人員，未來透過培訓可派赴海外單位服務。觀察近年 報名外派甄選情形，以年輕員工報名較為踴躍，資深主管人員因需考 量資歷相關因素，故較難覓得。

　　土地銀行表示，對行內辦理海外人才招募部分，各年度均有相當人 數報名，但因海外分行業務與國內稍具差異，多需經額外培育，才能 符合海外業務需求；對外招募方面，近年報名人數有趨低現象。

　　兆豐銀行強調，海外人才招募主要面臨語言能力、專業背景與當地 法令適應等挑戰，內部透過舉辦海外分行業務課程及海外經理人經驗 分享講座，鼓勵員工勇於自我挑戰，希望吸引優秀行員踏出舒適圈， 進一步成為全方面的銀行人才。下半年海外人才招募，兆豐銀預計遴 派約25～30名員工，以遞補海外分行輪調人員職缺，主要招募職缺類 型包括授信、營業、外匯、資訊及法遵人員等，目前提供輪調人員海 外津貼、房租津貼、水電瓦斯費及膳費交通費補助之外，另有子女教 育補助及探親機票等福利措施。

　　臺銀規劃招募海外法遵人員、海外資訊主管及國際金融人員共3類 甄試類組，預計錄取正備取17人，試用期滿後月薪最高約為4萬6,00 0至6萬3,000元。

　　公股銀行上半年放款成長動能持續，截至2025年6月底，八大公股 銀放款餘額較2024年同期成長4.83％，其中，消金方面主要因新青安 帶動房貸業務持續成長，多家公股銀放款餘額年增達雙位數；企金部 分則因匯率劇烈波動，海外放款營運量換算新台幣後呈現減少，導致 整體放款餘額年增幅僅個位數。

　　據金管會資料顯示，上半年公股銀放款成長情形，前三名依序為臺 灣銀行年增9.62％、臺灣企銀6.75％、土地銀行6.56％，其餘銀行年 增率落在2～5％間，僅華南銀行6月底放款餘額較去年同期略為減少 。受惠新青安房貸挹注，臺銀、臺企銀與土銀上半年底消金放款餘額 均成長達雙位數，其中臺企銀更年增近3成，進而帶動整體放款成長 率居公股銀前段班。

　　市占表現上，前三名為臺銀、合庫銀行及第一銀行，市占率各為8 .06％、7.07％及6.17％，八家公股銀合計放款占整體國銀比重為46 .34％，與去年同期47.33％相比略為下滑。

　　土銀指出，上半年消金放款以購屋貸款成長最為顯著，主要因建商 推案陸續完工交屋，整體房貸市場需求量增加所致；相較為落後的放 款項目為信用貸款，由於近期景氣衰退、投資機會減少，導致客戶申 辦信貸意願降低。

　　合庫銀亦提到，上半年個金放款業務成長最多的項目為房貸業務， 除新青安貸款條件較為優惠吸引民眾辦理，另受惠工案完工，較多民 眾有自住購屋需求。

　　不過，也有銀行因配合中央銀行實施不動產放款集中度自主管控措 施，導致房貸放款受到限制。兆豐銀行指出，相較房貸業務，上半年 放款項目中，信貸成長更為顯著；國內企消金放款動能持續推升。