美國聯準會啟動降息循環，壽險公司宣告利率大戰暫告休兵。包括國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、新光人壽、台灣人壽、三商美邦、全球人壽、元大人壽、臺銀人壽、合庫人壽、台新人壽、宏泰人壽與遠雄人壽，11月宣告利率均按兵不動，目前台壽、全球、元大與臺銀人壽美元宣告利率最高4.15%，為市場上的最高水準。

統計至昨（31）日為止，凱基人壽尚未公布11月宣告利率調整概況，其餘主要壽險公司，台外幣保單宣告利率都未作調整。不過，元大人壽近日將推出新美元保單，最高宣告利率飆上4.15%。

為吸引保戶目光，壽險公司今年以來陸續調高宣告利率，不少公司的美元保單最高宣告利率均突破4%。回顧10月，台新人壽宣布調高美元保單宣告利率32張，最大調幅為5個基本點（0.05個百分點），調整後最高利率達4.1%；另外，台壽10月也調高美元保單宣告利率，其中美元保障型商品最大調升0.05個百分點，最高宣告利率增至4.15%，與全球、元大與臺銀人壽並列市場最高水準。

臺銀人壽11月宣告利率按兵不動，但該公司在9月新推出的美元保單「金美旺」，宣告利率飆上4.15%，與另外三家同業並列市場最高。遠雄人壽11月利率未調整，美元最高宣告利率維持4.1%。

壽險龍頭國壽11月台外幣現售商品宣告維持不變，美元商品宣告利率最高達4.05%。宏泰人壽最高美元宣告利率同樣為4.05%。

至於南山、新光、三商美邦、元大與合庫人壽，11月宣告利率未變，其中，南山人壽與合庫人壽美元最高宣告利率都是4%。富邦人壽11月宣告利率水準不變，美元商品宣告利率最高維持3.9%。

中租保經建議，為避免讓醫療費用吃掉自己辛苦累積的退休金，建議長照保險必須及早部署，除了在身體最健康的時候投保，還能降低保費成本。再加上通膨壓力與日俱增，錢變得愈來愈薄，想安穩退休不只要及早開始準備，更要選擇好的工具多元配置，才能事半功倍。

中租保經副總經理蔡宏智指出，以目前國人平均壽命約為80歲至85歲來說，若以每月目標退休生活費4萬元計算，若65歲退休則至少須準備約1,000萬元的退休金。而若假設平均每年有2%的通膨，代表資產價值將縮水一半。也表示若估計存1,000萬元可過退休生活20年，但每年估2%通膨率則現在的1,000萬元實際上20年卻需要準備到將近1,400萬元才行。

蔡宏智並強調，老後年紀逐漸變大，難免有病痛，但健保保費不僅會調高，給付項目也愈來愈少，所以必須透過保險來轉嫁健康風險，像醫療險（實支實付、日額型住院醫療險、手術險）、癌症險、重大傷病險等是必要的。但如果在退休後發生需要長照的狀況，就會影響到退休安排，因此建議將長照型的保險規劃納入退休計畫。

以宏泰人壽「友溢健康長期照顧終身保險（LTD）」及「友溢健康長期照顧終身保險附約（LTE）」為例，除了完全失能及長期照護的理賠給付，當符合1至6級失能或長期照顧狀態時，可豁免保險費，讓保單保持有效、保障不間斷。若投保至身故或保障期間屆滿都身體健康未曾申請過各項保險金給付，即享有領取年繳保險費總和的1.03倍身故保險金或祝壽保險金。除因應長照需求之外，LTD及LTE也具備創新保險利益，外溢功能關注保戶健康，依保單條款體況達標的保戶，第三保單年度起，享有健康促進增額保障。

另外，凱基人壽「溢享增心長期照顧終身健康保險」，只要經醫院專科醫師依巴氏量表判定進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項生活自理能力存有三項以上障礙，或失智達「中度」以上，就可領取「長期照顧」或「完全失能」一次保險金，及長期照顧或完全失能分期保險金，合計最高18次，緩解家人龐大的照護壓力。同時，契約生效後，使用裝置隨時記錄步數。同步綁定「凱基人壽App」，每周定期登入上傳，於各「指定期間」內取最高「有效步數」的120日步數平均計算，符合條件者，即可依所列級別享保費折減。

蔡宏智指出，想要安心退休，不管健康與否，都必須要有穩定的現金流，透過保險工具能穩定複利增值與定期給付照護費用，可以確保辛苦工作累積的退休金不被投資市場波動與龐大的醫療照護費用吃掉，把未知的風險轉嫁給保險公司，才能安心在退休前全力投入工作、打拚財富。

　壽險業2026年接軌新一代清償能力制度（ICS）在即，金管會8日釋 放利多，原依規劃，2025年利率風險要加壓到1倍，保險局決議2025 年維持與今年相同0.9倍，等於一路到接軌前皆維持0.9倍、不再加壓 。有助壽險2026年1月1日接軌ICS前，可維持較高的RBC（資本適足率 ），減輕壽險業增資壓力。

　　有些壽險公司可能RBC剛好200％左右，若接軌前市場利率沒有大幅 變化，有利現在RBC在法定標準200％邊緣的壽險公司，接軌時爭取金 管會給予的15年過渡期。壽險業者表示，利率風險不再往上加壓，維 持住今年一樣的狀況，至少不會再產生新的增資缺口。

　　據今年6月底RBC數據，新光人壽201.02％、宏泰人壽242.33％，2 025年不再加壓，有助兩家壽險接軌前持續維持RBC在200％之上；而 三商壽RBC在150.99％，低於法定標準200％，若今年底順利回到200 ％之上，不再加壓也有助於三商壽接軌。

　　RBC的利率風險主要是反映各保單利差損的問題，因國內大型壽險 公司高利率保單多，接軌ICS後，利率風險將成一大挑戰，因此保險 局從2021年起，要求壽險業針對傳統型保單利率風險的資本計提採逐 年加壓，從2021年的0.6倍，一路加壓到2025年的1倍，目標是2026年 1月1日接軌時，利率風險資本計提要達到ICS利率風險的50％。

　　21家壽險半年報全數出爐，上半年受惠股市多頭，所有壽險皆獲利 ，稅後合計大賺1,999億元、年增2.5倍，6月底淨值飆逾2.6兆元，年 增5,914億元，且國內外股票及基金等權益類未實現利益，暌違九季 後轉正，但美公債殖利率第二季飆升，壽險滿手債券評價損失擴大至 4.6兆元，身家上半年少近9,000億元。

　　美債殖利率4月開始走高，壽險滿手債無利可圖，只能依靠股票實 現獲利。至6月底共持有超過20.5兆元債券，目前在攤銷後成本（AC ）項下以成本列帳，若以市價計算後跌價約4.6兆元，但持有到期不 會有大額損失。

　　台股6月站上23,000點，上半年漲28％，美股三大指數也漲4～18％ ，壽險手中約2.4兆元國內外股票轉為評價利益，股票及基金去年同 期未實現損失逾2,900億元，一年來至今轉正利益47億元。但因債券 及美債ETF上半年仍呈跌價，其他綜合損益（OCI）項下股債金融資產 仍呈評價損失552億元，單季回升超過440億元，更較去年同期回升超 過3,300億元，主要都是股票的未實現利益帶動，股票部位也隨時可 實現資本利得，貢獻後續獲利表現。

　　上半年已有11家壽險股票類未實現轉正，其中富邦人壽逾千億元最 多，中華郵政也有超過90億元，宏泰人壽約65億元。其他綜合損益下 的股債金融資產，已有八家壽險轉正，以富邦人壽超過600億元最多 ，中華郵政也有超過百億元，宏泰人壽有68億元。

　　趁殖利率相對高檔，壽險加碼買債，第二季帳列AC部位債券約20. 5兆元，較去年底19.4兆元，上半年加碼上兆元，但4月後美債殖利率 上揚、債券跌價，壽險滿手債券評價損失擴大，第二季達4.6兆元， 上半年增逾兆元。

　　壽險上半年帳上股債金融資產未實現損失約4.66兆元，單季增逾4 ,600億元、年增超過3,600億元；受惠股市大漲，第二季綜合損益超 過3,800億元，季增1,580億元，18家單季皆上升。

利率變動型終身保險是近年相當受歡迎的人壽保險，主因在於保險單中設有「宣告利率」的機制，透過此一機制，保險保障可靈活反應市場利率，在宣告利率高於保險契約的預定利率時，即可獲得「增值回饋分享金」，協助保戶資產增值，成就人生中資產傳承的重要大事。

「宣告利率」指的是什麼呢？當保險公司向保戶收取保費後，會將一定比率的資金投資運用，宣告利率即是依據實際投資狀況等因素計算得來，數值會隨著市場經濟環境而變動。以2022年至2024年來看，台灣央行利率在此期間經歷過六次升息，從1.125%至2%，而美國聯準會利率升息11次，從0.25%增加了21碼為5.5%，而市場宣告利率也隨之調升，美元宣告利率約為4%、台幣約2.7%。

從前述的利率變化，我們可以得知宣告利率既非固定、也非保證利率，而宣告利率隨市場利率變動的特性，讓保戶有機會獲得「增值回饋分享金」，保戶可依自身需求，在特定年度選擇「增額繳清」、「抵繳保費」、「儲存升息」或是「現金給付」，運用方式相對有彈性。

另外，利率變動型終身保險除了以台幣計價之外，也有美元、澳幣等外幣計價的保險商品，通常在商品名稱上就可以辨識，「宏泰人壽泰得利利率變動型終身保險（ITV）」為台幣計價之保險商品，躉繳的「宏泰人壽可樂美美元利率變動型終身壽險（UPE）」即是以美元計價，保戶可考量自身資產配置需求予以選擇，惟須留意外幣商品有匯率風險，投保前務必詳加考慮。

市面上各家保險公司均推出利率變動型終身保險，在競爭激烈的情況下，為了凸顯商品特色、滿足保戶需求，利變型保單也加入了還本或是增加特定疾病保障的設計。

以「宏泰人壽滿福雙寶利率變動型終身保險（ITU）」為例，為了因應台灣社會高齡化的趨勢，在既有壽險身故、完全失能保障以及增值回饋金累積之外，保單加入了特定疾病的保險保障；如被保險人經專業醫師診斷罹患嚴重阿茲海默氏症、嚴重巴金森氏症，即可申請特定疾病保險金整筆一次給付。

利率變動型終身保險與宣告利率連動的情況下，有資產增值的機會，能夠達到守富傳承，適合做為人生長期的保險規劃。許多人認為它是相對複雜的保險商品，甚至與分紅保單混淆，因此在投保之前務必了解商品特性與彼此區別、看清楚條款，避免爭議以確保自身權益。

　最近天災、地震不斷，來自專家學者的提醒與警告，讓同樣身處環 太平洋地震帶的台灣人不免心驚驚，除了檢視住家建築是否抗震、耐 震，預先做好地震應變及避難準備之外，地震保險的議題也引發社會 大眾的關注。

　　宏泰人壽表示，意外險主要是針對「非疾病」所導致的身故或失能 提供保險保障，然而市場需求多變，意外險亦隨之多元化發展，例如 針對特定交通工具或是食物中毒等不同類型的意外，擴大保障範圍或 是提供優於其他種類意外的保險理賠條件；甚者更加細分，例如交通 工具還進一步區分為飛機、汽車、機車、自行車等等，而市面上也提 供加強天然災害所導致的意外身故及失能的意外險，滿足有這方面考 量的保戶需求。

　　宏泰人壽所推出「宏泰人壽超吉棒終身保險（NPE）」即包含了前 述天然災害意外的相關理賠，結合壽險及意外險的功能，除了為搭乘 交通工具等這類型的意外提供保障之外，其中「特定意外額外保障」 就納入天然災害如颱風、洪水、地震、土石流、雷擊等致使意外傷害 事故的狀況，符合保單條款規定即予以理賠。

　　宏泰人壽表示，大多數人皆肯定意外險的必要性，但想要購買意外 險卻礙於被保險人職業類別的限制而不可得，更遑論天然災害這類特 定意外的額外保險。對於此一情形，宏泰人壽以自家「宏泰人壽超滿 意定期保險（NPF）」為例，NPF為職業類別1至6類皆可投保，相較於 NPE，保障內容及給付範圍不盡相同，但在關鍵時刻亦能發揮保險轉 嫁風險的功能。

壽險業搶現金大作戰。繼6月國泰人壽帶頭調升美元利變壽險宣告 利率後，7月台灣人壽的美元宣告利率再拉出市場最高的4.1％，8月 多家壽險停戰，但一向淡定的富邦人壽卻「動了」，8月調升新台幣 、美元、澳幣共189張保單的宣告利率，美元最高宣告利率則維持在 3.9％。

　　市場預估美國聯準會9月降息機率大增，美債殖利率開始滑落，各 壽險公司8月在宣告利率策略上轉為觀望，但新台幣連貶已造成美元 保單解約率升高，壽險業藉由拉高美元宣告利率搶美元，降低現金流 量壓力。

　　國泰、富邦、南山等壽險龍頭過去在宣告利率上一向淡定，這一波 搶錢作戰中都紛紛出手。

　　富邦人壽8月調升宣告利率，美元部分商品調升0.05～0.1個百分點 ，共調整79張，調整後宣告利率最高維持3.9％；新台幣利變壽險調 升0.05～0.1個百分點，共調整約100張，調整後宣告利率最高維持2 .6％；澳幣利變保單則是調升0.05個百分點，預計調升10張。

　　其餘壽險包含國泰、南山、新光、凱基、元大、宏泰、遠雄、三商 壽、全球、台新等，8月都按兵不動，台壽則預計會在8月1日公布， 但因台壽7月剛調升過，8月再調升機率不高。

　　目前市場上以台壽7月美元拉上4.1％最高，突破6月各家壽險拉齊 的防線4.05％。

　　6月國泰有拉升美元宣告利率到4.05％，目前包含凱基、全球、遠 雄、台新、元大等壽險的美元保單宣告利率最高都是4.05％，南山最 高在4％。

　　國泰人壽除美元宣告利率最高4.05％，現售新台幣宣告利率最高2 .35％，澳幣商品宣告利率最高3.9％。

　　凱基人壽6月、7月皆調升宣告利率，美元最高在4.05％、新台幣最 高為2.7％，8月不動。

　　南山7月調升後美元宣告利率最高來到4％，新台幣調升後最高有2 .5％，8月也選擇按兵不動。

　　各壽險美元宣告利率多已拉上3.9～4.1％，競爭越來越激烈。

壽險業務員6月登錄人數出爐，壽險公司終止連兩個月衰退，止跌回升至20萬5,841人，保經、保代通路亦維持正成長，整體登錄人數增加1,187人，來到37萬4,215人，為近五個月以來新高。

儘管聯準會仍維持利率高檔，但資金陸續回流，投資型保單及利變型保單買氣回溫，以全體壽險業上半年保單銷售業績來觀察，新契約（初年度）、續年度與總保費收入三大項目皆維持正成長。其中初年度保費收入（加計負債）為3,747.7億元，年增7.2%；續年度保費7,593.8億元，年增0.04%；總保費收入1兆1,341億元，年增2.3%。

而據壽險公會統計，壽險公司、保代、保經三大通路中，壽險公司業務員人數終止連續兩個月下降，6月壽險公司登錄業務員人數較上月大幅增加855人，來到20萬5,841人，但若是與2023年底20萬8,534人相較，半年減少2,693人。

而保險代理人公司6月登錄業務員人數增加21人，來到7萬7,588人，較2023年底7萬8,000人，減少412人；經紀人公司登錄業務員較上月增加311人，達9萬0,786人，續創歷史新高，相較2023年底8萬9,330人，大增1,456人，也成為唯一正成長的通路；總計壽險業務員人數為37萬4,215人，較上月增加1,187人。

以各壽險公司來觀察，6月有11家壽險業務員登錄呈現單月正成長，其中大型壽險公司為止跌回升主力，富邦人壽增加303人、南山人壽增加233人、國泰人壽增加229人、凱基人壽增加116人，其他包含全球人壽、遠雄人壽、安聯人壽、保誠人壽、台新人壽、宏泰人壽及法巴人壽登錄業務員人數皆呈現增加。而新光人壽業務員人數較上月減少20人，台灣人壽則小幅減少九人。

六大壽險業下半年增員目標為1.3萬人，為了吸引新血加入，南山人壽指出，今年以招募年輕世代、延攬多元領域人才為目標，並以「優質人才培訓計畫」為推動主體，讓業務新人不僅擁有超過200個小時的紮實系統化訓練課程；同時，也提供具競爭力的獎酬制度，表現優異的業務新人首年度就可突破百萬年收入。富邦人壽則以「創業制」為核心，廣邀各行業優質且卓越人才、轉職者、新鮮人等加入富邦創業。

　全面防堵業務員挪用保費。金管會18日宣布，2025年1月1日起，壽 險公司業務員不得向保戶代收現金保費，據保險局統計，目前還有七 家壽險公司有業務員代收保費，包含國泰、新光、三商美邦、宏泰、 元大、安聯及南山人壽等，從明年起業務員全面不得代收，但有需求 的保戶，保險公司可由內勤人員向保戶收取。

　　保險局停止業務員代收保費，主要是避免有業務員挪用保費情事， 且造成保戶的保單失效。

　　保險局表示，7月12日已發布規範，從2025年起壽險業不得授權業 務員向保戶代收保費，目前國內21家壽險公司中僅有七家壽險還有業 務員代收保費，已請七家壽險要提供其他方式繳交保費，如金融機構 帳戶扣款、轉帳、信用卡扣款、超商繳款等，針對有需求的保戶，保 險公司也可派內勤人員收費。

　　據金管會調查，七家壽險公司允許業務員代收現金保費，但業務員 代收保費的保單件數占整體保單件數比率非常低，且逐年下降，僅千 分之一到萬分之一而已，顯示目前民眾多以轉帳、信用卡等方式代繳 保費。

　　早期壽險公司多有收費員逐家收取保費，或保戶會將保費交給親近 的業務員代繳，但隨著金融科技進步，保戶現多已利用自動轉帳、信 用卡授權扣款或直接匯款至保險公司帳戶等方式繳納保險費，以免忘 了繳費導至保單失效，壽險公司派人收取現金保費的比率已越來越少 ，且目前大部分的保險公司已不再授權業務員以代收現金方式繳納保 險費。

　　宏泰人壽於8日舉辦年度業務大會，表揚業務團隊傑出優秀的表現 。今年共有5位業務菁英獲得MDRT殊榮，宏壽高層以其為標竿，歡迎 敢贏敢衝的新血加入專業團隊，攜手共創業務佳績。

　　宏泰人壽董事長李（啟）賢表示，隨大環境好轉，保險業競爭激烈 ，今年5位業務菁英以傲人成績榮登MDRT百萬圓桌會員殿堂，成就值 得肯定。公司將持續提供具競爭力的優質保險商品及行政資源，讓業 務團隊無後顧之憂、繼續拚，年年創造榮耀紀錄。

　　獲得MDRT殊榮的業務菁英們也分別發表感言；南區直轄通訊處壽險 顧問李庭萱說，她珍惜每一次與保戶交流的機會，認真傾聽需求，讓 彼此的溝通更有效。她以「持久不滅的熱情」及「保持前進的勇氣」 走在保險的路上，隨時做好準備，迎接挑戰。

　　中區祥展通訊處區經理劉慧筠表示，面對保戶各種疑難雜症，她始 終以保險助人的初衷為保戶服務，秉持善念、以誠相待，在彼此良性 互動下，業績自然順利開展，繳出亮麗的好成績。

　　北區中壢通訊處處經理徐振坤認為，保險服務必須從心出發，透過 專業的保單健檢，用心為保戶提供量身定制的保險保障，確保保戶在 面臨風險時，能獲得最大程度的保障和經濟支援。

　　北區直轄通訊處業務經理陳淑芬認為，每一份保障背後都是一份責 任，每一次服務都是一次承諾，她將持續以真誠的心，致力於為保戶 打造最佳的保險解決方案，竭誠提供最專業、最優質的服務，回報保 戶的支持與信任。

　　南區寶泰通訊處業務經理楊淑真經營保險事業成功的秘訣在於「全 心投入、誠信銷售」，她堅信唯有持續提升專業、不斷地精進自我， 才能從容面對市場的變化，讓保戶安心託付。

　　帶領業務團隊的直營業務部副總經理張秀娟強調，宏泰人壽用心栽 培人才，提供豐富資源，新人只要敢贏敢衝就有機會，歡迎加入宏泰 人壽的行列，成為下一個MDRT百萬圓桌會員，讓夢想成真。

壽險業7月宣告利率大戰暫告休兵。國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、三商美邦、全球人壽、台新人壽、元大人壽、宏泰人壽、遠雄人壽等主要壽險公司．7月台外幣保單的宣告利率均未調整，僅凱基人壽宣布，7月調升53張美元保單宣告利率，調幅為5個基本點，最高利率維持4.05%。

凱基人壽表示，7月調升美元保單宣告利率，主要考量目前債息率維持穩定且有累積收益，因此適度調整宣告利率以回饋保戶；調整後，凱基人壽新台幣商品宣告利率最高為2.7%，美元現售商品宣告利率最高仍為4.05%。

以美元保單而言，目前包括壽險龍頭國泰人壽、凱基人壽、台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽、第一金人壽、元大人壽與台新人壽等，最高宣告利率達4.05%、為目前市場上的最高水準。

今年以來，壽險公司持續調高宣告利率提升投資誘因。壽險龍頭國泰人壽6月時曾全面調升美元商品宣告利率，幅度介於10至15個基本點；調升後，美元保單最高利率為4.05%；台新人壽、元大人壽、凱基人壽6月也跟進調升，美元保單利率均達4.05%的最高水準。

宣告利率是指保險公司向保戶收取保費後加以運用後，依據實際投資狀況等因素而得到的報酬率，因此，宣告利率會隨著經濟環境而有所改變，是一種非固定也非保證的利率。

台灣將於明年邁入超高齡社會，未來每五人就有一人為65歲以上長者，因應高齡化趨勢，保險業者近年陸續推出針對銀髮族的外溢保單，透過保戶自主健康管理，讓保險從單點式的「事後理賠」走向全方位的「健康促進與預防」，幫助民眾活躍老化。

「老」是各個先進國家不可避免的人口趨勢，但如何「老得健康」，則是每個人都可以努力的目標。對此，南山人壽推出銀髮族專屬外溢保單「長青安溢醫療定期健康保險」，投保年齡依不同年期最高可至80歲，商品具四大特色，第一，多項住院醫療保險金，強化高齡所需的醫療保障，第二，特定人工關節補助保險金，補強髖、膝關節退化保障需求。

第三，安寧療護一次性保險金，讓末期病人能享有優雅尊嚴的照護品質，第四，未住院健康鼓勵保險金，若健康未住院，年年有機會領取年繳保險費總和的2%。同時，南山亦提供健康促進回饋金及防疫保健回饋金，合計每年有機會最高可享年繳保險費總和的12％現金回饋，鼓勵保戶保持健康體況。

宏泰人壽表示，因應超高齡社會來臨，全力推動長照險等各式保障型保險商品，協助保戶轉嫁風險。新推出「友溢健康長期照顧終身保險」投保年齡最高可至70歲，依保單條款體況達標者，第三保單年度起，享有健康促進增額保障；除了完全失能及長期照護的理賠給付，另外也包含住院看護保險金定額給付，當符合1-6級失能或長期照顧狀態時，可豁免保險費。

遠雄人壽則推出健檢型外溢保單「雄有溢85精選傷病定期保險」，這是一張多保障功能兼具健康檢查福利的保險，第二保單年度起，遠雄人壽會通知保戶前往指定醫療院所進行體檢，檢查項目包括身體質量指數（BMI）、總膽固醇、空腹血糖等七項，符合健康數值後，第三保單年度起，S級體位享有1.1倍保障、A級體位享有1倍保障。

「雄有溢」將40種常見傷病分類，以癌症而言，若第二保單年度起，經醫師診斷確定癌症初期、癌症輕度、癌症重度，分別可給付5%、10%、100%的「精選傷病保險金」，合計最高可給付保險金額的115%。此外，「雄有溢」提供一次性給付的理賠金，讓保戶更能自由運用。

許多人認為長期照護是高齡族群才需要面對的問題，年輕時談長照險，似乎距離遙遠、沒有迫切的需求。然而也有許多非高齡族群因各種因素而不幸導致完全失能或需要長期照護的狀態，不論是發生在哪個年齡層，對於家庭幸福都是極大的威脅與傷害，因此需做好萬全準備，才能安心享有幸福人生。

一般人多認為七老八十才需要長期照護，但是現實的是，疾病並不會挑選年齡。長期照護費用龐大，聘請外國籍或是本國籍看護專人日間照料或是全天候照顧，預估每月費用約為2萬至9萬元，入住長期照顧機構，預估每月也必須支付1.6至3.9萬元的費用，以每月照顧支出平均費用5萬元、長期照顧十年的時間估算，所需費用將超過600萬元，這對於一般家庭而言負荷非常沉重，萬一被長期照護的對象是家庭主要經濟來源，衝擊更是無法想像。

保險的功能就是轉嫁風險，但大多數保戶在規劃保險時容易忽略長照需求，像是家長為子女購買保險時，長照險都不是主要選擇；意識到必須購買長照險的，通常以50歲以上的族群居多。保險是投保年齡愈低，保費愈便宜，如果以40歲族群來看年齡，年繳保費預算3萬元，可能只能買到4單位，但如果為子女規劃，同樣的預算或許可以買到6單位甚至8單位的保額。

有些保戶會問：我有壽險、意外險、醫療險難道無法支應嗎？各類型的保險各有強項，長照險的設計將更切合長期照護可能發生的狀況。

以宏泰人壽今年第2季推出的外溢保單「宏泰人壽友溢健康長期照顧終身保險（LTD）」及「宏泰人壽友溢健康長期照顧終身保險附約（LTE）」為例，除了完全失能及長期照護的理賠給付，當符合1至6級失能或長期照顧狀態時，可豁免保險費，讓保單保持有效、保障不間斷。若投保至身故或保障期間屆滿皆身體健康未曾申請過各項保險金給付，即享有領取年繳保險費總和的1.03倍身故保險金或祝壽保險金，另外LTD也包含住院看護保險金定額給付。

除了因應長照需求之外，LTD及LTE也具備外溢保單的功能關注保戶健康，依保單條款體況達標的保戶，第三保單年度起，享有健康促進增額保障。

健康是一切的根本，不論是哪一個年齡族群，對於長照險皆有及早規劃之必要性，以做好萬全準備。

　畢業季將至，社會新鮮人除了要開始職涯第一份工作外，也開始規 劃人生第一張保單，應該怎麼買？多家壽險公司建議，年輕族群投保 首重三大保障，包含身故、受傷、失能等，以意外險、壽險、醫療險 為主，針對喜愛運動年輕人，可趁健康時投保外溢保單。

　　新光人壽表示，社會新鮮人投保應首重意外、身故、醫療三大風險 規劃，因年輕人多以機車代步，車禍事故發生率高，小則輕傷、重則 失能，新鮮人別認為「還年輕，不需要」、「等老了，再投保」，而 是要趁年輕，保費愈便宜的時候投保，不妨以定期的傷害險、壽險及 醫療險為主。

　　宏泰人壽建議，由於保險費用與年齡的增長成正比，在有穩定收入 開始就可著手規劃；建議在選擇投保項目時，可先從當前生活最主要 的活動來評估規劃，而意外險可列為首選。

　　因應多數社會新鮮人利用機車或大眾運輸通勤，宏泰人壽建議，意 外險保單的選擇，可先檢視保單是否在某些特定項目的意外予以保障 ，萬一搭乘大眾運輸發生意外，保險金是否提高給付理賠。

　　據南山人壽內部分析去年新契約保單資料，其中以一年期的意外傷 害保險，最受年輕人青睞，其次則是一年期實支實付或住院日額醫療 險。同時也有不少年輕族群選擇重大疾病、重大傷病、精選傷病等保 單。

　　南山人壽指出，年輕族群有的喜愛運動或旅遊，可考慮意外傷害及 強化運動保障的險種，亦可趁體況佳，規劃具有自主健康管理的外溢 保單。

　　至於埋首工作的族群，為避免因疾病造成收入中斷，可優先規劃實 支實付、重大疾病以及意外傷害等保障；對於有成家或買房規劃的年 輕族群，可加強住院日額或實支實付、重大疾病及意外傷害的保障。

　　新光人壽認為，行有餘力者，可考慮美元利變型保單，當宣告利率 高於預定利率時，可增加回饋金，並經此增購保額，進而拉高壽險保 障。未來若有進修、旅行、買車等計畫，亦可善用累積下來的資產， 做為圓夢基金。

　　實支實付醫療險不再接受副本理賠，將延後到10月1日上路。金管 會在去年
底宣布改革實支實付，回歸損害填補原則，全面採正本理賠 ，原訂今年7月1日上
路，但因保險業者反映需緩衝期，據了解，產、 壽險公會已向金管會提出，希望
延後到10月1日上路，且不溯及既往 。

　　原訂7月1日上路的保單改革有三大新制，包含實支實付醫療險落實 損害填
補，分紅保單強化分紅揭露，與失能險不得用意外失能程度與 給付表，近期產、
壽險業皆掀保單改版停售潮。金管會主委彭金隆1 2日表示，保險業者表達需要更
多調適時間，金管會願意給予業者一 定時間調整，也請消費者安心，新制不追溯
過去保單，市場上也有定 額給付的保單，不會有買不到保單的情況。

　　保險局對保險業進行普查結果出爐，據了解，產險業爭取10月1日 上路，壽
險業原建議可9月1日上路，在與產險業溝通後，將同步建議 10月1日上路。

　　因應新制，壽險業已進行保單改版調整。國內中大型壽險初估有6 6張保單需
調整，國壽將調整22張，但18張是因應保單強制執行新制 ，僅一張失能險團險需
調整，另三張因應旅平險意外死亡與失能費率 調降；富壽調整12張保單，其中住
院醫療9張、意外醫療2張、1張利 變壽險；全球人壽須調整住院醫療、意外醫療
正本理賠三張；宏泰人 壽初估約29張保單需改版。

　　外商壽險初估有21張，安聯人壽二張失能險下架，調整實支實付住 院醫療險
及意外醫療險各一張；友邦人壽一張失能險自7月起停售； 法巴人壽有七張傷害
險、五張醫療險，共12張需調整；保誠人壽7月 停售現有分紅綜合險，再推新分
紅保單，二張失能險停售；安達人壽 月底四張失能險將下架。另如台銀、南山、
新光、凱基、三商美邦等 壽險表示，將待金管會確定上路時程，才能進一步盤點
保單調整張數 。

　　產險業將全面修改保單條款，保障項目包含實支實付傷害醫療都將 修正，副
本理賠改為正本。

依據2024年4月內政部移民署所發布「外籍配偶人數與大陸（含港 澳）配偶人數統計表」顯示，自民國76年1月至今年3月底，外裔及外 籍配偶、大陸及港澳地區配偶等新住民人口已突破59.5萬人；有鑑於 新住民及非本國籍人士在台居住人數逐年增加，宏泰人壽在公平待客 原則下，將其納入金融友善擴大服務對象，同時也包含新成年人、原 住民、低收入戶、非自願性失業等金融弱勢族群，不僅維護其應有之 權益，並且確保在保戶服務過程中皆能被友善、平等地對待。

　　隨著新住民及非本國籍人士在台居住人數逐年增加，宏泰人壽看見 此一族群在金融保險方面的需求，故於今年公平待客持續發展計畫中 ，將金融友善服務範圍再擴大，並致力為其提供差異化服務。

　　宏泰人壽保全部協理丁淑珍表示，新住民是台灣的新力量，各方面 都應該受到友善、平等的對待，因此宏泰人壽在保單售後服務方面， 將全力提供新住民必要的協助。

　　丁淑珍說，許多新住民保戶口語溝通沒問題，但無法順暢閱讀中文 ，為了避免語言隔閡產生誤解，為新住民以及非本國籍人士提供保單 售後服務時，將盡量不使用艱澀用語，以其可理解的方式說明並放慢 語速，在互動的過程中，也將反覆提醒理解與否，必要時將連繫家人 處理或通知業務代表前往協助。

　　宏泰人壽擴大金融友善服務範圍，不僅是新住民及非本國籍人士， 也包含新成年人、原住民、低收入戶、非自願性失業等金融弱勢族群 ，依不同族群的需求，提供切合所需的差異化服務。

2022年開始，新冠肺炎疫情肆虐、國際政經環境動盪不安、美國猛烈升息、外匯避險成本居高不下，對於宏泰人壽財務狀況造成極大的衝擊，致使資本適足率（RBC）及淨值比未能通過法令要求。但在新任董事長李啟賢帶領下，經營團隊積極變革，也讓宏泰人壽2023年底資本適足率及淨值比等各項財務指標皆順利達標。

釐清權責 內控到位

今年是宏泰人壽成立30周年，李啟賢也期盼同仁「用數字說話」，共同迎戰2026年IFRS17新制，邁向下一個30年。

李啟賢於2023年加入宏泰人壽，其在金融圈資歷完整，最開始在台北市稅捐處任公務員，隨後轉赴至證期局前身證管會服務，從基層一路升至證期局局長退休，後來轉任櫃買中心任總經理、代理董事長，也曾擔任證交所總經理、董事長、華南永昌證券董事長等職務，對台灣證券及期貨市場制度發展、法規修訂及資本市場管理等相當熟悉，實務經驗豐富。退休後，受宏泰集團掌門人林鴻南邀請轉戰保險業，開啟人生事業新版圖。

李啟賢表示，他是一個比較講究「結果論」的人，當內控實施到位、權責弄清楚，建立一個完整的機制，剩下的就放手給同仁發揮，同時將績效與獎金連結，他常常告訴同仁「要用數字說話」，想要的就要靠自己去爭取，去年因為公司有獲利，當然也會與員工共享，讓員工與公司一同成長。

為使績效提升，李啟賢也做出多變革與目標，首先，落實各委員會機制，訂定各項保險利潤檢測機制及必要的風險控管措施，確立利潤成長（Profitable Growth）模式與文化；其次，建立客群行銷可行、長久經營的業務銷售模式；第三，2024年預計撙節行政相關費用2,800萬元；第四，在達成財務預算前提下，投資部分提升股債息經常性收入。

限額控管 提升效益

外界也好奇李啟賢為何會跳脫舒適圈，從證券業轉戰保險業，他也說出自己的心路歷程，最開始他也不認為自己會到保險業工作，因為從來沒接觸過，而且他以前從來不打沒把握的仗，但是在大老闆（林鴻南）多次邀請下，李啟賢最終點頭答應這項全新的挑戰，他認為大老闆之所以看中他，也是因為信任自己不會亂搞，加上想給公司帶來不一樣的觀點及方向。

宏泰人壽除了保險本業之外，很大一部分收益來自於投資，而投資正好是李啟賢較為熟悉的部分，保險本業則由擁有精算師執照的宏泰人壽總經理湯維華來經營，在大家各司其職之下，果然成功扭轉頹勢。

而台灣壽險業即將在2026年正式接軌IFRS17，新制度除了財務報表呈現的不同外，保險業的商品策略、通路策略、投資配置、風險管理等都有所不同。李啟賢表示，「目前我們財務相關指標皆已達標，而前瞻性觀點的預防工作很重要，為使財務數字維持穩定，未來將持續強化風險管理機制，透過限額控管達到預先警示之效果並降低整體淨值的可能波動程度」。

李啟賢也提到宏泰人壽三大未來發展方向，第一，提升投資效益：以投資收益為後盾，縮小利差缺口，同時對資金進行有效分配，有效控管投資風險，降低對公司的淨值及RBC比率的影響；第二，降低保單成本：如今保障型商品約占公司新契約保單的六成，將持續以保障型為商品策略核心，並針對退休規劃族群所需的利變型壽險商品市場有一定程度的參與，藉由在商品面的種種努力，極大化合約服務邊際（CSM）；第三，強化財務分析及風險管理機制，各項作業將更為嚴謹，透過標準化的控制，以順利達成營運目標。

　　今年適逢宏泰人壽成立30周年，去年底資本適足率及淨值比等各項 財務指標已符合法定標準，宏泰人壽董事長李（啟）賢接受本報採訪 揭露未來3～5年的五大經營目標，包含持續擴大保障型商品銷售、客 群行銷、增加投資效益、強化財務及資產負債配置、企業永續等。

　　李（啟）賢表示，宏泰人壽從去年開始持續強化財務體質，積極達 成各項財務改善計畫，3月底已公告去年資本適足率214.68％，淨值 比3.2％，皆已符合法定標準，去年更迎來近年來最大的獲利達70多 億元，顯示財務體質強健，經營腳步穩健，充分展現企業永續發展決 心，要以嶄新氣象迎向下一個30年。

　　李（啟）賢指出，基於公司穩健經營、持續獲利，未來將專注在業 務積極發展、客群行銷推動、增加投資收益、強化財務及資產負債配 置、提升保戶服務及致力於永續發展。以3～5年經營目標來看，將持 續擴大保障型商品銷售與深耕通路經營；運用客群行銷，推出切合市 場的銷售模組及活動；強化基本面研究與投資市場動向分析，以增加 投資效益；強化財務及資產負債配置，落實風控政策；提供保戶優質 服務，同時配合永續金融發展政策，達成企業永續。

壽險業2023年底資本適足率（RBC）全數出爐，六大壽險公司中，包含凱基、
富邦、國泰、台壽等大型壽險公司的RBC皆在300％之上，南山人壽RBC達
280%，僅剩新光人壽、三商美邦人壽未達標，而金管會也下達最後通牒，要求
在今年6月盡全力達標，兩家壽險公司也提出最新自救方案。

金管會以每半年度為基準，要求保險業RBC不得低於200%、淨值比不得連兩期
低於3%，兩大指標為金管會衡量保險公司清償能力的參考指標。2023年底壽險
業經會計師查核的資本適足率及淨值比也已全數公告。

21家壽險中，法巴人壽、合庫人壽、安聯人壽、安達人壽、友邦人壽等公司的
RBC皆在500％之上，而六大壽險公司中，凱基人壽由去年6月RBC 299.58%、
淨值比5.88%，提升為RBC 339.97%、淨值比6.47%；富邦人壽去年6月RBC為
316.6%、淨值比8.99%，提升為RBC 336.09%、淨值比9.8%；國泰人壽由RBC
311.54%%、淨值比7.64%，提升為RBC 323.45%、淨值比8.38%；台灣人壽去年
6月RBC為289.27%、淨值比6.14%，提升為RBC 305.44%、淨值比6.93%；而南
山人壽則小幅下降，但仍維持在280%以上、淨值比6.66%。

而宏泰人壽在去年6月底RBC僅145.82%，屬於資本顯著不足，淨值比2.42%，也
未達標準，但宏泰人壽積極處分資產，去年12月就曾公告已處分台北市南港區
玉成段二小段232地號土地，總交易金額逾30億元、預計處分利益5.5億元，加
上提高出租投報率，努力提升RBC，在去年12月底RBC回升至214.68%、淨值比
3.2%，順利達標。

如今僅剩新光人壽、三商美邦人壽尚未達標，新光人壽去年12月底RBC為
176.37%、淨值比4.47%，屬於資本不足階段。為了強化資本，新光金已於3月
28日以其餘子公司盈餘上繳轉增資新壽70億元資金外，3月29日董事會通過將辦
理現金增資，預計發行普通股16.7億股，目標籌資125億元進而注資新壽，另
外，新壽也計劃發行次債籌資80億元。

三商壽RBC由去年6月140.23%下降至年底的111.09%，但是三商壽透過調整資產
配置，強化股票部位操作，去年底淨值比已由6月2.84%回升至2.97%，已接近
達標。三商壽表示，今年3月董事會通過各項籌資規劃，除再次通過普通股現增
案，並將私募案由原本普通股外，新增納入特別股及國內可轉換公司債，擴大
籌資管道。後續各項規劃若能順利推展，RBC未來可望回升到法定標準以上。

　今年因應美國聯準會（Fed）可望啟動降息，美元利變型保單將回 到市場主流，壽險業者建議，可善用美元利變保單來放大閒錢。

　　宏泰人壽指出，利變終身保險具有保障增值及保單增值等功能，適 合做為保戶保險的長期規畫，除了原本壽險保障的功能之外，保單中 有增值回饋分享金的機制，當宣告利率上升時，依此所計算之增值回 饋分享金就有機會可以累積，讓保額及保單價值增長，長遠看來不僅 可以做為退休規劃，亦可以達到資產累積、傳承的目的。

　　凱基人壽認為，高齡化、少子化的社會趨勢，養兒防老的觀念已不 再適用，30歲～49歲的青壯世代首要是規劃退休生活，建議可將年終 獎金和手上資金運用於美元利變型終身險，以多幣別資產配置，分散 市場波動造成資產減損的可能風險，可考量自身需求和經濟能力，選 擇2年、6年及10年不同繳費期間，除享終身保障外，符合條件有機會 每年領取生存保險金和增值回饋分享金，為退休生活創造穩定保障。

　　美元利變型保單除適合青壯年族，也適合高資產保戶資產傳承。宏 泰人壽表示，美元利變型保單以美元收付，其給付項目包含增值回饋 分享金、身故保險金、喪葬費用保險金、完全失能保險金及祝壽保險 金，其中身故保險金或完全失能保險金可由要保人自行選擇分期定期 給付。

　　元大人壽表示，美元利變終身壽險有利於資產多元配置，透過壽險 保障倍數可以為下一代預留稅源，傳承更周延；身故保險金擁有支配 權，可指定受益人，選擇一次或分期領，達到妥適分配效果；資產無 需先移轉，傳承規劃具彈性。

　　宏泰人壽提醒，雖利變型保單具備資產累積傳承的功能，適合做為 人生長期的保險規劃，但須留意的是，利變型保險依宣告利率計算增 值回饋分享金，而宣告利率會隨著保險公司資金運用狀況之績效變動 ，不是固定利率、保證利率，亦非投資報酬率，因此在投保之前務必 釐清疑義，避免爭議以確保自身權益。