目前國內共有七家壽險公司推出分紅保單，分別是富邦人壽、保誠 人壽、法國巴黎人壽、安達人壽、凱基人壽、台灣人壽及台新人壽， 除了比「分紅實力」外，也有不同幣別、繳費年期與是否還本等設計 ，保戶可依照自身需求進行選擇。

　　富邦人壽強調，富邦人壽財務穩健的經營實力亦展現在分紅帳戶報 酬率的亮眼成績，今年分紅保單的紅利宣告，最高達105％最可能紅 利金額水準，且近十年富邦人壽分紅保單紅利實現率，皆達100％最 可能紅利金額以上水準。

　　長期經營分紅保單的保誠人壽強調，去年分紅帳戶報酬率及累積報 酬率仍有不錯表現，保誠人壽連續12年所銷售的分紅保單，皆維持在 100％中分紅以上的水準。

　　凱基人壽目前已推出五張分紅保單，其中「愛分享終身保險－定期 給付型」最為熱賣，這張保單為新台幣還本型商品，保戶若符合條件 除可以每年穩定領取生存保險金外，另有機會根據保險公司的經營績 效共享分紅保單經營成果，滿足保障與退休現金流的雙重需求。

　　台灣人壽日前推出今年第三張分紅保單「紅利旺分紅終身壽險」， 以「高保障、資產累積、新台幣配置」為設計核心，力挺肩負家庭責 任的40至60歲青壯年、三明治族，透過壽險穩健達成保險保障、退休 資產規劃。

　　壽險業者表示，保險公司在提供身故給付、解約金等傳統保證給付 的項目外，分紅保單還會把額外的死差益、費差益、利差益等作為紅 利發放給保戶，法律規定，保險公司至少要將70％的紅利提供給保戶 ，保險公司最高只能拿30％。另外，保戶獲得的紅利會隨著投資績效 和公司營運狀況而異，有可能會高於或低於預期的投資回報，在某些 極端情況下，紅利也有可能是零。

　保誠人壽近年持續深耕台灣市場，聚焦於國人多元需求，透過一系列 對不同年齡層及家庭型態的生活型態調查，從退休準備、教育金規劃 、三明治族壓力，到兒童網路安全議題，總經理王慰慈認為，這是要 展現對台灣消費者的用心傾聽與實質回應。

　　

　　保誠人壽旗下「退休大調查」、「教育金準備大調查」已連續八年進 行，「三明治族大調查」自2023年展開後，進一步掌握中堅家庭所面 臨的多重財務壓力與生活挑戰，這些數據不僅成為公司設計商品的核 心依據，也驅動如「富御系列」醫療險等高資產客群專屬商品的誕生 。

　　王慰慈認為，比起調查出來的數據，數據背後的生活故事更有意義 。「每一份調查報告，不只是數字，它代表著一個家庭、一段人生、 一種真實的焦慮與期待。」她希望透過深入的市場洞察，讓保險超越 商品本身，成為人與人、企業與社會之間，一道堅實的信任橋梁。

　　最近針對高資產族群推出的「保誠人壽富御系列」醫療保險商品， 當初也是在調查中發現到高資產族群對醫療支出影響資產規劃的擔憂 ，而推進了高端醫療商品的誕生。王慰慈常強化員工們兩大思維，也 就是「Don’t prove, Improve」，以及「Do the Right Thing」， 要如何多做一點，並且做對的事，站在客戶的角度思考，才能為他們 帶來切合需求的商品以及服務。

　　保誠人壽旗下商品設計圍繞四大面向 H.E.A.R.（健康保障、子女 教育、資產規劃與傳承、樂活退休），藉由深度洞察與產品創新，打 造從新手父母到退休族群皆能受惠的完整保障體系。今年「長紅計畫 」便是以人生不同階段的需求出發，搭配多元通路與差異化服務，落 實「保障每個人生，『誠』就每個未來」的品牌理念。

　　王慰慈認為，保誠人壽看到的不只是市場，更是人心。「當我們理 解人們在不同階段的想望與擔憂，才能提供超越商品本身的價值。保 險業的角色，是與社會共感、共行。希望保誠人壽所做的一切，不僅 能為消費者提供保障，更能啟發整個社會對風險管理與財務教育的重 視。」

　　談起近年來因透過針對三明治族調查而確立了市場定位，王慰慈眼 神中流露出一種身為母親、職場女性、家庭成員的同理，她常問團隊 ：「如果今天是你家人遇到這個問題，我們會怎麼協助？」未來除了 貼近三明治族的需求之外，保誠人壽將進一步推動涵蓋不同年齡層與 人生階段的完整商品線，今年推出的「長紅計畫」，以全方位的商品 需求差異為基礎，致力於提供的不只是單一類別的產品，而是能回應 多元生活場景、滿足各層面期待的專屬解方。

　　從退休、教育金到三明治族的財務壓力，保誠人壽每年所推出的調 查，不只是行銷工具，而是對消費者傾聽與回應的具體承諾，如同2 024年保誠提出品牌活動口號：「傾聽你的聲音，回應你的需求」。

根據行政院主計總處調查，未滿30歲的受僱員工平均月薪不到34,000元。除了面臨到剛出社會階段的可支配所得壓力，還要考量到未來的通膨問題。美國銀行的Z世代理財專區即指出，52%的Z世代認為生活成本高是最大的財務挑戰；並有67%的年輕族群改變生活習慣，降低非必要花費；30%想要儲蓄，但沒有多餘的錢可以儲蓄；僅有15%每月有固定金額的儲蓄。

但是只單一聚焦在「儲蓄」，當風險來臨時是否足夠支應，可能是一大問題。風險危機管理是每個Z世代需具備的意識，要怎麼利用有效的資金規劃保障又能夠進行理財，是年輕族群最在意的一道學問。建議Z世代謹記「紮穩根基、審視風險、快速建立」三步驟來打造安全保障支持，讓出社會的人生階段就獲得充足的安全感。

在紮穩根基方面，需檢視保單缺口，在這個階段可依照「低保費，高保障」之原則選擇保險商品，如定期健康醫療險、定期壽險納入規劃，依照自身狀況以及不同商品選擇費率以及繳費年期，讓小資職場新鮮人也能夠輕鬆建立安全保障；若屬於高收入的年輕世代，可朝向「完整保障、穩健理財」規劃，如終身壽險或是分紅型保險，逐步建構未來理想生活。

另新鮮人上班多以公共交通工具或是騎車通勤上班，建議可以小保費規劃定期意外險，讓保障更完整。如「保誠人壽乘車守護意外傷害保險」每日保費不到1元，即可享全年保額100萬意外保障，除公共交通及自駕的意外保障外，更首創涵蓋搭乘計程車意外傷害身故保險金或喪葬費用保險金，全面守護新鮮人安心通勤。

在審視風險方面，了解家中疾病歷史也是規劃保障不可或缺的一環，除了基本的健康保障外，若屬於高風險族群，建議可以參考規劃重大疾病、癌症險等，以及涵蓋長期照護的定期健康險，以防突發狀況時的龐大醫療支出帶來的經濟負擔。

在快速建立方面，則可利用數位投保，重視快速及便利的社會新鮮人，希望在短時間內建構自身保障，透過網路投保平台，可以一鍵快速投保。若希望獲得專業的保險規劃諮詢，可藉由保誠人壽多媒體行銷團隊，與專業人員透過視訊進行諮詢並完成投保。

剛踏入職場的Z世代懷抱著遠大的理想邁向社會，由學生踏入職場的階段，也別忘了自身安全是最大的財富，在進行儲蓄以達成人生夢想藍圖之餘，也要記得完善的保障規劃，將風險轉嫁給保險公司，才可以讓自己在遇到突發狀況時無後顧之憂，讓身心靈都好好修復。

近期Netflix熱播職場劇《蠻好的人生》中，孫儷飾演的胡曼黎身為保險業務菁英，穿梭在解決客戶的疑難雜症與業績目標之間，展現極致的服務與專業，讓觀眾對保險人的角色有了全新認識。而在保誠人壽，也有一群協助通路實現業務成果的「胡曼黎們」，也就是時刻站在第一線支援通路解決消費者問題的保險顧問（Insurance Consultant）。

與劇中保險公司採取自營業務銷售模式不同，保誠人壽沒有自營業務員，主要透過通路服務消費者，保險顧問則是保誠人壽的多元通路策略中最重要的支點。保險顧問不直接銷售保單，而是負責協助保經代、銀行等通路夥伴掌握商品、規劃策略、處理疑難，甚至陪同攻堅個案。保險顧問的存在，使保誠人壽的商品不只是一紙保單，而是具備「以客為本」能力的解決方案。

保誠人壽通路長蔡淵霖表示：「作為國內少數長期深耕分紅保單的壽險公司，保誠人壽的分紅保單深得通路夥伴信任，除了具備高度專業及成熟度的商品設計外，我們更重視如何讓通路了解產品精神，並協助他們把最好的保障帶給消費者。」

保誠人壽每一位站在銷售現場的保險顧問，都需要經過完整的訓練及保誠人壽獨有的「分紅認證」，確保從紅利結構、資產配置到保單應用邏輯皆擁有透徹的了解，才能提供通路業務即時、準確的支援。蔡淵霖說：「保誠人壽將『分紅保單專家』落實到每一位保險顧問身上。常常聽到通路夥伴告訴我們，當前線業務在市場上遇到與分紅保單有關的問題，最常做的事情不是去查保險公司文件，而是先問保誠的保險顧問。」

此外，保誠人壽的保險顧問具備高度服務熱誠，秉持「時刻支援」的服務精神，強調即時回應與彈性配合，以實際行動支援通路完成每一張分紅保單的簽署。

保險顧問並非單純的行政窗口，而是能即時投入、深入理解銷售現場、主動了解個案、發現瓶頸、提出商品差異分析，甚至能夠依據客戶需求提出有效保障與資產規劃建議。從個案輔導到團隊訓練，保誠人壽的保險顧問都是通路穩定業績的重要推手。

保誠人壽相信，分紅保單市場的競爭優勢不僅止於商品本身，更來自是否能夠真正滿足消費者多面向的保障需求。

保誠人壽的保險顧問憑藉最專業的分紅知識與即時主動的服務品質，協助通路夥伴將最符合需求的分紅產品介紹給消費者，為消費者打造「更好的人生」，實踐保誠人壽「保障每個人生，誠就每個未來」的宗旨。

　近期Netflix熱播職場劇《蠻好的人生》中，孫儷飾演的胡曼黎身 為保險業務菁英，穿梭在解決客戶的疑難雜症與業績目標之間，展現 極致的服務與專業，讓觀眾對保險人的角色有了全新認識。而在保誠 人壽，也有一群協助通路實現業務成果的「胡曼黎們」，也就是時刻 站在第一線支援通路解決消費者問題的保險顧問。

　　保誠人壽主要透過通路服務消費者，保險顧問則是保誠人壽的多元 通路策略中最重要的支點。保險顧問不直接銷售保單，而是負責協助 保經代、銀行等通路夥伴掌握商品、規劃策略、處理疑難，甚至陪同 攻堅個案。

　　保誠人壽通路長蔡淵霖表示，作為國內少數長期深耕分紅保單的壽 險公司，保誠人壽的分紅保單深得通路夥伴信任，除了具備高度專業 及成熟度的商品設計外，我們更重視如何讓通路了解產品精神、並協 助他們把最好的保障帶給消費者。

　　保誠人壽每一位站在銷售現場的保險顧問，都需要經過完整的訓練 及保誠人壽獨有的「分紅認證」，確保從紅利結構、資產配置到保單 應用邏輯皆擁有透徹的了解。通路長蔡淵霖說：「常常聽到通路夥伴 告訴我們，當前線業務在市場上遇到與分紅保單有關的問題，最常做 的事情不是去查保險公司文件，而是先問保誠的保險顧問。」

　　保誠人壽的保險顧問秉持「時刻支援」的服務精神，強調即時回應 與彈性配合。保險顧問並非單純的行政窗口，而是能即時投入、主動 了解個案，依據客戶需求提出有效保障與資產規劃建議。

　　保誠人壽相信，分紅保單市場的競爭優勢不僅止於商品本身，更來 自是否能夠真正滿足消費者多面向的保障需求。保誠人壽的保險顧問 憑藉最專業的分紅知識與即時主動的服務品質，協助通路夥伴將最符 合需求的分紅產品介紹給消費者，實踐保誠人壽「保障每個人生，誠 就每個未來」的宗旨。

內政部2023年簡易生命表顯示，女性平均餘命為83.74歲，較男性高出了6.8歲；而保誠人壽2024年退休大調查結果說明，女性平均期望退休年齡為59.9歲，因此，要如何規劃超過20年的第三人生對女性至關重要。

保誠人壽建議，女性們利用保險商品的特性，將風險轉嫁予保險公司，規劃好自身的保障，在遇到突發狀況時，能夠支應潛在的「醫療風險支出」，緩衝家庭經濟影響，並且維護退休生活品質。

退休調查還指出，女性受訪者在退休後預估大額花費前三大為「個人的醫療支出」、「家人的醫療費用」、「旅遊支出╱娛樂休閒費用」，顯示出女性除了關心自身的健康，也重視家人的健康，並且注重退休後的娛樂。在此階段已備有基本的定期醫療險以及意外險，可以根據人生階段變化，以及事業穩定性，轉換為終身醫療險。

在平均期望退休金方面，女性受訪者認為需要準備1,518萬元，平均在41.1歲準備退休金；且投入退休金規劃的占比為44.8%，僅次累積財富規劃，而每月投入金額為13,571元；其中58%女性使用保險商品作為穩定的保障規劃。

針對保險商品規劃，保誠人壽建議女性們可運用美式分紅保單作為人生保障，因分紅保單具有壽險保障性質，且具備有機會獲得的年度紅利，不僅提供家庭安心守護的後盾，還可以依照不同保單的規定保單年度起，每年獲得一筆資金，提供退休後的靈活運用。

保誠人壽瞄準高資產客群需求，推出「保誠人壽富御」系列醫療保險商品，協助保戶兼顧高品質醫療及資產規劃與傳承。

保誠人壽總經理王慰慈表示：「保誠人壽長期透過調查及數據分析了解消費者需求，我們在保誠人壽2024年三明治族大調查中發現，三明治族認為前兩大最重要的保障需求為醫療保障及資產規劃，其中高資產客群尤其關注醫療費用的大筆支出會否影響原有的資產規劃與傳承，因此我們從如何讓客戶能掌握醫療自主性的需求出發，思考如何協助高資產客戶不用面對醫療與資產傳承的兩難，無後顧之憂地守護自己與家人的健康與未來。」

「保誠人壽富御」系列醫療保險商品為巿場上少見的高額帳戶型醫療保險。在醫療保障方面，其提供累計給付保險金額總額最高達3,000萬的醫療給付，住院日額最高達1萬元、入住特殊病房額外雙倍日額給付，住院日額為業內最高；如被保險人連續住院滿10日，即另外按保險金額的10倍給付住院慰問保險金；針對日益進步的癌症治療方法，保單有效期內提供一次癌症特定治療補助保險金，讓保戶可更從容選擇先進的治療方式。

針對高資產客群希望兼顧資產傳承的需求，當被保險人不幸身故，保險費可轉變為保險金傳承給家人。其中，「保誠人壽富御安康醫療終身保險」側重傳承，累計應已繳總保費將作為身故或祝壽保險金全數給付，讓高資產客群能同時兼顧資產傳承的需求；而「保誠人壽富御守護醫療終身健康保險」則側重保障，被保險人得以較低的保費獲得同等級的高額醫療保障。

保誠人壽了解高資產客群的需求可能發生在國外，因此針對投保「保誠人壽富御」系列醫療保險商品的主被保險人，特別設計專屬的海外醫療禮賓服務，更全面照顧高資產人士對高品質醫療的需求。

　　隨醫療技術日新月異，自費醫療讓具備經濟能力的民眾擁有更多的 醫療選擇，尤其是重視生活品質的高資產客群，在生病時希望能獲得 更好的治療以應對健康風險，同時不需擔心個人醫療支出影響到原有 的資產規劃。瞄準高資產客群需求，保誠人壽推出「保誠人壽富御」 系列醫療保險商品，協助他們兼顧高品質醫療及資產規劃與傳承。

　　保誠人壽總經理王慰慈表示，保誠人壽長期透過調查及數據分析了 解消費者需求，在2024年三明治族大調查中發現，三明治族認為前兩 大最重要的保障需求為醫療保障及資產規劃，其中高資產客群尤其關 注醫療費用的大筆支出會否影響原有的資產規劃與傳承，因此從如何 讓客戶能掌握醫療自主性的需求出發，思考如何協助高資產客戶不用 面對醫療與資產傳承的兩難，無後顧之憂地守護自己與家人的健康與 未來。

　　「保誠人壽富御」系列醫療保險商品為巿場上少見的高額帳戶型醫 療保險。在醫療保障方面，其提供累計給付保險金額總額最高達3,0 00萬的醫療給付，住院日額最高達1萬元、入住特殊病房額外雙倍日 額給付，住院日額為業界最高；如被保險人連續住院滿10日，即另外 按保險金額的10倍給付住院慰問保險金；針對日益進步的癌症治療方 法，保單有效期內提供一次癌症特定治療補助保險金註1，讓保戶可 更從容選擇先進的治療方式。

　　針對高資產客群希望兼顧資產傳承的需求，當被保險人不幸身故， 保險費可轉變為保險金傳承給家人。其中，「保誠人壽富御安康醫療 終身保險」側重傳承，累計應已繳總保費將作為身故或祝壽保險金全 數給付，讓高資產客群能同時兼顧資產傳承的需求；「保誠人壽富御 守護醫療終身健康保險」側重保障，被保險人得以較低的保費獲得同 等級的高額醫療保障。

愈來愈多壽險公司推出分紅保單搶市，深耕市場多年的保誠人壽，及重新炒熱分紅保單市場的富邦人壽，近期也連忙出招「固樁」，強調自身保單的優勢與特色，避免客戶琵琶別抱。

富邦人壽強調，該公司推出的新台幣「活利優退分紅終身保險」，與美元「美富優退外幣分紅終身保險」等金流型分紅保單，能夠協助民眾增加退休現金流，可彈性選擇退休年齡，還有壽險保障長期累積使資產增值，打造舒適與尊嚴的晚年生活。

富邦人壽表示，生活在高通膨+高齡化的雙高時代，勞工朋友提領勞退金前如果因為工作中斷、意外、疾病，或是提領後活太久，都可能面對生活費不夠用的財務風險、醫療費不足的健康風險、長期看護需求的照護風險。

富邦人壽指出，「活利優退」與「美富優退」可補足三大缺口：第一、勞工退休金新制年滿60歲才能領。第二、每月薪資自提上限僅6%。第三、帳戶金額非終身領。

保誠人壽日前宣布，董事會日前已經核准2025年分紅保單的紅利宣告。在股票投資部分，雖然經歷2024年全球經濟成長動能趨緩、以及地緣政治與主要國家大選等不利因素與不確定性，但是受益於貨幣政策轉趨寬鬆、人工智慧（AI）等科技創新需求及強健的企業資產負債表等利多題材，全球股市普遍上揚。

固定收益投資部分，2024年的美債長天期公債殖利率回升至年度高點，美元強勢亦有助於提升外幣資產投資收益率，因此，2024年度分紅帳戶報酬率及累積報酬率仍有不錯的表現，使得保誠人壽連續12年所銷售的分紅保單，皆維持在100%中分紅以上的水準。

　　台灣正式邁入超高齡社會，壽險業者建議國人針對「月退休」、「 醫療金」與「長照金」找出合適的保險商品，來打造完善的退休保障 。

　　富邦人壽表示，「退休三金」投保策略可因應超高齡社會帶來的壓 力與挑戰，所謂的三金三金分別為「月退休」、「醫療金」與「長照 金」，旨在應對退休後的生活支出、醫療費用及長期照顧需求。「月 退休」指的是穩定退休的現金流，用來提升退休所得替代率，可善用 台幣、外幣具生存金給付的分紅或利變型壽險或養老保險、以及年金 保險等商品，逐步打造自己的月退俸。

　　如富邦人壽近期推出台幣、美元的即期利變年金保單，具「即繳即 領、保證保本、月月領回」三特點，類信託概念，打造個人專屬終身 月退俸，不怕市場波動，且可避免資產被掏用、詐騙及通膨風險。另 外，保誠人壽在分紅保單市場主攻需要家庭保障的三明治族群，且強 調透過不同的分紅設計滿足其需求，其中美式分紅保單主要著眼於資 產累積及退休金準備，也是打早退休金的方式之一。

　　「醫療金」可作為第二醫療儲備金，退休後的醫療費用支出往往是 45～64歲時的2～3倍，應提早建構完善醫療防護網，建議以住院實支 實付型、日額型醫療險及手術險等醫療三寶打底，以獲得醫療費用補 償，並以一次給付型的重大傷病險或重大疾病險，作為重症預備金。

　　「長照金」則是因應高齡照護風險，轉嫁長照所致財務缺口。國人 不健康餘命約8年，因應高齡少子化社會的長壽風險，建議善用長照 保險的長照分期給付，轉嫁一旦失智或失能所需的長照費負擔。

　　友邦人壽建議，中壯年族群也不要忘了長照險的重要性，身為家庭 經濟支柱，若還因失能無法工作且必須仰賴別人打理生活，衝擊家庭 最為嚴重，有預算的民眾應儘早透過終身失能長照險補足缺口。

分紅保單市場競爭進入白熱化，如今已有七家壽險公司加入市場，除了因為前一波利變型保單宣告利率調升速度不如美債，導致銷售下滑，開始有業界回頭賣分紅保單吸引市場目光，最關鍵原因，在分紅保單有利增加CSM（合約服務邊際），對於接軌相當有利。

包括凱基人壽、台新人壽都表示，紅保單有利增加CSM，讓獲利來源更加多元。台新人壽總經理戴朝暉日前於法說會上指出，台新人壽之所以推出首張分紅保單，除了觀察到整個市場的需求，對於客戶來說，透過分紅的方式將台新人壽的經營成果部分與客戶共享，享受到台新人壽的經營績效，同時，分紅保單有利於未來接軌IFRS 17及TW-ICS（新一代清償能力制度），可有效地進行資產負債管理與利率風險的管理。

除了先前的保誠人壽、富邦人壽、法國巴黎人壽、安達人壽外，凱基人壽及台灣人壽在今年4月陸續開賣，台新人壽則在5月正式宣告進軍分紅保單市場，讓市場再掀高潮。

分紅保單曾於十幾年前風靡台灣，但2008年金融海嘯時期，由於分紅保單放較多部位在股票，當股票市場出現劇烈震盪時，原本保險公司承諾的分紅減少甚至不分紅，引發後續爭議，壽險業陸續退出分紅保單市場，後來僅剩保誠人壽持續銷售。

直到富邦人壽在2023年重返分紅保單市場，除了誕生百億神單，且受惠於分紅型商品成長，帶動2024年初年度保費年增幅16.5%，總保費收入年增12.5%，均優於業界平均。法國巴黎人壽同樣於2023年底推出首張分紅保單；安達人壽則自2024年起推出多張美元分紅終身壽險保單；凱基人壽及台灣人壽在今年4月陸續開賣。

最新加入戰局的台新人壽更是將要保人紅利分配率訂在85%，與台灣人壽並列最高，且其各年度內部報酬率（IRR），若以持有保單滿10年來計算，也比同業多出0.1％，引發市場討論度。

戴朝暉日前在台新金控法說會上透露，台新人壽之所以推出首張分紅保單，除了觀察到整個市場的需求，對於客戶來說，透過分紅的方式將台新人壽的經營成果部分與客戶共享，享受到台新人壽的經營績效，同時，分紅保單有利於未來接軌IFRS 17及TW-ICS，可有效地進行資產負債管理與利率風險的管理。

凱基人壽指出重返分紅保單市場，有兩大考量，第一為市場需求強勁，第二則是凱基人壽更名前為中國人壽，曾於2003年推出國內第一張分紅保單，而因應接軌，多了分紅保單也有利增加CSM，讓獲利來源更加多元。

　　分紅保單今年重掀戰火。凱基、台灣、保誠、富邦、法國巴黎、安 達、與台新人壽等都投入分紅保單戰場。壽險業者表示，據主計總處 最新資料，2023年台灣平均家庭淨資產達1,889萬元，年增率高達6. 56％，創近來新高，顯示民眾對資產傳承與保值的需求亦日益顯著， 各家分紅保單鎖定資產傳承大餅。

　　凱基人壽指出，過去中國人壽時期2003年即領先業界推出台灣市場 第一張分紅保單，加上財務穩健及具有長期經營實力，目前總資產達 2.5兆元，為台灣前五大壽險公司，嚴謹的風險管理取得中華信評tw AA跟惠譽國際信評AA+（twn）的評等，是凱壽經營分紅保單的優勢。

　　台灣人壽說明，分紅保單可結合保障終身、穩健分紅與資產傳承三 大特色，滿足各世代保險保障與財務規劃的雙重需求，因此鎖定三大 族群：剛起步的青世代、穩定築夢的中壯族群、或是預備交棒的資產 傳承者。

　　富邦人壽認為，分紅保單之紅利來源為「死差、費差及利差」，其 中主要來源為利差益，也就是分紅保單實際投資收益率高於保單計算 保單價值準備金的預定利率，因此選擇一家穩健經營且有績效表現的 投資團隊至關重要。較受歡迎的分紅保單為專為退休族打造的外幣分 紅終身壽險，能提供高保障及退休後穩定的現金流，還可讓資產穩健 增值滿足創富、守富需求。

　　保誠人壽日前董事會核准2025年分紅保單的紅利宣告，去年在股債 投資收益不俗下，連續12年所銷售的分紅保單，皆維持在100％中分 紅以上的水準。目前主攻需要家庭保障三明治族群，且透過不同分紅 設計滿足需求。

　　法國巴黎人壽2023年末推出第一張分紅保單，目前有五張商品，不 同幣別、不同分紅方式，滿足客戶不同的需求。目前推出五張分紅保 單的分紅比例全為85％，高於法規定的「最低可分配紅利盈餘之70％ 」。

　　安達人壽強調，分紅保單適合身為家中經濟支柱、有資產傳承需求 及重視長期壽險之族群，不僅提供高額的壽險保障，確保家庭在面對 突發事件時的經濟安全，還能透過紅利機制累積資產，為未來實現財 富的有效傳承。

保誠人壽宣布，董事會日前已核准2025年分紅保單的紅利宣告。在股票投資部分，雖然經歷2024年全球經濟成長動能趨緩、以及地緣政治與主要國家大選等不利因素與不確定性，但受益於貨幣政策轉趨寬鬆、AI等科技創新需求、以及強健的企業資產負債表等利多題材，全球股市普遍上揚。

固定收益投資部分，2024年的美債長天期公債殖利率回升至年度高點，美元強勢亦有助於提升外幣資產投資收益率，故2024年度分紅帳戶報酬率及累積報酬率仍有不錯的表現，使得保誠人壽連續12年所銷售的分紅保單，皆維持在100%中分紅以上的水準。

保誠人壽通路長蔡淵霖表示：「保誠人壽秉持財務穩健之經營策略，妥善控管投資風險，連續12年所銷售的保單，皆能維持在100%中分紅以上之水平。分紅保單每年的實際紅利分配，除了反映過去各項營運績效所累積的盈餘外，亦需考慮未來長期的可能營運績效，確保未來年度的保單紅利水準合乎平穩性原則。」

保誠人壽近期獲得中華信評授予長期保險公司財務實力評等與發行體信用評等「twAAA」，以及「穩定」的評等展望，為國內唯一獲此評等之外商壽險公司，印證了保誠人壽嚴謹的公司治理與穩健的財務控管且在享有豐富集團資源的基礎上，在保單設計、分紅管理、資產配置、投資操作及風險管理上，都具備充足的經驗與成熟度。

保誠人壽秉持「以客為本」的精神，以客戶角度出發，也理解不同消費者族群人生的多元需求。持續在商品及服務注入創新元素，依照外商銀行、本土銀行、保經代等多元通路合作夥伴不同的客戶屬性，量身打造個人與家庭保障；且在分紅保單領域具備專業性以及高度穩定性，更推出分紅綜合型保險，為消費者提供更多元的選擇。近期亦推出了多媒體行銷團隊，以數位化通路進行保險諮詢，規劃不同人生階段所需保障。

分紅保單熱銷，也讓愈來愈多家壽險公司加入市場，搶食大餅。截至目前共有五家壽險公司有推出分紅保單，分別是保誠人壽、富邦人壽、法國巴黎人壽、安達人壽，以及今年4月正式回歸分紅保單市場的凱基人壽，讓保戶在享有基本保障的同時，還能透過保單紅利參與保險公司的分紅保單經營績效，讓退休更從容，財務更輕鬆。

所謂「分紅保單」，是一種讓保戶參與壽險公司經營保單利潤分配的險種。除了提供基本的生命保障外，保戶也能分享保險公司年度經營成果，透過紅利來累積資產。目前市售的分紅保單都不保證分紅，有保障定期、終身，保戶也可以依需求決定定期或躉繳保費、美元計價或新台幣計價，依據紅利發放方式，分為英式分紅保單與美式分紅保單。

英式分紅保單的紅利直接再滾入保額中，保單價值和保額會隨之增長，具有長期增值優勢；美式分紅保單的紅利則以現金形式發放，保戶可選擇現金提領、儲存生息、購買保額或抵繳保費，相對多元彈性。分紅保單具有專屬獨立帳戶機制，不會與保險公司的帳戶或其他資產相互混用，所有保費收入、理賠支出、行政費用及紅利計算都在這個帳戶裡運作。

分紅保單與不分紅保單相比，保戶有機會參與公司經營保單的成果，需承擔市場波動的風險，保費也相對高，較適合想累積資產、長期規劃的人，或是想進行資產規劃、傳承給後代的保戶。若選擇有壽險保額的分紅保單，也能透過長期投保分紅保單兼顧個人保障風險，同時有機會以分紅紅利作為退休的現金流，為自己未來的退休規劃做準備。

目前截至目前共有五家壽險公司有推出分紅保單，保誠人壽長期專注在台灣的分紅保單市場，至今已超過20年，保誠人壽過去11年所銷售的分紅保單，皆達到100%中分紅以上水平。富邦人壽在2023年重返分紅保單市場，除了誕生百億神單，且受惠於分紅型商品成長，帶動2024年初年度保費年增幅16.5%，且續年度保費年增10.9%、總保費收入年增12.5%，均優於業界平均。法國巴黎人壽同樣於2023年底推出首張分紅保單；安達人壽則自2024年起推出多張美元分紅終身壽險保單，期望藉由分紅保單以協助客戶達成人生規劃目標。

凱基人壽則在今年4月正式回歸分紅保單市場，提供台幣、美元兩種幣別保單的商品組合，滿滿足年輕族群對於資產累積、中壯族群對於退休規劃與穩健收益、樂齡族群對於資產傳承的需求。凱基人壽希望藉由分紅保單，助攻民眾兼顧未來保障又能共享紅利。

　　保誠人壽宣布，董事會日前已核准2025年分紅保單的紅利宣告。股 票投資部分，雖然經歷2024年全球經濟成長動能趨緩、地緣政治與主 要國家大選等不利因素與不確定性，但受益於貨幣政策轉趨寬鬆、A I等科技創新需求、強健的企業資產負債表等利多題材，全球股市普 遍上揚。

　　固定收益投資部分，2024年的美債長天期公債殖利率回升至年度高 點，美元強勢亦有助於提升外幣資產投資收益率，故2024年度分紅帳 戶報酬率及累積報酬率仍有不錯的表現，使得保誠人壽連續12年所銷 售的分紅保單，皆維持在100％中分紅以上的水準。

　　保誠人壽通路長蔡淵霖表示，保誠人壽秉持財務穩健之經營策略， 妥善控管投資風險，連續12年所銷售的保單，皆能維持在100％中分 紅以上之水平。分紅保單每年的實際紅利分配，除了反映過去各項營 運績效所累積的盈餘外，亦需考慮未來長期的可能營運績效，確保未 來年度的保單紅利水準合乎平穩性原則。

　　保誠人壽近期獲得中華信評授予長期保險公司財務實力評等與發行 體信用評等「twAAA」，及「穩定」的評等展望，為國內唯一獲此評 等之外商壽險公司，印證了保誠人壽嚴謹的公司治理與穩健的財務控 管且在享有豐富集團資源的基礎上，在保單設計、分紅管理、資產配 置、投資操作及風險管理上，都具備充足的經驗與成熟度。

　　保誠人壽秉持「以客為本」的精神，以客戶角度出發，也理解不同 消費者族群人生的多元需求。持續在商品及服務注入創新元素，依照 外商銀行、本土銀行、保經代等多元通路合作夥伴不同的客戶屬性， 量身打造個人與家庭保障；且在分紅保單領域具備專業性以及高度穩 定性，更推出分紅綜合型保險，為消費者提供更多元的選擇。近期亦 推出了多媒體行銷團隊，以數位化通路進行保險諮詢，規劃不同人生 階段所需保障。

金管會保險局昨（29）日公布最新統計，2025年前二月整體壽險業外幣保單新契約保費折合約673.5億元、年增41%，但外幣保單占整體新契約保費貢獻比跌破四成，寫六年同期新低，僅高於2019年；若以幣別觀察，仍以美元保單為最大宗，保費收入已超過20億美元。

根據保險局公布資料，今年前二月外幣保單新契約保費收入折合約673.5億元，年增41%，其中傳統型年增33％至579.3億元、占比約86%，新契約保費收入前三名公司依序為富邦人壽、國泰人壽、保誠人壽；投資型年增122％至94.2億元、占比約14%，國泰人壽、安聯人壽、台新人壽為新契約保費位居前三。保險局副局長蔡火炎分析，因新台幣保單成長力道相對強勁，加上市場環境影響，前二月台幣貶值，外幣保單較不好銷售，因此今年前二月外幣保單占整體新契約保費貢獻比38.9%，寫至少七年同期次低，2024年為42.8%、2023年為42.1%、2022年為64%、2021年為60.7%、2020年為54.5%、2019年為38.2%。

外幣保單仍以美元保單為最大宗，金管會統計，今年前二月美元保單新契約保費達20.1億美元，年增34%，美元投資型保單新契約保費2.7億美元，年增113%，美元傳統型保單新契約保費達17.4億美元，年增26%。

蔡火炎指出，美元投資型保險較去年同期增加，主因是美股1、2月表現較佳，讓銷售量增加，2月較1月銷售少，則是因為2月工作天數少；美元傳統型保單則是受到保險業者提高利變保單宣告利率，帶動買氣。

為提供民眾更全方位保障，凱基人壽（前中國人壽）近期宣布重返分紅保單市場，提供消費者分紅保單更多元投保選擇。目前國內共有英商保誠人壽、富邦人壽、法商法國巴黎人壽、美商安達人壽與凱基人壽等業者推出分紅保單，市場預估，台灣人壽與台新人壽也有機會跟進，讓保戶能有更多選擇。

相較於傳統壽險商品，分紅保單的獨特優勢在於，保戶在享有基本保障的同時，更有機會參與保險公司的經營成果分配，共享企業經營成果與成長紅利。

長期財務表現穩健的凱基人壽將推出新台幣與美元分紅保單，4月起在銀行通路開賣，讓保戶享有保障之餘，也能共享企業成長紅利，兼顧人身保障與實現資產穩健增值。

凱基人壽表示，充分理解不同族群對於保險商品的需求，即將推出的分紅保單會提供多元的幣別配置，滿足年輕族群對於資產累積、中壯族群對於退休規劃與穩健收益、樂齡族群對於資產傳承的需求。

富邦人壽指出，台灣已在2025年邁入超高齡社會，帶動退休規劃及醫療保障需求。為鼓勵年輕族群提早布局退休，富邦人壽將持續推出分紅、利變型高保障型壽險及退休規劃型商品，協助民眾備齊「月退金、醫療金、長照金」等退休三金，以因應退休生活的日常支出，推廣實支險及重大傷病險作為第二醫療儲備金，並搭配長照分期給付與躉繳終身壽險，提供民眾退休後金流、醫療、長照及傳承的全方位保障。

　　分紅保單再進入戰國時代。分紅保單自2008年金融海嘯後沉寂逾1 0年後，近年再度起死回生，凱基人壽在暌違14年後於今年4月宣布重 返分紅保單市場，台灣人壽18日也宣布上市美元分紅保單。加入現有 保誠人壽、富邦人壽、法國巴黎人壽、安達人壽的分紅保單戰場。

　　壽險公司指出，川普關稅政策引發市場震盪，「穩中求盈」成為目 前民眾資產配置首重，分紅保單兼具保障及潛在紅利分配的優點因此 受到民眾青睞，預計也將成為今年市場新寵。

　　凱基人壽建議，可掌握四重點來挑選分紅保單、穩健累積資產。一 、「公司財務體質」，由於分紅保單紅利分配取決於公司經營分紅保 單成果，因此可參考保險公司的財務穩健程度，包括資本適足率、盈 餘穩定性。尤其，分紅保單之區隔帳戶由專業投資團隊因應市場操作 運用，除了關注保險公司是否擁有卓越的財務表現，嚴謹的風險管理 能力也同等重要，才能確保保戶所繳的每一分錢都能被妥善運用。

　　二、檢視自身需求：現行市場上銷售的分紅保單可分成「還本金流 型」或「增額保障型」，差異在於前者自特定保單年度起，可定期享 有一筆生存保險金，年度保單紅利可選擇現金給付；後者則是偏重在 資產累積及傳承，年度保單紅利可以透過「以繳清保險方式增加保險 金額」，逐步墊高保障。

　　三、計價幣別：較無法承受匯率風險者，建議選擇新台幣計價商品 ，日後無須擔心匯兌風險；若規劃子女未來出國進修的教育基金，或 有外幣投資習慣者，則可考慮美元計價的分紅保單，讓資產配置更多 元。

　　四、繳費期間：若希望以長期穩健的方式建立保障，可選擇繳費年 期較長的保單，而已在準備退休、離退休年紀較為接近的人，可選擇 繳費年期較短的商品。

　　台灣人壽則指出，台灣今年邁入超高齡社會，加上關稅戰拉高全球 經濟風險，更要超前部署退休準備及醫療保障，因此新推出繳費六年 享終身保障的分紅保單，有機會參與保單經營績效分紅，且年度分紅 滾入保額創造複利效益，為客戶穩健累積資產。

根據衛生福利部公布的最新2022年癌症登記報告，最新癌症時鐘平均每4分2秒有一人罹癌，比2021年快轉17秒。癌症連續42年居國人十大死因之首，平均每9分53秒就有一人因癌症死亡，隨著醫療科技不斷進步，新式療法的問世提高了癌症治療效果及存活率，但價格卻相當昂貴，因此不少壽險新推出的防癌險也增加新型治療保障，讓民眾補足缺口。

根據台灣癌症基金會2023年「台灣癌症家庭照護負擔大調查」，癌友的自費醫療比例約為64%，其中45%使用健保沒給付的藥物，且有超過二成癌友自費金額更是突破百萬。另外，癌症希望基金會的「癌症治療可近性政策建言書」顯示，癌症藥費年年增加，標靶藥物費用更是占了近六成，及早做好準備，便成為相當重要的課題。

新光人壽推出「愛有醫靠防癌定期健康保險」，結合「一次性初罹癌＋癌後照護保障＋標靶治療費用」的新一代癌症保險，保障至保險年齡屆滿84歲。在目前市面上同類商品中，保障對保費性價比最高。自第二保單年度起，提供保戶初次罹患癌症之整筆保險金，讓保戶罹患初期癌症、輕度癌症或重度癌症時，在發現疾病早期就可以安心治療，而且罹癌後就豁免保險費，不用再對未來保費擔憂。

新光人壽指出，在同類型商品中，愛有醫靠是唯一提供保證給付五年癌後照護保險金，若保戶不幸於照護金給付期間內身故，尚未領取的癌後照護保險金，將依年利率2.25%貼現計算一次給付予受益人，即使身故也可將愛遺留給珍視的人。

保誠人壽則與渣打銀行攜手推出「珍心愛護防癌健康保險」，為針對中高齡者之防癌保障商品，投保年齡為50歲到78歲，投保後保障期間最高達90歲；該保單提供癌症（初期或輕度）保險金、癌症（重度）保險金、特定癌症（重度）保險金；還包含外溢機制，被保險人在契約有效期間內依保誠人壽通知提供「健康檢查報告」，經保誠人壽審核符合檢查項目標準者，於次一保單年度起享3%的保險費折減。

安達人壽推出「安心抗癌一年定期防癌健康保險」，保單共有四大特色：新式癌症達文西手術理賠、重度癌症標靶理賠、初次罹癌一次給付，以及保證續保至80歲。保單設計期望補足新式癌症治療費用的缺口，提供客戶更多元的醫療選擇。舉例來說，達文西機械手臂手術的優勢在醫師可藉由機械手臂輔佐執行精準的切除、修復和縫合。近年常用於子宮內膜癌、攝護腺癌，以及直腸癌等手術治療上。

　　多家壽險公司投入分紅保單市場，掀起分紅保單熱賣新風潮。分紅 保單的優勢在於能享有壽險保障，又能與保險公司共享紅利，此外， 因其具有高保障、資產累積與分紅等特性，且分紅的方法方式多元， 無論高資產族群、小資族或者需要家庭保障的三明治族群，都可找到 適合自己的分紅保單。

　　富邦人壽表示，分紅保單具有高保障、資產累積與分紅等特性，且 分紅的方法方式多元，除適合沒有時間自行研究、希望交由保險公司 的專業團隊進行穩健投資的上班族外，想代代傳富而不是富不過三代 ，可藉由分紅保單放大資產，透過保單要保人、被保險人及指定身故 受益人的安排，完整將資產傳承後輩。

　　保誠人壽建議，背負家庭保障責任的三明治族群可選擇累積型的分 紅保單，透過把年度分紅用作增加保額，以強化保障成份。富邦人壽 也表示，對上有老、下有小的三明治族，以及獨子、新婚或有房貸的 家庭責任族，可透過長期持有保單累積退休準備，同時兼顧風險保障 ，留愛家人。

　　安達人壽指出，分紅保單不僅能讓客戶享有壽險保障功能，分擔未 知風險，在紅利共享部分，分紅保單的保費都將投入獨立的分紅帳戶 中，並共同分享保險公司經營績效，而紅利分配至少達可分配盈餘7 0％以上，透過股債均衡配置方式，追求長期穩健獲利，累積保單帳 戶價值。

　　另外，分紅保單也適合年輕小資族。富邦人壽認為，可購買具有生 存金給付的歲滿期分紅保險，善用小額月繳保費，長期累積打造未來 的退休金流。在兼顧當下生活品質，同時為退休生活作準備。至於單 身貴族須留意指定照應人未來可享高規格退休生活與醫療照顧。

　　至於需要現金流的退休族群，分紅保單除有穩健現金流還有雙重紅 利（年度保單紅利＋終期保單紅利），可彈性運用資金。為協助上班 族提早打造樂退人生，富邦人壽推出結合分紅、增額、還本三合一功 能的台幣分紅保單，可一次滿足保障與退休後的穩定金流。