房市低迷，建商餘屋去化速度攸關其財務體質，公股銀指出，近期央行釋出自2026年起不動產貸款總量回歸由各銀行內部控管，惟仍持續執行第七波選擇性信用管制措施，推估將減緩民眾對房價看漲預期心理，故建商推案及餘屋去化承受壓力，房市價量將微幅修正。

央行打炒房對建商餘屋貸款限貸三成，知名建商一度傳出跳票2,000萬元，震驚地產圈。同時，囤房稅2.0去年7月上路，提高多屋持有成本，國內不動產專業銀行土銀即指出，建商餘屋去化情形成為銀行業須密切關注議題。

對於建商餘屋去化情形，一銀指出，在目前量縮下，建案銷售期間延長，興建完工後分戶貸款時程拉長。因消費者預期心理觀望房市走勢，建商餘屋去化情形若趨於緩慢，或將增加資金周轉壓力。

土銀強調，投資及投機客已卻步，目前市場觀望氛圍濃厚，建商房地銷售期程普遍拉長，加上國際政經局勢影響，房市不確定性仍高。

2025年進入倒數階段，展望2026年，公股銀行指出，全球主要央行貨幣政策走向將持續分歧，預期美國聯準會（Fed）降息趨勢不變，日本央行（日銀，BOJ）可能升息，歐洲央行（ECB）偏向觀望，中國人民銀行（大陸央行）則將持續寬鬆。

　美國方面，臺灣銀行分析，依聯準會最新點陣圖顯示，2026年僅將降息1次，利率期貨則隱含降息2至3次，部分機構預估降息2次，每次幅度1碼。兆豐銀行表示，考量2026年聯準會理事組成偏向鴿派，加上美國總統川普可望提名符合其降息理念的新任聯準會主席，預期2026年聯準會降息空間可能達到1至2碼，次數可能為1到2次。

　合庫銀行則認為，2026年全球經濟表現仍將受美國主導的各項政經事件干擾，預期美國本身經濟成長雖仍正向，但不如過去強勁，在勞動市場顯著趨緩，通膨逐漸回落接近2％目標，預期2026年FOMC政策利率調整將落於最新點陣圖預測區間下緣，可能於上、下半年各降息1碼，共2碼。

　日本方面，土地銀行預測，通膨居高難下，日本央行2026年將維持貨幣緊縮基調，預估升息幅度約1碼。兆豐銀亦提到，日本經濟逐步復甦，企業加薪意願提高、消費活動增加，通膨率也穩定朝2％的目標邁進，預計日本央行將持續升息。

　歐洲央行利率政策則預期相對中性，兆豐銀指出，歐元區經濟回穩，預計歐洲央行可能會採取觀望態度，以評估先前政策措施的效果，並確保通膨穩定在目標範圍內，故利率可望保持穩定。土銀預估，隨著歐洲央行暗示利率已接近或達到中性利率水準，2026年利率應將維持不變。

　至於中國人行利率決策方向，土銀分析，鑑於中國大陸內需消費復甦依然緩慢，通縮尚未完全消散，預期中國人行將維持適度寬鬆貨幣政策，2026年將呈緩慢降息10至20個基點的機率較高。

土地銀行積極發展全方位信託服務獲致豐碩成果，於「2025多元信託創新獎」獲頒最佳公益信託創新獎、最佳永續信託創新獎、最佳不動產管理信託創新獎及最佳都更危老信託創新獎等四項優質獎，肯定土地銀行長期以來致力推動創新信託服務之績效。

土地銀行自93年成立首件教育類公益信託，嗣於105年進一步結合企業與善心人士之民間資源與19縣市政府合作推動「社會福利公益安養信託」，將各方善款資助中低收入戶、身心障礙者，藉此穩定其生活及安養照護。此外，土地銀行更於111年12月設立全台首件以遺囑形式成立全國性社會福利公益信託，樹立我國遺囑型公益信託之創新典範，截至今年底，土銀已成立42件社會福利公益信託，成功募集超過新臺幣3.5億元並投入扶助中低收入戶及身心障礙者，總計逾5,600人受惠，已締造連續5屆獲得最佳公益信託創新獎之紀錄。

在金融資產證券化方面，結合租賃公司導入以租賃債權為基礎資產之證券化商品，透過證券化方式將資金有效引導至具低碳、節能與環保效益之生產用途，並順應全球ESG與永續金融發展之新趨勢，因此榮獲該屆最佳永續信託創新獎。

在不動產證券化方面，土地銀行所經管3檔不動產投資信託基金歷年來不斷進行投資及活化資產，近來因應全球製造業供應鏈重組，政府鼓勵台商回流，工業廠房儼然成為不動產交易市場新趨勢，藉由投資具有增值潛力及有收益性之不動產，以達不動產投資信託基金資產完整組合，創造基金長期穩定之租金收益及資本利得，謀求受益人最大利益。

為改善老舊建物在安全上之疑慮，土地銀行透過都市更新重建國泰一號基金所持有「台北中華大樓」，成為國內不動產投資信託基金實施都市更新之首例，並取得「黃金級」綠建築標章，新大樓已全數出租，為該基金創造良好收益及資產價值，因不動產管理績效卓著，獲得最佳不動產管理信託創新獎之殊榮。


土銀以「都更信託、永續共榮」為目標，協助危險及老舊房屋翻轉重生，全行行銷推展「都市更新」信託。並藉由信託機制提供完整解決方案，加速土地整合及興建，促進都市土地再開發利用，全方位提供一站式信託服務，榮獲最佳都更危老信託創新獎之肯定。

土地銀行積極朝多元信託業務發展，期能實現創新、普惠、永續之目標，從「資金管理者」進化為「信任與財富的守護者」，未來將持續秉持「豐厚、和諧、熱誠、創新」核心價值，為社會打造溫暖安心之金融場域，對整體環境、社會及經濟正向發展扮演更積極角色。

　公股銀行對2026年房市多以保守態度看待，儘管仍有交屋潮，但在 中央銀行信用管制及不動產放款集中度管控持續、美國關稅衝擊及國 際情勢變動下，房市不確定性仍高，因此認為當前交易量能復甦難度 高，國內房市將持續修正，預估將是「量縮、價盤整」格局，房貸業 務也將僅低度成長、甚至衰退。

　　土地銀行指出，受到央行信用管制與銀行房貸緊縮影響，房地產市 場信心未有提升，交易動能仍顯疲弱，2025年來全國建物買賣移轉棟 數均維持兩位數的衰退；供給方面，央行公布的9月建築貸款餘額年 增率出現2016年來首度負成長，顯示建商信心轉為保守；價格方面， 清華安富房價指數各縣市房價變動漲跌互見，但整體漲幅收斂，顯示 雖營建成本仍處高檔，但價格在各項不利因素影響下，持續處於盤整 階段。

　　展望未來，雖新青安排除《銀行法》第72條之2不動產放款比率限 制，以及央行放寬換屋期限，但政策主要聚焦在首購及換屋族群，交 易量能目前仍未有復甦跡象。此外，央行集中度管制態度未變，房市 信用資源仍偏緊縮，銀行房貸水位警戒未有緩解，因此市場資金壓力 仍在，價格持續面臨下修壓力，不同區域價格分化情形可能將更加明 顯，短期內房市將處於修正階段，央行政策方向及國際金融環境為後 續房市發展的關鍵因素。

　　合庫銀行表示，近期房市景氣應保守看待，儘管近年建商大量推案 ，明年仍處交屋潮，但整體房市仍不容樂觀。明年房貸業務主要仍以 首購為主，搭配政府青年安心成家專案的貸款量能，雖有影響，估計 仍將呈低度成長。

　　兆豐銀行認為，受央行不動產放款集中度管控措施影響，新成屋與 預售案推案量均明顯縮減，民眾購屋信心轉趨保守，但9月新青安貸 款排除《銀行法》第72條之2限額內，挹注房貸市場活水，有利於首 購客群取得資金相對寬鬆，預估未來房市仍呈現價盤整、量縮局面。

公股銀行對大陸曝險部位再探底。金管會統計至9月底，八大公股 銀行對大陸地區授信、投資及資金拆存金額，合計共1,217.27億元， 較第二季底減少0.76％，占前一年度淨值比率降至5.7％。

　　觀察各銀行對大陸曝險情形，臺灣銀行曝險金額占淨值比率2.84％ ，為公股銀中最低；彰化銀行11.49％，為公股銀中最高；其他依序 為第一銀行7.3％、兆豐銀行7.03％、合庫銀行6.25％、臺灣企銀5. 08％、土地銀行4.61％及華南銀行3.75％。

　　從曝險金額來看，兆豐銀及彰銀均逾200億元，分別為233.88億元 、224.89億元；一銀、合庫銀、臺銀及土銀均在百億元以上，各為1 98.05億元、167.83億元、138.54億元、104.39億元；華銀與臺企銀 未超過百億元，分別僅83.85億元、65.84億元。

　　公股銀主管指出，大陸房地產低迷、債務危機未解，經濟成長乏力 外，還有中美貿易摩擦、地緣政治風險等影響，因此對大陸市場採取 保守態度，預期曝險金額仍將呈現下降趨勢。

　　兆豐銀表示，對大陸地區發展採穩健原則營運，客戶均為資力佳且 往來關係良好的台商，以兼顧業務推展及風險管控為經營策略。為提 升整體經營效益，將持續審慎評估優化大陸地區據點的營運效能，目 前已決定整併同質性高的兩家支行，撙節營運成本、有效配置資源， 並將主力業務及資源投入存續據點。

　　臺銀強調，面對中美戰略競爭及大陸經濟下行情勢，將持續以審慎 態度積極管控風險，採取穩健授信策略，妥慎管控授信風險，以因應 經營環境變化，維持營運穩健發展。

　　合庫銀將持續控管大陸曝險額度，並精進內部控制及風險管理，秉 持「質重於量」貸放原則。目前大陸地區共5家分支行，海外布局考 量重點包括台商經營脈動、營運成本、當地市場環境及數位轉型趨勢 等，將視外界環境變化，進行區域整頓與開拓。

今年即將結束，各行各業年終獎金行情受矚目，公股銀行截至11月底自結獲利多較去年同期成長，後續將視全年度獲利達成預算進度評估各項獎金發放，公股銀行員工可期待獎金行情；另外公股銀行對明年加薪規劃，主要以年終考核後辦理晉級的加薪為主，平均增幅約2%～3%。

公股銀行年終獎金主要包含考核獎金、績效獎金、員工酬勞、超盈餘獎金等項目組成，通常農曆年前會有固定平均1.5至兩個月獎金入帳，其餘各項獎金則是在農曆年後，等待董事會通過財報及各獎金核發月數，發放時間點約落在隔年4～6月。

其中臺銀、土銀為國營銀行，根據財政部所訂頒的經營績效獎金規定，在營運績效達到核定目標即辦理前一年度經營績效獎金發放，包括考核獎金及績效獎金最高上限以4.4個月薪給總額為原則。

泛公股銀行部分，兆豐銀行表示，由於年度獎金須視整年度獲利情形核發，因目前年度尚未終了，將持續把握年底前最後衝刺，期盼能有較優獎金；合庫銀行表示，2024年獎金合計數約6.916個月，2025年度年終獎金將依獲利達成預算目標情形及員工經營績效獎金規定核發。

第一銀行指出，2024年度年終獎金（於2025年發放）合計約7.78個月；2025年度年終獎金（於2026年發放）將依各項獎金計算指標結算而定。彰銀則表示，今年除發給年節獎金兩個月外，將視2025年整年度盈餘狀況且依據相關財務指標核算績效獎金發給月數。

華南銀行指出，預計過年前發放年終獎金平均約1.5個月，另員工酬勞及績效獎金將視個人績效表現及稅前盈餘達成情形等調整發放。

另外泛公股對明年度調薪規劃，根據往年經驗，若軍公教調薪，泛公股銀行大多會跟進配合整體調薪，隨著明年軍公教暫不調薪，泛公股銀行明年主要針對年終考核後辦理晉級的加薪為主，平均調薪幅度約2%至3%。

兆豐銀行表示，每年均辦理同仁績效考核及職等提升，並視獲利情形予以調整同仁薪資，2026年預計平均調薪幅度約3%，與往年調薪幅度水準相當；合庫銀行也指出，員工年終考核後依規辦理晉級，平均每人每年薪資增幅2%至3%之間。

第一銀行指出，明年度升等晉級調薪平均幅度約2.5~2.7%，另外有關明年度調薪規劃，將視今年營運獲利狀況、市場環境、物價水準及同業調薪動向綜合評估；台企銀則表示，預計辦理每年例行晉級、升等調薪、理財證照晉級，與過往調薪幅度無落差。

公股銀行展開明年度徵才計畫，據各家合計預估將招募超過3,000名新血，其中，台企銀預計招募約700名、華南銀行預計徵才數上看600名、彰化銀行預計招募近560名、合庫銀行預計約500名、第一銀行預計約400名、兆豐銀行預計300至400名。

整體而言，各家銀行明年徵才鎖定重點，集中於資訊類、數位金融、財管等面向，反映出產業趨勢，也是明年求職重要風向球。

兆豐銀行指出，2026年預計招募300至400人，包含一般金融、數位金融、資訊、法務及理財人員等職缺，一般基層人員起薪最高為55,200元，資深經驗人員起薪則依其工作經歷和專業能力面議。

合庫銀行表示，正辦理2026年第一梯次徵才，預計招募18類組共180名金融人才，職缺包含一般金融、徵授信及外匯、理財、法務、信用卡授權、建築工程人員等類別，也持續招募金融科技發展項目研發人員、資訊及資安人員。

合庫銀行全年預計徵才將視未來業務發展需要以及人員離退情形而定，預計與今年對外招募500人維持相同水準。

第一銀行則預計在明年3至5月間辦理新進人員及儲備核心人才招募事宜，預計招募約400個職缺，起薪約4萬元至5.6萬元。

第一銀行表示，另將依年度業務實際需求，不定期招募高資產顧問、數位金融及資訊等專業人員。

彰銀指出，為因應金融數位化及AI科技潮流，及開辦高資產管理業務，明年度徵才規劃除招募一般行員外，持續辦理具碩士學位的七職等儲備核心業務辦事員招考，並著重於資訊人員、資安人員、法務人員、客服人員、電銷人員及財富管理顧問等各類專業人員，預計招募近560名。

華南銀行預計2026年整體開缺人數約500至600名，主要職缺涵蓋一般行員、儲備菁英人才、資訊及數位金融專業人員、高資產財富管理經驗的專業人才。

台企銀則表示，明年度預計招募約700人，實際辦理事項將視業務發展及人員離場退出事宜動態調整。

至於國營銀行，臺銀表示，該行行員進用基於預算員額範圍內，依離退情形及業務需要，辦理對外招考，預估明年徵才規劃，仍兼顧傳統金融核心與多元專業領域。

土銀也表示，將視2025年度新進人員甄試進用狀況及後續用人需求決定。

為協助勞工朋友度過經濟難關，土地銀行配合勞動部辦理115年度「勞工保險被保險人紓困貸款（即勞保紓困貸款）」，自即日起至115年1月2日開放申請，提供線上、臨櫃以及郵寄方式（以申請期間郵戳為憑），每人最高貸款金額為新臺幣10萬元。

該銀行指出，勞保紓困貸款期間為3年，前6個月按月付息不還本，第7個月起按月平均攤還本息，但必須同時符合三項條件，包括已參加勞工保險年資滿15年、無欠繳勞工保險費及滯納金、未曾借貸勞保紓困貸款（或曾借貸已繳清）。

另外，勞保紓困貸款撥款時間為勞動部勞工保險局核准後的7個營業日內，土地銀行也提醒，若勞工朋友及早申請，多數可在農曆年前獲得款項，亦能透過個人手機完成身分驗證、貸款申請及簽約對保等作業，快速完成申辦手續。

土地銀行自92年以來辦理勞保紓困貸款已邁入第23年，為提供更便利、快速的服務，土地銀行持續強化數位系統功能， 114年度勞保紓困貸款案件共10萬4,712件、貸款金額約新臺幣104.58億元，其中超過99％案件為線上申請、自動撥款，充分展現數位化成效，並讓勞工朋友即時獲得貸款資金。

為掌握個人客戶市場，土地銀行不僅在勞保紓困貸款提供最佳服務，亦加碼信用卡、行動支付優惠，以臺灣社會最值得信賴的金融夥伴為長期目標，依循「豐厚、和諧、熱誠、創新」理念，打造永續發展的璀璨未來。

　房市不是不被看好，而是流進房市的資金一度被卡住了。財政部22日公布11月新青安專案統計，其中受理戶數和金額，較10月分別回升至3,947戶和318.33億元，為連續第二個月走高；單月撥貸戶數大增至4,097戶，為今年8月來新高，撥貸金額亦同步走升至331.23億，出現今年7月以來的四個月新紀錄。

　新青安顯示9月間「行政院開大水龍頭」，將新青安專案排除在《銀行法》第72條之2的不動產放款總額30％的限制之外，行政院對此新措施回溯至9月1日，以加大首購族、自住族的房貸放款力度。也因此，疏通了「卡」在公股行庫的申貸案，從統計數據看來，確實解決了剛性需求的「房貸荒」問題。

　新青安專案僅針對政府規定的青年安心成家購屋優惠貸款範圍，屬於首購族，市場上稱為剛性需求。市場人士指出，行政院9月時的「開水龍頭」措施，是讓銀行能更順利承作首購族貸款，紓解民眾排隊等待撥款的困境，放大公股行庫的放款空間。惟，央行針對不動產放款集中度的管制仍存在，短期內房市仍處於修正階段。

　根據財政部最新統計，今年11月新青安受理戶數3,947戶，金額318.33億元，較10月增加160戶、18.88億元，受理戶數為近5個月新高；撥貸戶數4,097戶，撥貸金額331.23億元，月增658戶、59.46億元，均為今年8月以來新高。

　就八大公股行庫承作新青安情形，今年11月間，彰銀、一銀、華南及臺企銀等四家公股銀受理戶數不到400戶，受理最多以台銀的889戶居冠，土銀受理741戶次之，合庫銀受理666戶排名第3，兆豐銀受理429戶排名第4。與10月數據相較，半數公股行庫在11月的受理戶數均呈月增。至於整體撥貸戶數占受理比率方面，亦自10月的96.52％，在11月略增至96.57％。

　美股評價已偏高，加上美國聯準會政策轉鴿，以及美國政府關門造成數據缺失等因素交錯下，三家公股行庫與兩家國內投信機構陸續提出年底至明年上半年資產配置方向，整體建議相較今年更強調風險管理、資產分散與股債並行。

　臺銀指出，考量美股評價面偏高及聯準會鴿派態度，建議投資人降低美元與美股持有比重，轉向關注歐洲、日本與新興市場股市，以成長股為主、價值股為輔；債券則可留意非投資等級債、新興市場債與投資等級國外債券。與今年不同的是，AI科技股推升美股創高，美國經濟具韌性但評價高企，需降低比重避免回調；聯準會降息趨勢延續，有利債市，而美元長期趨貶使資金流向非美市場。

　土銀表示，今年第四季美股、台股在關稅衝擊淡化與半導體業績帶動下衝上高位，但美國政府關門使部分經濟數據可能永久缺失，情緒受挫，全球市場波動加劇，黃金重站每盎司4,000美元。但土銀認為，美國降息周期仍在，政策將回到寬鬆基調，短線回檔為長線多頭健康修正。預期法人將於第四季至明年第一季重新布局具有長線成長性的AI供應鏈標的，並建議搭配黃金作為風險對沖。

　合庫銀分析，市場對於AI強勁需求與降息推動全球股市屢創新高，但漲勢使市場對消息敏感度提高、波動加劇，加上聯準會內部對降息仍存分歧，政策前景充滿不確定性。合庫建議，提高債券與防禦性資產比重，採股債並行策略，股票聚焦具成長潛力的績優股並分散布局；境外債殖利率具吸引力，可鎖定中長天期優質債降低波動並提供現金流。

　摩根投信認為，面對愈趨複雜與波動的市場，「紀律」將成為投資核心原則。明年經濟成長將呈現階段性，上半年在財政刺激與AI推動的資本投資下仍具動能，但之後財政利多減弱、勞動市場壓力浮現，使成長走平。整體環境將自「敢於承擔風險」轉向重視風險控管，資產配置要從風險資產輪動至更平衡的方向，並更重視收益創造與多元分散。

元大投信強調，聯準會12月再降息，加上AI需求強勁，有利全球股市挑戰新高。建議明年關注高度受惠AI題材的美、日、台股行情，以及全球防衛產業與黃金資產表現；利率環境溫和與獲利基本面強勁，是美股新高的雙引擎。

　另外，AI成長趨勢將是股市主要動能，包括晶片製造、雲端服務與資料中心能源設備等領域已見實質獲利挹注，並將自2026年起開啟AI新經濟時代。

美國降息初期，看準投資人美元定存需求依舊強勁，公股銀行續推出新一波美元優利定存方案，最高年利率仍有3.75％水準。公股銀指出，目前美元定存利率維持相對高點，相較高波動的股市，仍具相當吸引力，考量美元仍為國際市場主要貨幣，中長期還會繼續推美元定存方案，未來會審慎關注市場利率波動，依國際市場利率情勢調整專案內容。

　合庫銀行自12月18日起至12月31日推出「2025合優利6」美元定存優利專案，只要是新資金，不論是新結購或自他行匯入，皆可承作一個月及三個月期優利定存，達3,000美元起存門檻、可享定存年利率3.65％，若達2.5萬美元門檻、可享定存年利率3.75％。

　土地銀行最高提供臨櫃以新資金辦理者，5,000美元以上可享一個月期3.6％優惠利率。臺灣銀行表示，透過網路銀行或App辦理，以新台幣存款結購美元定存，單筆3,000美元以上，最高可享三個月期年利率3.538％。

　兆豐銀行目前以限時美元優存方案為主，可線上申辦，活動期間至2026年1月28日止，透過行動銀行App或全球金融網GEB平台申辦，個人戶3,000美元以上或企業戶50萬美元以上，即享三個月期定存最高利率3.5％。兆豐銀指出，如綜合考量市場流通性、投資用計價貨幣的泛用性及利率水準，美元定存仍不失為個人資產配置的合適選擇。

　合庫銀建議，美國聯準會（Fed）於12月10日宣布降息一碼，並於會後聲明利率已達中性利率，暗示明年將放慢降息步伐，然市場觀察聯準會內部意見分歧加劇，預期未來股債波動增加，推薦有外幣投資需求的民眾，不妨利用美元優利定存活動，分散資產配置、鎖定高收益定存。

面對全球市場震盪常態化與資產配置需求升溫，公股銀行2026年財富管理業務策略定調穩健、防禦，並聚焦高資產財管商機，以保障型保險、優質債券與長期投資商品為主力推展方向，同時力拚多元商品組合，以提升市場競爭力。

　臺灣銀行指出，金融市場波動常態化，帶動客戶理財需求持續增溫，明年財管業務策略將聚焦強化商品競爭力與資產配置，將持續上架具競爭力且符合客戶需求的多樣化金融商品及服務，積極推展高保障保險、高信評優質國外債券、債券型基金、平衡型基金、國內外ETF及黃金存摺等，強化客戶資產配置，分散投資風險，以達穩健增值財富目標，並藉由提供多元的理財規劃、財富傳承及稅務規劃等服務，提升財管業務客群的深度。

　兆豐銀表示，明年的財管發展方向與今年一致，延續「穩健前行」策略，提升穩健型商品資產配置占比，包括保障型與傳承型保險、高信評外國債券、低波動基金與保本結構型商品等，將以服務多元客群與開發新戶並重。

　在高資產客群服務上，兆豐銀提到，將適時推出外幣金融結構型債券、信用加強結構型商品及未具證券投資信託基金性質的境外基金，配合政策持續推動發展亞洲資產管理中心。另針對普惠投資客群，將持續推廣基金定期定額與機器人理財，藉由長期投資複利效果，累積資產報酬。

　合庫銀明年精選定期定額8大主軸，包括美股、歐股、台股、日股、印度股、陸股、醫療健康及AI科技，鼓勵營業單位引導客戶把握時機，透過定期定額方式參與市場；另因應美國聯準會（Fed）三度降息，近期境外債券銷售量能有所回升，明年將鎖定中長期防禦型及科技產業債券。

　保險商品方面，合庫銀表示，順應市場趨勢，將採「保障傳承、多元守護」策略，協助客戶運用壽險保單，建立完善的家庭保障架構，並鼓勵客戶以還本型保單或具生存金給付的歲滿期領回保單，作為退休後穩定現金流來源，兼顧長期保障與生活品質。

　土地銀行則指出，預計於明年第一季申請高資產業務執照，將引進私募基金，以具獨特性商品提供客戶差異化服務。

目前銀行學貸的類型主要有三類，包括七家銀行承作教育部的政策性學貸、北富銀獨家承辦台北市居民的自辦學貸與兩家銀行的自辦學貸。

　教育部補助的留學貸款為市場主力，可辦理此貸款的銀行有臺銀、合庫、土銀、兆豐銀與玉山銀、中信銀、台北富邦銀等七家銀行。這些銀行依規範承作，針對家庭年收入200萬以下的碩士與博士生提供分別120萬元、240萬元的額度上限，貸款最長可至12年與16年，寬限期內利率3.085％、寬限期後利率2.835％，屬市場利率中偏低水準。此案可享有寬限期內全額或半額利息補貼，對於初赴海外、支出壓力較大的學子而言相對友善。

　另外，臺銀、北富銀有自辦留學貸款，主要針對不符合公辦留貸資格或已申請公辦貸款但仍需額外資金的學生，其中北富銀自辦貸款額度分別為博士150萬元、碩士100萬元、學士200萬元，貸款年期與寬限期依學位不同有所調整。利率方面，寬限期內年利率為4.90％、寬限期後為3.90％，並採其指數型房貸基準利率機動調整，以反映市場利率變化。

　臺銀自辦留學貸款則非依大學、碩士及博士等學程區分，申請對象為具行為能力並有還款財源之國民，為其配偶或親屬出國留學需要，未提供擔保者每人最高金額新臺幣120萬元，利率按定儲利率指數加4.156個百分點（目前為5.907％）；提供擔保者每人最高240萬元、貸期限最長5年，利率為按定儲利率指數加1.675個百分點（目前為年率3.426％）。

　至於區域型的學貸，目前則僅有北富銀針對台北市居民承作學貸，也是目前北富銀學貸大宗。北富銀表示，此方案不僅支持攻讀碩博士學位，若出國是為取得專業技術證照亦能申請，也是目前國內唯一具此彈性之公辦留學貸款。此貸款主要提供設籍台北市滿一年、扶養人綜合所得稅稅率未達30％的家庭申請，依所得稅率高低，可享前十年全額或半額利息補貼。

　北富銀針對北市青年留學貸款提供博士生最高可貸250萬元，最長貸款16年並享5年寬限期，前4年年利率2.785％、第5年起年利率降至2.585％；碩士與證照類額度為120萬元，最長10年、寬限期3年，前2年利率為2.785％、第3年起續以2.585％計息。

　銀行業者指出，對於家庭而言，無論選擇教育部補助貸款、地區性補助學貸，或銀行自辦學貸，均應依家庭條件、國別支出與課程長度評估，妥善利用利率補貼與寬限期設計，以降低海外進修的資金壓力。

　全球高等教育成本持續攀升，專家指出，以研究所學程為例，國外公立大學研究所每年學費約需3萬至4.5萬美元，私立大學則落在5萬至8萬美元。面對不斷上漲的教育支出壓力，台灣家長普遍有備而來！根據保誠人壽最新「教育金準備大調查」，家長為子女準備的教育基金平均高達481萬元，逾三分之一認為至少需準備500萬元才算合理，反映海外留學已成為多數家庭財務規劃的核心之一。

　過去多依靠政策性留學貸款，讓家庭負擔較能減輕；但隨世代觀念轉變，學貸如今也成為家長規劃教育基金的重要工具。不少銀行觀察到，疫情結束後海外求學潮快速回溫，連帶推升留學貸款需求。銀行業者普遍表示，近年留學貸款承作量呈現穩定上升，2022年起海外留學人數顯著增加，帶動貸款需求明顯成長。

　土地銀行指出，留學貸款近三年新申辦件數與貸放金額均逐年攀升，2025年截至10月底，新申辦件數較2024年同期大增50％，貸放金額更較去年同期成長154％，顯示留學市場回溫強勁。臺灣銀行同樣觀察到相同趨勢，表示除疫情期間暫時放緩外，目前留學貸款承作量已逐步回到疫情前水準。

　其他大型銀行也看見需求與出國人數高度連動。玉山銀行表示，自疫情後申請件數開始回升，2024年成長幅度最為明顯；以目前承作趨勢推估，2025年案件量將與2023年相當。中信銀行則指出，留學貸款雖受到少子化及國際政經環境變動影響，但總體承作量仍維持穩定。

　北富銀以承作台北市青年留學貸款為主，其觀察顯示，2020年因疫情衝擊，新承作金額較2019年大幅減少24％；但2021至2024年間則重回成長軌道。不過2025年相較去年持平，研判與美國、英國、加拿大等主要留學國收緊留學政策有關，部分學生因簽證門檻提高而延後計畫。

　合庫銀行統計，2024年全年留學貸款撥貸件數近50件、金額約3,600萬元；2025年前十月撥貸件數已接近60件、金額達4,500萬元，呈現明顯成長。兆豐銀行則表示，2025年核准件數較去年略為減少，但整體需求仍維持一定水準。

　金融圈分析，今年留學貸款市場最大特徵在於「家庭參與度提高」。以往留學貸款多由學生畢業後自行負擔，如今不少家長主動為子女辦理，將留學貸款納入教育基金整體配置。隨國外名校競爭加劇、台灣家長對國際化程度重視度提高，未來留學需求仍有續增空間，銀行預期2026年留學貸款市場仍將維持溫和成長。

中央銀行18日公布五大銀行11月新承作房貸588.07億元、月增36.71億元，創三個月新高，主要是新青安貸款排撥潮舒緩；央行官員表示，11月五大銀行新增房貸，多數都是新青安房貸。

　央行統計，11月新承作新青安房貸266億元，占五大銀行新增房貸比重，從前一個月的40.01％上升至45.15％；因新青安房貸利率較優惠，使11月房貸平均利率跌至2.301％、減0.012個百分點。

　央行同步公布11月國銀房貸餘額為11兆5,292億元、月增427億元，年增4.81％為近兩年半新低，11月新青安貸款占國銀房貸餘額比重為12.87％，較前一個月微增。

　觀察六都買賣移轉棟數持續衰退，11月較前一個月減少6.3％、年減19.7％；累計今年前11個月約18.5萬棟，為近八年新低。房價方面，信義房價指數（中古屋）大台北地區11月月增0.76％、年增0.33％，變動幅度不大。

　建商推案信心指標的建築貸款餘額（土建融）11月來到3兆4,634億元、月增35億元，年增率僅0.68％，顯示建商對房市前景保守看待、推案態度轉趨謹慎。

　金管會統計截至10月底，共三家銀行房貸餘額突破兆元，分別為臺灣銀行、土地銀行及中信銀行，至於公股銀行因新青安房貸加持，房貸市占率已來到50.48％。

　國內前五大房貸行與上半年排名相同，依序為臺銀1兆2,142億元、土銀1兆2,123億元、中信銀1兆0,179億元、合庫銀行8,701億元、台北富邦銀行7,028億元。第六到十名略有變化，依序是一銀6,260億元、華銀6,208億元、玉山銀5,710億元、國泰世華銀5,642億元及彰化銀行4,813億元。

　中央銀行第四季理監事聯席會議房市管制仍未鬆綁，公股銀行主管指出，央行最關切的指標就是不動產放款集中度，明年起，總量回歸各銀行內部控管，「可見央行態度已有所放鬆」，但第七波信用管制措施仍維持不變，預估央行短期放寬機率不大，至少要再觀察一、兩季，尋求讓房市健康發展的平衡點，「最快半年後才可能鬆綁。」

　土銀則表示，《銀行法》第72條之2限制排除新青安、央行放寬換屋期限，但政策主要聚焦在首購及換屋族群，交易量能尚未見到復甦。

　公股銀主管說，今年以來，多數銀行房貸業務成長幅度都不大，甚至持平或下滑，公股銀因為有新青安，在《銀行法》第72條之2比率限制排除新青安後，帶動房貸申請量有所回升。基本上，公股銀已全力配合政策「開大水龍頭」，同時努力吸收存款，讓新青安及一般首購都能隨到隨辦，不需要再預約額度。因建商推案更為謹慎，市場呈現供給及需求同時減少，央行持續維持房市管制，影響應不至於太大；此外，現在有不少建商面臨生存保衛戰，可能也是政府需要留意的部分。

　對2026年房市展望，公股銀認為，整體房市表現應會與今年持平，由於央行信用管制持續、美國關稅衝擊、國際情勢變動，房市不確定性仍高，當前交易量能復甦難度高，國內房市將持續修正，預估是「量縮、價盤整」格局，房貸業務也將僅低度成長。

　土地銀行則指出，雖然《銀行法》第72條之2限制排除新青安，及央行放寬換屋期限，但政策主要聚焦在首購及換屋族群，交易量能目前仍未有復甦跡象。此外，房價持續面臨下修壓力，不同區域價格分化情形可能將更加明顯，短期內房市將處於修正階段，央行政策方向及國際金融環境為後續房市發展的關鍵因素。

　兆豐銀行強調，9月《銀行法》第72條之2限額排除新青安後，挹注房貸市場活水，有利首購客群取得資金相對寬鬆，未來房市仍以自住買盤為主。

土地銀行首次參與「第22屆國家品牌玉山獎」一舉囊括8項大獎殊榮，其中「傑出企業領導人」及「最佳人氣品牌類」更勇奪2項全國首獎榮耀，董事長何英明與總經理張志堅日前代表該行赴總統府獲總統賴清德接見與表揚，肯定該行持續提升營運品質與長期創新發展上的卓越表現。

何英明資歷橫跨授信、稽核、法遵及債權管理等領域，時刻秉持「堅持授信品質」、「嚴控風險管理」及「革新經營思維」等經營原則，帶領土銀締造113年稅前淨利187.29億元的歷史最高紀錄，且同年度逾放比率維持在0.09%，備抵呆帳覆蓋率1,887.08%更是公股行庫之冠，面對國內外經濟局勢動盪，仍展現強勁的韌性與成長動能，更凸顯領導者穩健經營實力，因此榮獲「傑出企業領導人」全國首獎最高肯定。

土地銀行秉持創新精神及服務熱忱，將既有土建融一條龍服務模式，進化升級為「金流一站通服務」，以客戶需求為首要思考，整合虛實服務通路，提供不動產業客戶全方位優質數位金融服務，在「最佳人氣品牌類」以「不動產業金流一站通4C數位金融服務」獲全國首獎殊榮。

土地銀行依循「豐厚、和諧、熱誠、創新」的永續經營理念，不僅連續7次獲得金管會「金融服務業公平待客原則評核」績優，更在TCSA永續單項績效類中，連續4年榮獲「社會共融領袖獎」肯定。

　國銀2025年前三季海外獲利寫歷史同期新高，觀察公股銀行表現，八大公股銀海外獲利合計占全行比重超過2成，以第一銀行、兆豐銀行海外獲利占比接近3成最高，其他銀行占比均達雙位數。

　一銀前三季海外稅前盈餘71.45億元，占全行獲利比重28.66％；隨台商因美國對等關稅變數重新布局，帶動外幣放款成長，第三季外幣放款年增6.8％，當中海外分行放款年增3.6％。

　兆豐銀前三季海外獲利占比27.8％，截至第三季底，OBU（國際金融業務分行）及海外分行放款餘額分別季增7.5％及2.7％。兆豐銀主管指出，從各區域表現來看，香港及東南亞獲利貢獻相對提升，另因應供應鏈重組趨勢，美國、日本及印度據點均可望充分掌握台廠供應鏈的遷移商機，未來海外布局將聚焦強化國內外據點合作、多元布局優質聯貸及因地制宜發展在地業務三大方向。

　彰化銀行海外獲利占比也超過2成至22.2％，彰銀今年以來海外市場表現亮眼，主要來自美國、香港與英國三大市場。彰銀表示，馬來西亞納閩分行暨吉隆坡行銷服務處已獲當地主管機關核准，預計於明年第二季前正式開業，澳洲雪梨與加拿大多倫多分行申請作業亦陸續進行，未來將持續深化新東向與新南向布局，以提升海外收益占比。

　臺灣銀行、臺灣企銀、華南銀行、合庫銀行及土地銀行前三季海外獲利占比介於13％～20％之間。合庫銀主管說明，前三季海外獲利30.31億元，較去年同期大幅增加2倍，主因大額備抵呆帳費用減少所致，未來將掌握台商分區布局趨勢，聚焦於重要金融中心，日本東京分行已正式營運，目前正積極推進新加坡分行籌設進度，力拚實現全球布局、區域管理、在地扎根的經營方針。

　展望2026年，公股銀主管認為，川普2.0的關稅等政策，預期牽動全球供應鏈重整的速度與幅度，隨台商赴美投資增加，銀行可藉由國內外團隊密切合作，協助企業融資規劃及提供在地服務，可望為海外業務帶來成長動能。

　土地銀行首次參與「第22屆國家品牌玉山獎」一舉囊括八項大獎殊 榮，其中於
「傑出企業領導人」及「最佳人氣品牌類」更勇奪兩項全 國首獎之最高榮耀，董
事長何英明、總經理張志堅於12月11日代表該 行赴總統府接獲總統賴清德接見與
表揚，肯定該行穩健經營持續提升 營運品質與長期深耕金融創新發展上的卓越表
現。

　　何英明資歷橫跨授信、稽核、法遵及債權管理等領域，時刻秉持「 堅持授信
品質」、「嚴控風險管理」及「革新經營思維」等經營原則 ，帶領土銀之經營團
隊及全體同仁，締造113年稅前淨利187.29億元 的歷史最高記錄，且同年度逾放
比率維持在0.09％，備抵呆帳覆蓋率 1,887.08％更是公股行庫之冠，面對國內外
經濟局勢動盪，仍展現強 勁的韌性與成長動能，更凸顯領導者穩健經營實力，因
此榮獲「傑出 企業領導人」全國首獎之最高肯定。

　　土地銀行秉持創新精神及服務熱忱，將既有的土建融一條龍服務模 式，進化
升級為「金流一站通服務」，以客戶需求為首要思考，整合 虛實服務通路，提供
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　　土地銀行依循「豐厚、和諧、熱誠、創新」的永續經營理念，不僅 連續七次
獲得金管會「金融服務業公平待客原則評核」續優肯定，更 在TCSA永續單項績
效類中，連續四年榮獲「社會共融領袖獎」，未來 亦將秉持推動金融友善與落實
普惠金融之核心宗旨，致力成為兼具專 業與社會責任的優質金融機構。

寒冬送暖！土地銀行於今（114）年12月15日舉辦「114年度公益信託捐贈儀式」，由董事長何英明代表土地銀行表揚長期贊助土地銀行社會福利公益信託的遠雄建設事業(股)公司、藍天電腦(股)公司、宏匯集團、許先生、林小姐及周先生等捐贈者，6位公益信託捐贈者合計捐贈新臺幣2,926萬元，此次特別邀請基隆市政府社會處處長楊玉欣代表受益人致詞並致贈感謝狀，充分表露對企業社會責任的重視與熱情。

同時，土地銀行在該次捐贈儀式也邀請視障團體「啄木鳥樂團」演出，藉此支持弱勢藝術團體、傳遞正向力量，透過這場充滿生命力的演出，土地銀行搭建了一個表達感謝的溫暖平台，啄木鳥樂團的樂聲，如同所有受益弱勢族群的心聲，代表著對所有慷慨解囊的捐贈者最誠摯的謝意，這場精心安排的表演，將社會善行的力量透過藝術形式擴大傳遞，讓所有參與者深刻感受到公益信託不僅是金錢的流動，更是愛與希望的循環。

根據衛生福利部114年第3季統計，我國身心障礙者人數約124萬人，中低收入長者約22萬人。為協助該等族群維持生計，土地銀行響應金融監督管理委員會(簡稱金管會)「信託業務發展策略藍圖」，攜手全臺各縣市政府、社福團體、安養及醫療機構合作推出社會福利公益信託機制，依據各縣市政府及各機構核定之弱勢族群名單，讓捐款人每一筆善款透過社會福利公益信託照顧身心障礙者及中低收入長者。

截至今年底，土地銀行已成立42件社會福利公益信託，成功募集超過新臺幣3.5億元並投入弱勢扶助，遍及全臺19個縣市，總計逾5,600人受惠，也讓各界善心捐款發揮最大效益。

土地銀行不僅透過推廣社會福利公益信託機制為捐贈人打造客製化信託方案，每年更舉辦多場公益活動，如關懷訪視、捐血、環保淨溪等，今年為配合金管會推動普惠金融，截至11月底共計舉辦203場信託宣導活動，透過信託機制確保弱勢族群的財產安全與生活品質，具體彰顯「取之於社會、用之於社會」的行動理念。

經過多年來的耕耘，土地銀行不只連續4期拿下信託公會之「信託業推動信託2.0計畫評鑑」安養信託獎項、連續5年獲金管會頒發「高齡者及身心障礙者財產信託評鑑績效優良銀行」獎項，且連續7年獲金管會「金融服務業公平待客原則評核」績優肯定，展現善盡企業社會責任、維護金融消費者權益的卓越成果。